Рейтинг надежности банков: как разобраться и выбрать подходящий

Прежде чем изучать списки, важно понять: большинство того, что называют «рейтингом надежности», — это на самом деле ренкинг. Разница принципиальная.

Ренкинг — просто упорядоченный список по одному показателю. Чаще всего — по размеру активов. Самый большой банк стоит первым. Это не оценка качества работы и не гарантия того, что банк устоит при кризисе. Именно такую таблицу публикует Банк России на сайте cbr.ru — и сам регулятор прямо указывает, что это не его оценка деятельности банков.

Кредитный рейтинг — это оценка от аккредитованного рейтингового агентства. В  реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России входит четыре организации: «Эксперт РА», АКРА, «Национальное Рейтинговое Агентство» и «Национальные Кредитные Рейтинги». Они анализируют финансовую устойчивость банка, качество активов, достаточность капитала, ликвидность и другие параметры. По итогам присваивают оценку по буквенной шкале.

Рейтинги агрегаторов — собственные методики финансовых порталов. Могут учитывать и активы, и отзывы клиентов, и продуктовую линейку. Полезны для ориентации, но не являются официальными.

Когда видите у банка рейтинг вроде ruAAA или A+, это оценка от рейтингового агентства. Чем выше буква — тем ниже вероятность дефолта по мнению агентства.

Упрощенно шкала выглядит так:

• ruAAA / AAA — максимальная надежность по российской шкале.
• ruAA / ruAA+ / ruAA- / AA — очень высокая надежность.
• ruA / ruA+ / ruA- / A — высокая надежность.
• ruBBB / ruBBB+ / ruBBB- / BBB — умеренная надежность, есть чувствительность к внешним факторам.
• ruBB / ruBB+ / ruBB- / BB и ниже — повышенный уровень риска.

Знаки «+» и «-» уточняют позицию внутри ступени: ruA+ выше, чем ruA, но ниже, чем ruAA-.

Перед открытием стоит проверить актуальный рейтинг банка на сайтах рейтинговых агентсв.

Банк России утверждает список системно значимых кредитных организаций (СЗКО) — это банки, чья деятельность критически важна для финансовой системы страны. К ним предъявляются повышенные требования по достаточности капитала и ликвидности.

В этот список традиционно входят крупнейшие государственные и частные банки. Актуальный перечень доступен на сайте ЦБ РФ.

Что важно понимать: включение в список СЗКО означает более жесткий контроль со стороны регулятора, но не является юридической гарантией спасения банка в любой ситуации. Государство неоднократно оказывало поддержку крупным банкам — но это решение принимается в каждом конкретном случае отдельно.

Вывод для вкладчика: ориентироваться на СЗКО разумно, но не стоит считать это единственным критерием надежности.

Для большинства вкладчиков главная защита от потери денег на депозитах — это система страхования вкладов (ССВ) от Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Если у банка отзывают лицензию, АСВ выплачивает вкладчику компенсацию в пределах установленного лимита. Сейчас он составляет 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в каждом банке.

Под защиту попадают:

• Рублевые и валютные вклады физических лиц.
• Накопительные счета.
• Деньги на банковских картах.

Что делать, если у банка отозвали лицензию:

1. Следить за сообщениями АСВ — агентство публикует информацию о банках-агентах, через которые будут выплачиваться компенсации.
2. Обратиться в банк-агент с паспортом в установленные сроки.
3. Если сумма превышает лимит — дополнительно встать в очередь кредиторов банка. Для этого в заявлении на компенсацию нужно заполнить раздел о включении обязательств в реестр требований кредиторов. Возврат сверх лимита зависит от результатов ликвидации.

Необязательно. Само по себе государственное участие в капитале не означает, что банк застрахован от любых проблем.

Что важнее формы собственности:

• Наличие кредитного рейтинга.
• Попадание в список СЗКО.
• Нахождение в реестре АСВ.
• Динамика активов и капитала — не должна резко снижаться.

Перед тем, как открыть вклад, можно за несколько минут собрать базовую информацию о банке.

Шаг 1. Проверьте лицензию. Зайдите на сайт ЦБ РФ, в реестр участников финансового рынка. Введите название банка и убедитесь, что лицензия действующая.

Шаг 2. Проверьте участие в системе страхования вкладов. Сделайте то же самое на сайте АСВ — банк должен быть в реестре.

Шаг 3. Найдите кредитный рейтинг. На сайтах рейтинговых агентств найдите банк и посмотрите его актуальный рейтинг и прогноз.

Шаг 4. Посмотрите на ренкинг ЦБ. Понимание масштаба банка полезно. Очень маленький банк с ограниченным кругом клиентов — повод изучить его внимательнее.

Шаг 5. Обратите внимание на ставки. Если банк предлагает ставку по вкладу значительно выше среднерыночной без ограничивающих условий по сумме и сроку — это может означать, что банку нужно срочно привлечь ликвидность. Само по себе это не плохо, но лучше внимательнее проверить банк и не хранить в нем деньги выше страхового лимита.

Зависит от вашей ситуации.

Если сумма вклада не превышает лимит АСВ — любой банк из реестра АСВ дает сопоставимую защиту. В этом случае можно позволить себе выбирать по ставке, сроку, удобству приложения и другим условиям.

Если сумма превышает лимит АСВ — стоит ориентироваться на банки с высоким кредитным рейтингом или раздробить сумму по нескольким банкам, каждый раз оставаясь в пределах страхового лимита.

Если вы ИП или работаете с расчетным счетом — изучите, какие суммы и счета попадают под страховку для бизнеса, и учитывайте это при выборе банка.

Если вы планируете открыть долгосрочный вклад — надежность важнее, чем при краткосрочном размещении на три месяца.

Вот что лучше проверить:

• Лицензия банка действующая.
• Банк есть в реестре АСВ.
• Если ли кредитный рейтинг и насколько он высокий на сайтах рейтинговых агентств.
• Превышает ли сумма вклада лимит страхового возмещения.
• Условия: ставку, срок, сумму, возможность пополнения и частичного снятия, условия досрочного расторжения, пролонгации.
• Ставка не аномально высокая при отсутствии ограничений по сумме и/или сроку.

Если хотите сравнить условия вкладов сразу в нескольких банках — по ставке, сумме, сроку и другим параметрам — это удобно делать на Финуслугах. Здесь можно не только выбрать, но и открыть выгодный вклад со ставкой до 25% годовых.