Вклад в пользу третьего лица — это когда один человек вносит деньги в банк, а право получить проценты или забирать средства передаются другому.

Например, отец открывает вклад на 500 000 ₽, но указывает в договоре имя дочери. Деньги внес отец, но получит их дочь, когда сама этого захочет.

Как переходят права

Пока третье лицо не заявило о своих правах, распоряжается вкладом тот, кто внес деньги. Он может снимать проценты, пополнять счет или закрыть вклад досрочно.

Главное отличие от доверенности

Доверенность — это разрешение распоряжаться чужими деньгами. Владелец вклада остается прежним, просто другой человек может снимать деньги от его имени.

Вклад на третье лицо работает иначе — когда третье лицо предъявляет требование, к нему переходят обязательства банка перед вкладчиком. Первый владелец вклада больше не может забрать деньги обратно.

Такой механизм закреплен в статье 842 Гражданского кодекса. Договор может устанавливать дополнительные условия — например, конкретную дату перехода прав или особые требования к получателю.

Накопить деньги для ребенка

Родители открывают вклад на имя ребенка. Пока тот растет, взрослый контролирует средства. Когда ребенку исполнится 18 лет, он сможет обратиться в банк и забрать деньги с процентами. Это лучше, чем просто копить деньги на родительском счете, так как права формально разделены.

Защитить больше денег через страхование вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возвращает до 1,4 млн ₽ по вкладам и накопительным счетам, если банк обанкротится или лишится лицензии.

Например, у человека есть 3 млн ₽. Он может открыть в одном и том же банке вклад на себя и вклад на супруга как третье лицо. Тогда каждый получит страховое покрытие в пределах лимита.

Сделать подарок, который приносит доход

Допустим, человек хочет подарить деньги родственнику, но так, чтобы они не лежали без дела. Он открывает вклад в пользу этого получателя. Деньги работают под процент, а родственник заберет их, когда захочет — уже с накопленным доходом.

Передать деньги без банковских переводов

Некоторые банки берут комиссию за переводы между людьми. Вместо перевода можно сразу открыть вклад в пользу нужного человека. Правда, не все банки предлагают такую возможность — о ней нужно узнавать заранее.

Распределить доходы для налоговой экономии

С процентов по вкладам платят НДФЛ, но только если сумма доходов превышает определенный лимит. Если распределить депозиты между членами семьи, каждый может получить необлагаемый налогом доход. Это законный способ снизить налоговые расходы.

Банк должен проверить обе стороны

По закону банк обязан идентифицировать и того, кто вносит деньги, и того, кто их получит. Открыть вклад на чужое имя без документов нельзя.

Проверка проходит очно в отделении или удаленно через Госуслуги или общение с представителем банка. При дистанционном оформлении банк может потребовать нотариальную доверенность от будущего получателя.

Ограничения для крупных сумм

С 30 мая 2025 года для операций свыше 100 000 ₽ упрощенная идентификация запрещена. Если клиент вносит больше этой суммы, банк обязан проверить документы обеих сторон.

При открытии крупного вклада включается контроль по закону 115-ФЗ (противодействие отмыванию денег). Банк запросит документы о происхождении средств — справки о доходах, выписки со счетов, договоры продажи имущества.

Дополнительные проверки

Если будущий получатель — нерезидент РФ, банк потребует миграционные документы. Некоторые кредитные организации могут отказать в оформлении вкладов на тех, кто не проживает на территории Российской Федерации.

Когда нужна нотариальная доверенность

Если будущий получатель не может лично прийти в банк, понадобится нотариальная доверенность. По ней другой человек сможет заявить требование и забрать деньги от имени получателя.

Шаг 1. Выбрать банк и уточнить условия

Возможность открыть вклад на третье лицо есть не во всех банках. Перед визитом в офис лучше позвонить на горячую линию или написать в чат поддержки — спросить, есть ли у них такая услуга.

Сравните условия в разных банках: процентную ставку, минимальную сумму, возможность пополнения и досрочного снятия.

Шаг 2. Оформить вклад онлайн или в отделении

Если банк поддерживает дистанционное оформление, нужно заполнить заявку на сайте или в приложении банка. В форме указывается, кто вносит деньги и кто их получит. Затем обе стороны проходят проверку личности — через Госуслуги или общение с представителем банка.

При личном визите в отделение приходит тот, кто вносит деньги, и получатель, если такое требование есть в условиях депозита.

Шаг 3. Подписать договор

Договор содержит обычные условия вклада плюс пункт о третьем лице. В нем указывается, когда и как получатель сможет забрать деньги — сразу после подписания или в определенную дату.

Шаг 4. Внести деньги и получить реквизиты

После оформления договора тот, кто вносит деньги, переводит сумму на депозитный счет. Банк выдает реквизиты счета и инструкции по пополнению.

Будущему получателю объяснят, как он сможет забрать деньги — какие документы принести, куда обратиться, в какой срок.

Стандартный набор документов

Потребуются паспортные данные обеих сторон — того, кто вносит деньги, и того, кто их получит. Договор составляет сам банк — в нем прописывается условие о передаче прав третьему лицу.

Если получатель — ребенок

Понадобится свидетельство о рождении. Если ребенку уже исполнилось 14 лет, нужен его паспорт. В некоторых случаях банк может запросить разрешение от органов опеки на совершение операций по вкладу.

Если получатель не может прийти лично

Получателю необязательно лично приходить в банк: операции по вкладу можно совершать без его участия. В этом случае банк потребует нотариальную доверенность на человека, который будет действовать от его имени. Доверенность должна содержать право заявлять требования к банку и получать деньги с вклада.

Если получатель — иностранный гражданин

Кроме паспорта, понадобятся миграционные документы — вид на жительство или разрешение на временное проживание.

Если нужно доказать родство или право опеки

Для детских вкладов банк может попросить документы, подтверждающие связь между тем, кто вносит деньги, и ребенком. Обычно достаточно свидетельства о рождении. Если вклад открывает бабушка, дедушка или другие родственники, могут понадобиться дополнительные справки, доказывающие родство. От опекунов и попечителей также потребуются подтверждающие документы.

Дополнительные документы

В отдельных случаях банк может запросить источник происхождения средств: справки о доходах, выписки со счетов, договоры купли-продажи недвижимости или автомобиля, документы о продаже бизнеса и так далее.

До момента заявления прав

Пока третье лицо не обратилось в банк, всеми деньгами распоряжается тот, кто их внес. Он может снимать проценты, пополнять вклад или закрыть его досрочно. Получатель в этот момент еще ничего не может требовать.

После заявления прав

Когда третье лицо приходит в банк и заявляет о своих правах, оно становится полноценным владельцем вклада. С этого момента оно может забрать всю сумму с процентами. Тот, кто вносил деньги, больше не может распоряжаться вкладом.

Если тот, кто открыл вклад, умер 

Если тот, кто внес деньги, умер до того, как получатель заявил права, вклад попадает в наследство. Наследники могут претендовать на эти деньги.

Если банк обанкротился

Если банк обанкротился, получатель признается вкладчиком и имеет право на страховое возмещение.

Налог с процентов по вкладу

Проценты по вкладу облагаются НДФЛ по ставке от 13% и выше для резидентов РФ. Есть необлагаемый лимит. Он рассчитывается по формуле 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год. Если доход от всех вкладов человека меньше этой суммы, налог платить не нужно.

Банк передает сведения о полученных процентах в Федеральную налоговую службу (ФНС), та начисляет налог и уведомляет вкладчика, который обязан уплатить НДФЛ до 1 декабря года, следующего за годом получения дохода. То есть налог за 2024 год нужно заплатить до 1 декабря 2025-го.

Блокировка счета банком

Если операция покажется банку подозрительной, он может заблокировать счет и запросить объяснения. Особенно это касается крупных вкладов или ситуаций, когда человек открывает много вкладов на разных людей.

Чтобы разблокировать счет, придется предоставить документы о происхождении средств. Процесс может занять от нескольких дней до нескольких недель.

Потеря доверенности

Если получатель не может прийти лично и оформил доверенность, важно хранить ее в надежном месте. Без доверенности банк откажет в выдаче денег. Восстановление у нотариуса займет время и будет стоить денег.

Ограничения для валютных вкладов

При открытии вклада в иностранной валюте могут действовать дополнительные условия. Например, в настоящий момент в РФ действуют временные ограничения на выдачу наличной валюты: с вкладов, открытых до 9 марта 2022 года, можно получить до 10 000 $ (или эквивалент в €), остальное — в рублях.

Доверенность на распоряжение вкладом

Человек открывает вклад на свое имя, но выдает доверенность другому человеку. По этой доверенности доверенное лицо может снимать деньги, пополнять вклад и получать проценты.

Владельцем остается тот, кто открыл вклад. Доверенность можно в любой момент отозвать — тогда доверенное лицо потеряет доступ к деньгам. Это удобно, если нужен временный контроль над средствами.

Дарение денег с переоформлением вклада

Человек дарит деньги или сам вклад другому человеку. После дарения вклад переоформляется на нового владельца — он становится полноценным вкладчиком. При дарении денег физлицу налог не платится.

Номинальный счет

Это специальный счет, который открывается на имя законного представителя (родителя, опекуна). Он может совершать финансовые операции, но права на деньги принадлежат подопечному.

Такие счета открываются под контролем службы опеки. Средства можно тратить только на нужды ребенка — образование, лечение, одежду. Снять деньги просто так нельзя — каждая операция проходит проверку.

Вклад на третье лицо — удобный способ финансовой помощи или подарка,  защищенный государством. Он позволяет целенаправленно копить деньги для конкретного человека, обеспечивая его финансами, но не передавая их напрямую. Такой подход идеален для формирования сбережений для детей или пожилых родителей.