Создать «неприкосновенный запас» поможет Программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая разработана государством для формирования накоплений на пенсию и других целей. Одним из первых к ней присоединился Сбербанк. Расскажем подробно, как действует Программа сбережений Сбербанка и в чем преимущества участия в ней.

Старт программы состоялся в 2024 году. Она помогает формировать средства на пенсию или любые другие цели с помощью механизма софинансирования. Первоначально предполагалось, что государство будет участвовать в увеличении накоплений в течение трех лет, но затем этот срок продлили до 10 лет. Забрать сумму, которая накопилась на счете, можно не раньше чем спустя 15 лет либо когда будет достигнут определенный возраст. Для мужчин он составляет 60 лет, для женщин — 55.

Суть ПДС заключается в том, что гражданин делает взносы, а банк обеспечивает доходность с помощью инвестиций. При этом государство в течение 10 лет софинансирует накопления при условии, что гражданин пополняет счет ежегодно минимум на 2000 ₽. Максимально возможная сумма государственного участия — 36 000 ₽ за год.

Варианты софинансирования зависят от величины ежемесячного дохода, расчеты отражены в таблице. В ней указано, каков объем участия государства в зависимости от дохода, а также размер ежемесячного взноса, необходимого, чтобы получить максимальное софинансирование.

Деньги, которые участники положат на счет, автоматически страхуются. Сумма, которая застрахована государством, в два раза выше, чем по вкладам и счетам, — она составляет 2,8 млн ₽. Кроме того, предусмотрен налоговый вычет для тех, кто платит налог на доходы. Его размер – 13%, но не больше, чем 60 000 ₽ за год.

Таким образом, участники ПДС могут получить:

1. Софинансирование взносов на протяжении 10 лет. Максимальная ежегодная сумма – 36 000 ₽, то есть за 10 лет она составит 360 000 ₽.
2. Налоговый вычет — в пределах 60 000 ₽ в год.
3. Дополнительный доход от инвестиций.

Приведем пример. Марина, 50 лет, работает с зарплатой 70 000 ₽ в месяц. В 2024 году она открыла счет в ПДС. В течение 10 лет она ежемесячно вносила на счет по 3000 ₽. За этот период Марина внесла 360 000 ₽ и столько же добавило государство. В итоге на ее счете оказалось 720 000 ₽.

Кроме того, Марина каждый год оформляла налоговый вычет. С ее взносов в размере 36 000 ₽ в год она получила 13% обратно – 4680 ₽ в год. За 10 лет сумма вычета составила 46 800 ₽. На накопления ежегодно начислялся доход от инвестиций. Когда Марине исполнится 55 лет, она сможет снять более 800 000 ₽ с учетом взносов, софинансирования и инвестиционного дохода.

Одним из первых партнеров ПДС стал Сбербанк. Главные преимущества Программы долгосрочных сбережений Сбербанка:

• Формирование пенсионных накоплений, в том числе при участии государства.
• Деньги застрахованы на 2,8 млн ₽.
• Увеличение суммы сбережений за счет инвестиций.
• Управление капиталом берет на себя НПФ Сбербанка, поэтому будущему пенсионеру не нужно задумываться, как выбрать инструменты для инвестирования.
• Остаток средств на счете наследуется. В случае смерти участника Программы сбережений Сбербанка оставшиеся деньги получат его наследники.

Кроме того, можно пополнить счет в ПДС за счет денег из накопительной пенсии. Она была заморожена в 2014 году, и получить ее можно было только после выхода на пенсию с соблюдением определенных условий. Теперь разрешено перевести накопленные деньги в ПДС.

Принять участие может любой гражданин после 18 лет. При этом особенно выгодна она будет предпенсионерам, у которых есть значительная сумма накопительной пенсии. По расчетам и отзывам о Программе долгосрочных сбережений Сбербанка, она будет выгодна и для граждан с небольшим доходом.  

Что нужно, чтобы вступить в программу:

1. Заключить договор со Сбербанком.
2. Открыть инвестиционный счет и сделать первый взнос на него не меньше 2000 ₽. При желании на счет можно перевести накопительную часть пенсии.
3. Делать посильные взносы ежегодно, но не менее 2000 ₽.
4. Со следующего после открытия года начинается государственное софинансирование.
5. НПФ одновременно распоряжается средствами и инвестирует их в низкорисковые инструменты.
6. Доход от инвестиций начисляется на счета участников программы.

Участники ПДС заключают договор на срок не менее 15 лет. Это может быть единовременная выплата или регулярные, в том числе пожизненные. Участник программы сам может определить срок таких выплат.

В некоторых ситуациях воспользоваться деньгами можно раньше:

• Средства становятся доступны при достижении указанного возраста.
• Если умер родственник, обеспечивавший участника программы, разрешено досрочное снятие денег.
• Деньги можно использовать для оплаты медицинских услуг, если в них возникнет необходимость. Правительство утверждает полный перечень таких ситуаций.

Банк предлагает следующий порядок вступления:

• Заключить договор с банком. Для этого нужно обратиться в отделение с паспортом либо оформить заявку на сайте. Во втором случае авторизация возможна через Сбер ID или Госуслуги.
• Банк откроет инвестиционный счет, его нужно пополнить минимум на 2000 ₽.
• В течение трех дней после заключения договора он отобразится в личном кабинете. Там же можно контролировать состояние счета, следить за его остатком и внесенными взносами.

ПДС — не единственный способ накопить на достойную жизнь на пенсии. Пользователи в отзывах сравнивают долгосрочные сбережения Сбербанка для пенсионеров с другими инструментами инвестиций. Главные выводы, которые можно сделать:

• Вклады. Доходность зависит от ключевой ставки, в начале 2025 года она высокая. Еще одно преимущество депозитов — доступ к деньгам в любой момент, в отличие от ПДС. Однако вклады — инструмент для краткосрочного хранения денег, тогда как ПДС рассчитана на долгий срок.
• Ценные бумаги. Потенциал доходности высокий при правильном выборе инструментов и грамотной стратегии. Но гарантий при этом нет, и для того, чтобы не потерять деньги, нужны знания и опыт.

Участие в ПДС освобождает от постоянного поиска, как спасти деньги от инфляции и куда вложить их для пассивного дохода. Это решение для тех, кто планирует вложения на долгий срок и хочет обеспечить минимальные риски.

Чтобы получить софинансирование, участник программы должен внести не менее 2000 ₽.

Можно ли расторгнуть договор ПДС в Сбербанке?

При досрочном расторжении будет возвращена только выкупная сумма — это личные взносы и доход, который был получен в результате инвестирования. Деньги, полученные при софинансировании, а также накопительная пенсия, если она переведена в НПФ, выплачиваться не будут.

Что такое автоплатеж ПДС в Сбербанке и как его отключить?

Автоплатеж — это сервис списания установленной клиентом суммы в определенную дату. С помощью этой услуги можно автоматизировать накопления — деньги списываются автоматически, и клиент не забудет внести платеж. Отключить его можно через приложение, по телефону или в офисе банка.