Как работает капитализация процентов по вкладу
Изучая предложения по вкладам, мы можем столкнуться с тем, что у депозитов могут быть указаны разные процентные ставки — с капитализацией процентов и без. Что это значит?
Что такое капитализация и эффект сложных процентов
Капитализация — это процесс, при котором начисленные проценты прибавляются к основной сумме, если не снимать их, а оставлять на вкладе. В следующем расчетном периоде проценты будут начисляться уже на увеличенную сумму.
Это и есть эффект сложных процентов, когда доход от вклада растет и в каждом периоде становится выше, потому что проценты каждый раз начисляются на все большую сумму.
По условиям большинства вкладов с капитализацией проценты прибавляются к вкладу ежемесячно. Чем дольше деньги будут находиться на вкладе, тем выше будет доход.
Что такое эффективная ставка
Эффективная ставка — это реальный доход в процентах, который вы получите по вкладу с капитализацией.
Например, в Т-банке можно открыть вклад со ставкой 19,78%. На фоне текущих ставок по депозитам во многих банках доходность с первого взгляда кажется небольшой. Но у вклада есть капитализация. За два года реальный процентный доход вырастет и эффективная ставка составит 24,02%.
Как рассчитать эффективную ставку
Эффективную ставку можно рассчитать по формуле:
r эфф = (1 + r/n)n − 1
Где:
r эфф — эффективная ставка;
r — номинальная годовая ставка (в десятичной форме, например, 10% = 0.1);
n — количество периодов начисления процентов в год (например, 12 — ежемесячно, 4 — ежеквартально, 1 — ежегодно).
Но обычно эффективная ставка заранее рассчитана и указана в условиях вклада как эффективная ставка или ставка с капитализацией.
Когда стоит выбрать вклад с капитализацией
Из-за того, что доход при капитализации постепенно растет, как снежный ком, такие депозиты приносят максимальную выгоду в долгосрочной перспективе. Поэтому вклад с капитализацией лучше выбирать в том случае, если вы готовы ждать выплаты процентов два или три года ради высокой доходности.
Топ-3 вклада с капитализацией
| Вклад | Эффективная ставка | Срок | Сумма |
|---|---|---|---|
| «Выбери меня», Экспобанк | 25,07% | 3 года | От 30 000 ₽ при открытии вклада онлайн, от 100 000 ₽ — в отделении банка |
| «Доход», Уралсиб | 25% | 3 года | От 1000 ₽ |
| «СмартВклад», Т-банк | 24,05% | 2 года | От 50 000 ₽ |
Вывод
Благодаря эффекту сложных процентов доход от вкладов с капитализацией растет в геометрической прогрессии: проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на уже накопленные проценты. Капитализация позволяет существенно увеличить итоговый доход по вкладу, особенно при ежемесячном начислении процентов.
Итоговый доход по вкладам с капитализацией отражает эффективная ставка, которую можно рассчитать самостоятельно или посмотреть в условиях депозита.
