По прогнозу Банка России, ключевая ставка будет плавно снижаться в течение всего 2026 года и к его концу достигнет уровня в 13–15%. Средняя доходность годовых вкладов обычно ниже ключевой ставки на несколько процентных пунктов.

Например, в январе 2026 года при ключевой ставке 16% средняя доходность вкладов на один год в топ-20 банков составляет 13,25% годовых. Максимальную ставку на рынке по годовому вкладу предлагает Авто финанс банк — 14,6% годовых.

Доходность краткосрочных вкладов может быть выше в зависимости от сезонности и целей банков по привлечению денег вкладчиков. В январе 2026 года средние ставки по вкладам на три месяца в топ-20 банков составили 15,14% годовых, на шесть месяцев — 14,37%. При этом максимальную ставку в 27% годовых на оба срока предлагает банк Дом.РФ по вкладу «Надежный прайм» для новых клиентов Финуслуг.

Чем сильнее будет снижаться ключевая ставка, тем ниже будет доходность вкладов. Если прогнозы Банка России сбудутся и ключевая ставка в конце 2026 года составит 13%, ставки по годовым вкладам опустятся до 9-10%, а краткосрочные вклады не будут превышать 12%.

Теперь сравним не средние, а фактические ставки на разные сроки в пяти крупных банках — Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-Банке и Т-Банке.

Ставки по вкладам в Сбербанке

Самый выгодный вклад Сбербанка — «Лучший %». Максимальные ставки действуют, если разместить на вкладе деньги, которые не хранились на счетах банка в течение предыдущих двух месяцев, с выплатой процентов в конце срока.

Ставки по вкладам в ВТБ

Максимальные ставки по «ВТБ-вкладу» действуют, если вы не открывали вклад в ВТБ в предыдущие шесть месяцев или размещаете на депозите «новые» деньги, которые не хранились в банке в течение полугода, с выплатой процентов в конце срока.

Ставки по вкладам в Газпромбанке

Максимальные ставки Газпромбанк предлагает по вкладам «Новые деньги» и «В плюсе» с выплатой процентов в конце срока. Выгодную ставку по вкладу «Новые деньги» можно получить, если разместить деньги, которые не хранились в банке в течение 30 дней до открытия депозита. По вкладу «В плюсе» — при наличии подписки Газпром.Бонус «Плюс» или «Премиум».

Ставки по вкладам в Альфа-Банке

Самые выгодные ставки Альфа-Банк предлагает по «Альфа-вкладу для новых денег» при выплате процентов в конце срока. К новым деньгам относятся средства, которые не хранились на счетах банка в течение предыдущих 90 дней.

Ставки по вкладам в Т-Банке

Самую высокую ставку по «Смарт-вкладу» в Т-Банке можно получить, если выбрать выплату процентов в конце срока, тогда будет действовать капитализация, при которой проценты будут ежемесячно прибавляться к сумме вклада, повышая итоговый доход.

Теперь, чтобы сравнить выгоду вклада в зависимости от его срока, отберем максимальные ставки в топ-5 банков на три месяца и один год.

Допустим, мы решили открыть вклад на три месяца в Альфа-Банке со ставкой 15,7% годовых.

Если мы положим на вклад 100 000 ₽, то через три месяца получим 3925 ₽ процентного дохода. Если 300 000 ₽ — 11 775 ₽. А если 500 000 ₽, то 19 625 ₽.

На год откроем вклад в Газпромбанке по ставке 13,5% годовых. Разместим на нем такие же суммы:

При вкладе в 100 000 ₽ процентный доход за год составит 13 500 ₽. В 300 000 ₽ — 40 500 ₽. В 500 000 ₽ — 67 500 ₽.

Из-за того, что сумма процентного дохода на годовом вкладе больше, может возникнуть ощущение, что открыть длинный вклад однозначно выгоднее. Это не так. Если бы ставки по вкладам на все сроки «заморозились» и остались на том же уровне, что и сейчас, как минимум на ближайший год, нам было бы выгоднее постоянно переоткрывать вклад на три месяца, потому что процентная ставка по коротким вкладам сегодня выше .

Но, исходя из данных прогноза Банка России, мы предполагаем, что ставки по депозитам будут плавно, но неуклонно снижаться. Поэтому, вложив все деньги на короткий депозит в три месяца, спустя это время мы, скорее всего, уже не сможем открыть вклад на год по текущим ставкам.

Оптимальная стратегия в 2026 году — сочетать разные сроки. Разбить сумму на несколько частей и часть разместить на краткосрочных вкладах, позволяющих получить высокий процентный доход, а часть — на длинных, от года и выше, чтобы зафиксировать хорошую процентную ставку на больший срок.

Приведенные в примерах ставки не самые высокие на рынке. Выбрать самый выгодный вклад можно на Финуслугах.

В 2026 году ставки по вкладам с высокой вероятностью будут снижаться вслед за ключевой ставкой Банка России. Если прогноз регулятора реализуется и к концу года ключевая ставка опустится до 13–15%, доходность годовых вкладов может снизиться до 9-10%, а краткосрочных — до уровня не выше 12%.

В таких условиях размещение всей суммы на короткий срок позволяет воспользоваться текущими высокими ставками, но не защищает от их снижения в будущем. Длинные вклады, напротив, дают возможность зафиксировать доходность, но по более низкой процентной ставке.

Поэтому наиболее рациональной стратегией в 2026 году остается диверсификация: лучше разделить сумму между краткосрочными и долгосрочными вкладами, сочетая высокий текущий доход на коротких сроках и стабильность на более длинной дистанции.