Как копить с доходом и защитой: новый продукт на Финуслугах — накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — это сбережение и приумножение денег, получение дохода и защита жизни в одном полисе. Во время действия НСЖ вы вносите регулярные взносы — их размер определяется договором.

В конце срока вы получите вложенные средства и оговоренный в договоре доход. А если в период действия полиса наступит страховой случай — уход из жизни — деньги выплатят близкому, которого вы укажете в договоре. В договоре он называется выгодоприобретателем.

Если вы заключите договор страхования на срок от пяти лет, сможете каждый год получать налоговый вычет от 13 до 22% с каждого оплаченного страхового взноса, сумма которых не превышает 150 000 рублей в год. Размер возврата зависит от суммы уплаченного вами налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Таким образом, НСЖ объединяет три функции:

• Накопление — формирует капитал на важные цели.
• Защиту — обеспечивает финансовую поддержку близких в случае непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем.
• Выгоду — дает возможность получить дополнительный доход и налоговый вычет.

У НСЖ и вкладов общая цель — сбережение и приумножение денег. Но между ними есть и существенные различия:

• Срок. Вклады в основном открывают на период от одного месяца до трех лет. Далее можно забрать деньги. Срок договора накопительного страхования жизни, как правило, дольше: от 5 до 30 лет, но могут быть как более короткие, так и более длинные программы.
• Порядок пополнения. На вклад сразу вносят крупную сумму. Пополнять его не всегда можно. А если эта опция пополнения и есть, то процент по депозиту будет меньше, чем если бы вклад не пополняли.
  По НСЖ есть программы как с единовременным взносом, так и с регулярными. Обычно их делают ежегодно. Если пропустить очередной взнос, то договор будет расторгнут с выплатой части внесенных средств.
  

  Иными словами, по вкладу взносы — это право, а по НСЖ — обязанность.

• Страхование жизни. Вклад не предусматривает страхование жизни. По НСЖ страховка начинает действовать в момент заключения договора.

• Налоговый вычет. По банковскому вкладу налоговый вычет не предусмотрен.

Если оформить накопительное страхование жизни на срок от пяти лет и более, у застрахованного будет возможность получить социальный налоговый вычет — от 13 до 22% с каждого оплаченного взноса, сумма которых не превышает 150 000 ₽ в год.

Максимальный размер возврата составляет 33 000 ₽ ежегодно. Размер возврата каждому конкретному человеку зависит от суммы уплаченного вами налога на доходы физических лиц (НДФЛ). 

• Наследование денег. К банковскому вкладу наследники получат доступ не ранее чем через шесть месяцев после ухода из жизни вкладчика. Если наступит страховой случай по НСЖ, выгодоприобретатель получит деньги в срок, предусмотренный договором. Обычно он составляет до 30 рабочих дней. Это гораздо быстрее, чем ждать до шести месяцев получения наследства.
• Защита денег. Вклад — это имущество. Его могут арестовать или конфисковать — например, при имущественных спорах. Взносы по НСЖ не подлежат конфискации и взысканию. А еще они не входят в состав совместно нажитого имущества при разводе, на основании текущей судебной практики.
• Защита от государства. Вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей. По НСЖ дополнительной защиты от государства нет, поэтому следует обращать особое внимание на надежность и рейтинги страховой компании.
• Расторжение. По договору банковского вклада расторжение обычно происходит по ставке «До востребования». То есть вы гарантированно вернете свои вложения, хотя и потеряете проценты.

Взносы НСЖ обычно нельзя вернуть без потерь. Если вам срочно понадобятся деньги, вы сможете расторгнуть договор, но получите только часть от сделанных взносов.

Расторгнуть договор НСЖ можно в любой момент, но финансово это невыгодно, так как выплата рассчитывается в проценте от размера внесенных средств по договору (выкупные суммы). Таким образом, в НСЖ лучше вкладывать деньги, которые вам потенциально не понадобятся в среднесрочной перспективе.

Программа «Стратегия на пять. Гарант» — это программа накопительного страхования жизни от компании «Росгосстрах Жизнь» с рейтингом надежности AA+.ru от российского агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР).

По программе можно застраховать себя или любого другого человека в возрасте от 18 до 70 лет. Условия следующие:

• Доход — 35% на каждый взнос. Доходность по программе зафиксирована в договоре. Получить деньги вы сможете в конце срока действия программы.
• Размер ежегодного взноса — от 50 000 ₽.
• Срок — пять лет.
• Страхование жизни. В случае ухода из жизни застрахованного выплату получат его близкие, которых он укажет в договоре (выгодоприобретатели по договору).
• Налоговый вычет. Вы получаете от 13 до 22% с каждого оплаченного взноса, сумма которых не превышает 150 000 ₽ в год. Максимальный размер возврата составляет 33 000 ₽ ежегодно. 
• Пакет услуг «Мультисервис». Участники программы могут выбрать одну из двух опций: 
  • «Лайфстайл» — консультации специалистов по здоровому образу жизни и психологическая поддержка.
  • «Налоговый» — помощь в возврате налогового вычета онлайн и юридические консультации, предусмотренные программой.
• Дополнительно в каждый пакет включен сервис «Защиты персональных данных». Эта опция предоставляет возможность проверить на интернет-ресурсах номер мобильного телефона и адрес электронной почты на предмет утечки персональных данных. В сервисе предусмотрена одна консультация по вопросам, связанным с мошенническими действиями третьих лиц.

Подать заявку на участие в программе «Стратегия на пять. Гарант» можно онлайн на Финуслугах. Сделать это на финансовом маркетплейсе удобнее по нескольким причинам:

• Вы экономите время, так как не нужно переходить на сайт страховой компании, чтобы подать заявку.
• Отсутствие комиссий. Финуслуги не берут никаких комиссий за подачу заявки на программу НСЖ.
• Все продукты в одном месте. На Финуслугах удобно отслеживать финансовые продукты, включая НСЖ, вклады, инвестиции и так далее.

Как работает программа «Стратегия на пять. Гарант»?

Вы выбираете на Финуслугах страховую  компанию. Изучаете условия договора, определяете оптимальную сумму ежегодных взносов и заключаете договор.

Если в течение срока наступит страховой случай, страховая компания выплатит до 200% от суммы оплаченных взносов близкому человеку, которого вы укажете в договоре.

Каждый год вы сможете возвращать от 13 до 22% с каждого оплаченного взноса, сумма которых не превышает 150 000 ₽ в год, то есть сумма к возврату будет до 33 000 ₽. Размер возврата зависит от суммы уплаченного вами налога на доходы физических лиц (НДФЛ). 

Когда срок договора закончится, вы вернете вложения и дополнительно получите фиксированный доход — 35% на каждый взнос.

Можно ли изменить размер ежегодного взноса?

Нет, сумму взноса поменять нельзя. Она фиксирована и равна первоначальному взносу.

Можно ли досрочно расторгнуть договор?

Да, можно. Досрочно расторгнуть договор без потери вложений можно только в первые 30 дней его действия — в «период охлаждения». Если расторгните договор позже (после 30 дней, но до момента окончания), выплата будет производиться по выкупным суммам, которые изначально прописаны в договоре.

Когда производится выплата при наступлении страхового случая?

Получить выплату могут ваши близкие, которых вы укажите в договоре, в течение 30 дней с момента подачи полного комплекта документов.