Овердрафт по карте: как использовать с умом и не стать должником

В 2008 году Николай открыл дебетовую карту в Сбербанке. Подключил СМС-оповещения и онлайн-банк, отслеживал баланс и траты. Через три года переехал в другой город и о карте забыл. В 2018-м пришло СМС с информацией о долге банку. Виной всему овердрафт. Разберёмся, чем полезен овердрафт и когда лучше оформить карту без этой услуги.

Что такое овердрафт

История Николая – реальная, и вызывает много вопросов. В службе поддержки банка удивлённому клиенту сообщили, что карта была с овердрафтом, и однажды на ней образовался долг. Так как Николай её не закрыл, проценты капали десять лет, и итоговая сумма превышала долг в полтора раза. Николай уже месяц общается с банком и собирает копии договоров десятилетней давности.

Если вы считали, что на дебетовой карте нельзя уйти в минус, то удивим – можно.

Термин переводится с английского как перерасход и означает возможность снятия денег с карты при нулевом балансе. Овердрафт бывает двух категорий – разрешённый и неразрешённый. В первом случае держатель карты даёт согласие на уход в минус, во втором банк снимает деньги автоматически.

Разрешённый

По сути это микрозайм или небольшой кредит, который клиент получает сразу через свою карту. Разрешённый овердрафт вы оформляете сами, либо банк включает его в пакет услуг при заказе карты.

  • Сумма овердрафта всегда ограничена и рассчитывается исходя из поступлений на карту. В основном это от 30 до 70% среднемесячного дохода. Если зарабатываете много и регулярно, то банк может увеличить лимит.
В Связь-Банке максимальный лимит составляет 50% от дохода

В Связь-Банке максимальный лимит составляет 50% от дохода

  • Овердрафт – не бесплатная услуга. Иногда придется заплатить за него специальную комиссию, а если вовремя не погасить кредит, то начнут капать проценты. В некоторых банках проценты начисляются сразу после снятия денег. Ставки разные и, как правило, выше, чем по потребительским кредитам. Так, в Росбанке это 23% годовых, в Связь-Банке – 27%. Для сравнения – максимальная ставка по кредитам наличными в Связь-Банке составляет 16,9% годовых.
  • Срок выплаты овердрафта – до одного года, но чаще это несколько месяцев или 30 дней.

Неразрешённый

Его еще называют техническим или теховером. Именно с таким овердрафтом столкнулся Николай. Банк вправе снять деньги без согласия клиента в следующих случаях:

  • На балансе ноль рублей, а пришел срок оплаты годового обслуживания карты или другой услуги банка.
  • Сняли все деньги в банкомате другого банка, а комиссия зачлась в долг.
  • Сделали покупку в другой валюте, а операцию банк провёл через неделю. Курс валюты изменился, и с карты списалась бо́льшая сумма, чем была в чеке.
  • Расплатились картой в магазине, где банк не подтверждает в режиме онлайн списание средств со счёта.

Чтобы избежать теховера, нужно постоянно сохранять на счету небольшую сумму и помнить, что банки не всегда обрабатывают операции по карте в день их совершения. Другими словами: если вы делаете несколько трат за один день в короткий срок, то можно уйти в минус. Фактически вы уже потратили деньги, но банк зафиксирует это с задержкой. И средств с карты будет списано больше, чем на ней было.

Проценты по техническому овердрафту в разы выше, чем по любому кредиту. Гасится он автоматически – все поступившие на карту средства зачисляются в счёт долга.

В прессе регулярно освещаются случаи неожиданного долга. Часто решение о его выплате или невыплате может принять только суд. Комитет по финрынку уже предлагал внести изменения в законодательство относительно неразрешённого овердрафта, но пока ситуация не изменилась.

Овердрафт и кредит: отличия

Это два совершенно разных банковских продукта, которые объединяет только факт займа средств у банка.

  • Овердрафт получить гораздо проще – многие банки требуют только паспорт. Для кредита нужно собирать целый пакет документов.
  • Овердрафт – это краткосрочный заём, и сумма долга гасится сразу и автоматически.
  • От овердрафта можно в любой момент отказаться. От разрешенного, естественно.
  • Овердрафт привязан к вашей карте – дебетовой, кредитной или зарплатной.
  • Сумму овердрафта рассчитывает сам банк исходя из поступлений на счёт.
  • Можно использовать не всю сумму, а деньги в обычном кредите выдаются сразу в полном объёме.

Знаете ли Вы что

Во многих мировых банках есть негласный список профессий клиентов, которые нежелательны. Сюда обычно относятся: журналисты, юристы, индивидуальные предприниматели, военнослужащие, судьи…

Подобрать кредит в банке, которому все профессии важны

Подключать или нет?

Впереди отпуск, и вы увидели шикарный горящий тур в Тайланд на 14 дней. Один минус – зарплата через неделю, а не хватает буквально пяти тысяч. Здесь выручит карта с овердрафтом.

  • Нет необходимости обращаться в банк: сумма спишется сразу.
  • Деньги можно тратить на любые цели.
  • После погашения овердрафта можно сразу использовать следующий кредит.
  • Не нужен залог для получения денег.
  • Проценты начисляются только на потраченные деньги. Если у вас кредитный лимит 30 тыс. руб., а на путевку не хватило пяти тысяч, то проценты будут считаться с пяти тысяч.

Недостатки у овердрафта тоже есть. Нельзя контролировать списание средств, и у этого кредита довольно высокие процентные ставки.

Кроме того, банк может не уведомить клиента, что у выпускаемой карты подключён овердрафт, поэтому нужно внимательно читать все пункты договора. Это касается и зарплатных карт.

В России услуга не пользуется большой популярностью – согласно статистике Центробанка на 1 января 2017 года, из всех дебетовых карт только 15% имеют овердрафт. Однако карт с овердрафтом больше, чем кредитных.

Статистика ЦБ РФ

Статистика ЦБ РФ

Овердрафт удобен для работников с постоянной и регулярной зарплатой, а фрилансерам стоит относится к нему с осторожностью – если за проект не заплатят вовремя, можно влезть в долги, испортить кредитную историю или налететь на штраф. Чтобы узнать, подключён ли овердрафт к вашей карте – позвоните в контактный центр банка и следуйте указаниям оператора.

Выгодные ставки по вкладам

Выбирайте и открывайте депозиты в разных банках в одном личном кабинете

Читайте также