Куда положить 100 000 ₽ в сентябре 2026: считаем доход до Нового года

С 24 июля ключевая ставка Банка России составляет 14% годовых. Следующее заседание регулятора пройдет 11 сентября 2026 года.

По данным индекса доходности вкладов Финуслуг на 24 августа 2026 года, средняя ставка по трехмесячным вкладам в топ-20 банков составляет 13,85% годовых. На шесть месяцев индекс равен 13,18%, на один год — 12,37%.

На этом фоне ставки 16,5% и 25% по промовкладам оказываются значительно выше рынка. Однако максимальные проценты обычно действуют только при определенных условиях: на ограниченную сумму, короткий срок или при открытии первого вклада. Сам индекс служит рыночным ориентиром, а доступная конкретному клиенту ставка зависит от суммы, срока и условий продукта.

В расчетах предполагается, что 100 000 ₽ размещаются 1 сентября. Для каждого продукта учитывается фактический срок в днях, указанный в его условиях.

У коротких вкладов срок заканчивается раньше Нового года. Поэтому отдельно посчитаем, сколько можно получить, если после закрытия перевести всю сумму на накопительный счет.

Самая высокая ставка среди рассматриваемых вариантов действует по вкладу «Надежный старт» Банка ДОМ.РФ.

Условия вклада:

• ставка — 25% на 31 день или 20% на 61 день;

• сумма — от 10 000 до 100 000 ₽;

• проценты выплачиваются в конце срока;

• пополнение и частичное снятие не предусмотрены;

• капитализации нет;

• льготного досрочного расторжения нет;

• вклад оформляется онлайн на Финуслугах.

Максимальная ставка доступна пользователям, которые еще не открывали вклады на Финуслугах. 

Доход за 31 день:

100 000 ₽ × 25% × 31 / 365 = 2123 ₽.

После закрытия вклада получится около 102 123 ₽.

Если вклад открыть 1 сентября, он закончится в начале октября. До Нового года останется около 90 дней.

Предположим, что после закрытия деньги переводятся на накопительный счет.

Таким образом, итоговый доход может составить от 4641 до 6027 ₽. Но заранее зафиксированы только первые 2123 ₽. Ставка второго продукта будет известна в октябре.

Чтобы этот сценарий оказался выгоднее вклада «МКБ. Преимущество+» с последующим размещением денег под 10%, после закрытия «Надежного старта» нужно найти ставку не ниже 11,6% годовых.

По вкладу «МКБ. Преимущество+» Московского кредитного банка ставка составляет 16,5% годовых.

Условия:

• сумма — от 10 000 до 1 млн ₽;

• срок — 95 дней;

• выплата процентов — в конце срока;

• пополнение и частичное снятие невозможны;

• капитализации нет;

• льготного досрочного расторжения нет;

• вклад входит в систему страхования вкладов;

• продукт оформляется онлайн на Финуслугах.

Карточка вклада отмечена как промопредложение. Доступность ставки для конкретного пользователя нужно проверить в личном кабинете перед оформлением.

Доход за 95 дней:

100 000 ₽ × 16,5% × 95 / 365 = 4295 ₽.

После закрытия вкладчик получит около 104 295 ₽.

Если открыть вклад 1 сентября, срок закончится примерно 5 декабря. До Нового года останется 26 дней.

При размещении 104 295 ₽ на накопительном счете получится:

• под 10% — около 743 ₽;

• под 13% — около 966 ₽;

• под 15,5% — около 1152 ₽.

Итоговый доход за весь период составит от 5037 до 5446 ₽.

Этот вариант снижает риск повторного размещения: ставка 16,5% фиксируется почти на весь период, а новый продукт придется искать только на последние 26 дней.

Если деньги точно не понадобятся до конца декабря, можно выбрать вклад сразу на 121 день.

По вкладу «Выгодный Финуслуги» Реалист Банка на момент проверки действуют следующие ставки:

• 13,61% на 91 день;

• 13,45% на 121 день;

• 13,45% на 150 дней;

• 13,6% на 181 день;

• 13,45% на 271 или 370 дней.

Минимальная сумма составляет 10 000 ₽, максимальная — 50 млн ₽. Вклад можно открыть онлайн на Финуслугах. Пополнение, частичное снятие и капитализация не предусмотрены. Проценты выплачиваются в конце срока. Условия в карточке продукта обновлены 24 августа 2026 года.

Доход со 100 000 ₽ за 121 день:

100 000 ₽ × 13,45% × 121 / 365 = 4459 ₽.

К концу срока вкладчик получит около 104 459 ₽.

Это полностью фиксированный результат до налога. Если Банк России снизит ключевую ставку в сентябре или октябре, доход по уже открытому вкладу не изменится.

Недостаток состоит в отсутствии доступа к деньгам. При досрочном закрытии банк пересчитает доход по ставке до востребования, указанной в договоре.

Если деньги могут понадобиться до конца года, можно рассмотреть накопительный счет «Копилка» Совкомбанка.

Условия счета:

• ставка 15,5% действует 91 день при первом открытии «Копилки»;

• повышенная ставка начисляется на сумму до 1,5 млн ₽;

• с 92-го дня базовая ставка составляет 10%;

• с подпиской «Халва.Десятка» или «Оптима» базовая ставка увеличивается до 11%;

• стоимость подписки составляет 399 ₽ в месяц;

• проценты начисляются на ежедневный остаток;

• выплата процентов производится ежемесячно;

• начисленные проценты капитализируются;

• счет можно пополнять и частично снимать деньги;

• банк вправе изменить ставку в течение срока действия счета.

Расчет при постоянном остатке 100 000 ₽:

С учетом ежемесячной капитализации общий доход составит около 4768 ₽. К Новому году на счете будет примерно 104 768 ₽.

Расчет предполагает, что ставка не изменится и со счета не будут снимать деньги. Если баланс уменьшится, проценты начислят только на фактический ежедневный остаток.

Подключать подписку за 399 ₽ только ради увеличения ставки с 10 до 11% при сумме 100 000 ₽ невыгодно. За один месяц надбавка принесет около 85 ₽, что почти в пять раз меньше стоимости подписки.

Финподушка на Финуслугах работает на базе открытого паевого фонда денежного рынка «ДОХОДЪ. Биржевая копилка». Тикер фонда — RU000A10DJ26.

Условия:

• минимальное пополнение — 100 ₽;

• брокерский счет не требуется;

• пополнение доступно через СБП или Кошелек Финуслуг;

• комиссии Финуслуг за пополнение и вывод отсутствуют;

• комиссия управляющей компании составляет 1% годовых и уже включена в стоимость паев;

• доход ежедневно реинвестируется;

• вывести деньги можно в течение одного-двух рабочих дней;

• управляющая компания автоматически рассчитывает и удерживает НДФЛ.

Ориентир доходности составляет около 13,5% годовых. Он рассчитан исходя из ставок денежного рынка RUSFAR в диапазоне 13,6–14% с учетом комиссии управляющей компании и ежедневного реинвестирования.

При сохранении доходности на уровне 13,5% расчет выглядит так:

100 000 ₽ × 13,5% × 121 / 365 = 4475 ₽ до НДФЛ.

Если при выводе применяется НДФЛ 13%, чистый доход составит около:

4475 ₽ × 87% = 3894 ₽.

Фактическая доходность не гарантируется. Она может снизиться вслед за ключевой ставкой. Стоимость паев фонда также может как расти, так и уменьшаться.

ФНС суммирует проценты, полученные за год по всем банковским вкладам и счетам одного человека.

Необлагаемый лимит рассчитывается по формуле:

1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка, действовавшая на первое число каждого месяца года.

НДФЛ начисляется только на сумму превышения. Банки самостоятельно передают данные в ФНС. Подавать декларацию по процентам от российских вкладов не требуется. Этот порядок приведен в разъяснении ФНС о налогообложении процентов по вкладам.

Доход в размере 4000–6000 ₽ от размещения 100 000 ₽ сам по себе не приведет к налогу. Но если у вкладчика есть другие счета и крупные депозиты, ФНС учтет все проценты, выплаченные в 2026 году.

У Финподушки другой порядок. Налог рассчитывается с положительного финансового результата при погашении паев. Управляющая компания выступает налоговым агентом.

Если это первый вклад на Финуслугах, можно начать с «Надежного старта» под 25% на 31 день. Гарантированный доход составит 2123 ₽. Общий результат до Нового года будет зависеть от того, под какую ставку получится разместить деньги в октябре.

Если важнее зафиксировать высокий процент почти до декабря, подойдет «МКБ. Преимущество+» под 16,5% на 95 дней. С учетом размещения денег в декабре общий доход может составить от 5037 до 5446 ₽.

Если не хочется повторно выбирать продукт, можно открыть «Выгодный Финуслуги» Реалист Банка на 121 день. Фиксированный доход составит около 4459 ₽.

Для финансового резерва больше подходит «Копилка» Совкомбанка. Деньги доступны в любой момент, а расчетный доход при сохранении ставок достигает 4768 ₽.

Финподушка подойдет тем, кому нужны ежедневное реинвестирование и вывод без закрытия продукта. Расчетный доход составляет около 4475 ₽ до НДФЛ, но не гарантируется.

Вклады и накопительные счета вместе с начисленными процентами защищены системой страхования вкладов. Стандартный лимит страхового возмещения составляет 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. Инвестиционные паи Финподушки под страхование АСВ не подпадают.

Перед размещением денег нужно проверить ставку в карточке продукта, требования к новым клиентам, дату окончания вклада и условия досрочного закрытия.