Ключевая ставка не изменилась: сколько теперь принесут 300 000 ₽ за полгода

11 сентября совет директоров ЦБ РФ сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 14% годовых. Это решение напрямую влияет на то, под какой процент банки готовы принимать деньги у вкладчиков.

Средние ставки по вкладам на Финуслугах с 7 по 14 сентября двигались разнонаправленно в зависимости от срока:

• 3 месяца — ставки выросли на 0,21 процентного пункта и составили13,89% годовых;
• 6 месяцев — снизились на 0,18 процентного пункта и остановились на отметке 13% годовых;
• 12 месяцев — остались на прежнем уровне, 12,43% годовых.

Получается, краткосрочные вклады немного прибавили, а полугодовые и годовые — стоят на месте или даже чуть сдали. Это типично для ситуации, когда ЦБ не меняет ставку: банки не ждут резких движений и потому не готовы замораживать высокие ставки на долгий срок.

Возьмем срок шесть месяцев и сумму 300 000 ₽. Расчет — по простым процентам, без капитализации, чтобы цифры были сопоставимы.

Если открыть вклад на полгода по средней ставке 13% годовых, расчет дохода выглядит так:

300 000 × 13% / 12 × 6 = 19 500 ₽

Итого через полгода на счете окажется 319 500 ₽ — это исходная сумма плюс начисленные проценты.

На Финуслугах максимальная ставка на полгода — 25%. Она доступна новым клиентам маркетплейса по вкладу «Надежный прайм» от банка «Дом.РФ», но есть ограничение по сумме — 50 000 ₽. Если положить на этот депозит столько денег на полгода, получите 56 198,63 ₽ в конце срока, из которых 6198,63 ₽ — доход от банка.

Если есть желание положить на вклад большую сумму, например 300 000 ₽, то удачным вариантом станет депозит «Конвейер дохода» от Авто Финанс банка. Доход составит 14% годовых + бонус 2,52% к ставке для новых клиентов маркетплейса. Тогда за полгода вы заработаете 324 577,4 ₽, из которых доход от банка — 20 827,4 ₽, а бонус от Финуслуг — 3750 ₽.

Для сравнения — те же 300 000 ₽ на другие сроки:

3 месяца по вкладу «Надежный промо» от банка «Дом.РФ» под 16,5% на Финуслугах: 312 341,1 ₽, из которых 12 341,1 ₽ — доход от банка.

1 год по депозиту «Конвейер дохода» от Авто Финанс банка под 14% + бонус 1,24% на Финуслугах: доход 345 980,14 ₽, из которых 42 230,14 ₽ — доход от банка, а бонус от Финуслуг — 3750 ₽.

Короткие вклады дают максимальную ставку, но за три месяца сумма дохода меньше. Годовые депозиты фактически дадут больше рублях за счет срока, но по ним ставка ниже и деньги заморожены на более долгое время, за которое могут появиться более выгодные предложения.

Есть несколько параметров, которые стоит проверить, прежде чем открывать вклад:

Диапазон сумм. Привлекательная ставка может действовать, например, только на сумму от 10 000 ₽ до 100 000 ₽.

Капитализация. Проценты могут прибавляться к телу вклада ежемесячно (капитализация), а могут выплачиваться на отдельный счет — итоговый доход от этого немного отличается.

Пополнение и снятие. Вклады с такими опциями обычно предлагают более низкую ставку, но дают возможность вносить или снимать деньги.

Условия для новых клиентов. Некоторые банки дают максимальную ставку только тем, кто впервые открывает вклад — и только при определенной сумме.

Частота выплаты процентов. Банк может выплачивать проценты ежемесячно, ежеквартально или только в конце срока. Если вам важен регулярный денежный поток, это ключевой параметр.

Налог на процентный доход. С процентного дохода по вкладам может взиматься НДФЛ (13 или 15%), если он превышает необлагаемый лимит. В расчет включают доход по всем вкладам и накопительным счетам за год. Он рассчитывается как 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. Если в 2026 году ключевая ставка не превысит 16%, то необлагаемая сумма дохода составит 160 000 ₽. Налог удержат только с разницы между необлагаемым лимитом и вашим совокупным доходом за год — 13%, если он не превышает 2,4 млн ₽ и 15% — если превышает.

Условия досрочного закрытия. Если придется забрать деньги раньше срока, банк может пересчитать проценты по ставке «до востребования» (часто это 0,1 или 0,01%) либо сохранить часть дохода пропорционально сроку. Конкретные условия зависят от предложения и банка.

Сумма страхования. Вклады физических лиц в банках — участниках системы страхования вкладов застрахованы государством — но только в пределах установленного лимита (на текущий момент это 1,4 млн ₽ на одного человека в одном банке). Если сумма крупная, лучше распределить ее по нескольким банкам.

Ключевая ставка ЦБ осталась на уровне 14% годовых, и банки пока не готовы повышать проценты по длинным вкладам — самые выгодные предложения концентрируются на коротких сроках. Положить 300 000 ₽ на полгода по средней ставке 13% — значит гарантированно получить 19 500 ₽ дохода, а на Финуслугах можно найти ставки выше среднерыночных и заработать до примерно 24 500 ₽ за тот же срок с учетом бонусов.

Перед открытием важно проверить ограничения по сумме, условия капитализации, пополнения и досрочного закрытия, а также учесть НДФЛ с процентного дохода сверх необлагаемого лимита и лимит страхования вкладов — 1,4 млн ₽ в одном банке.

Если деньги нужны в ближайшие полгода — короткий вклад под 13–14% выглядит разумным выбором. Если горизонт шире, имеет смысл сравнить годовые ставки и, возможно, разделить сумму на части с разными сроками, чтобы сохранить гибкость.

​Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.​