Часто проблема, которая мешает человеку начать откладывать деньги, связана не с уровнем дохода, а с подходом к управлению деньгами.

Типичные причины:

• Отсутствие конкретной цели.
• Установка, что денег не хватает.
• Нерегулярные попытки откладывать.
• Хранение накоплений на основном счете.
• Большое количество незаметных трат.

Копить без цели сложно: мотивация быстро снижается, а деньги легко тратятся. Конкретная цель делает процесс понятным и измеримым.

Лучше формулировать цель сразу в нужной сумме и конкретных сроках. Не просто «накопить деньги», а, например, «собрать 150 000 ₽ за 10 месяцев». В этом случае появляется четкий ориентир и понимание ежемесячной суммы, которую нужно откладывать.

Пример расчета:

• Цель — 120 000 ₽.
• Срок — 12 месяцев.
• Ежемесячный взнос (без учета процентного дохода) — 10 000 ₽.

Многие люди недооценивают свои возможности откладывать просто потому, что не знают, куда уходят их деньги.

Для начала достаточно зафиксировать траты за месяц и разделить их на категории:

• Обязательные (жилье, еда, транспорт).
• Переменные (одежда, развлечения).
• Мелкие и регулярные (подписки, кофе, доставка).

Пример:

Оля, 25 лет, живет одна. Доход: 80 000 ₽.

Расходы:

• Жилье — 25 000 ₽
• Еда — 20 000 ₽
• Транспорт — 5000 ₽
• Развлечения — 10 000 ₽
• Прочее — 10 000 ₽

Итого остается 10 000 ₽ — это уже потенциал для накоплений.

Во многих случаях ресурсы для накоплений уже есть — они скрыты в повседневных расходах. Чаще всего это подписки на сервисы, частые заказы чрезмерного количества еды в состоянии голода, импульсивные покупки, переплата за услуги (например, наличие «лишних» подписок).

Пример:

• Подписки — 1200 ₽
• Кофе навынос — 3000 ₽
• Доставка — 4000 ₽

Даже частичное сокращение этих расходов может дать 3000–5000 ₽ для накоплений.

Один из ключевых принципов личных финансов — откладывать деньги сразу после получения дохода. Сначала переводите часть денег в накопления, а затем распределяете оставшуюся сумму.

Такой подход формирует правильную финансовую модель и избавляет от ситуации, когда в конце месяца у вас не остается свободных денег.

Пример:
Зарплата — 70 000 ₽
10% накоплений — 7000 ₽

Автоматизируйте процесс. Чем меньше вы участвуете в процессе — тем выше шанс, что он будет работать.

Что можно сделать:

• Настроить автоперевод в день зарплаты.
• Подключить функцию округления покупок.

Одна из распространенных ошибок на этом этапе — попытка откладывать слишком много сразу. Это может привести к тому, что вы не справитесь с заданным темпом и решите, что в принципе не способны копить. Поэтому можно начать не с 10, а с 5% (в нашем примере это будет 3500 ₽), и когда поймете, что справляетесь, увеличьте накопления до 10%. Главное на этом этапе — регулярность, формирование самой привычки откладывать.

Если накоплений пока нет, приоритетом становится создание финансовой подушки безопасности. Это резерв на случай непредвиденных обстоятельств: потери работы, проблем со здоровьем или срочных расходов.Эти средства не предназначены для покупок или путешествий. Они ваш резерв, неприкосновенный запас, который поможет справиться с трудностями.

Рекомендуемый размер подушки: минимум три месяца расходов, оптимально — шесть и более, в зависимости от экономической ситуации, вашего здоровья и того, насколько легко вам будет найти работу при потере источника постоянного дохода.

Пример:

• Ежемесячные расходы — 50 000 ₽
• Подушка — от 150 000 – 300 000 ₽

Так как финансовая подушка — это деньги, которые могут понадобиться срочно, хранить ее лучше всего на накопительных счетах или финподушке от Финуслуг, потому что снятие денег с них доступно практически в любой момент без полной потери процентного дохода.

Когда все деньги лежат на карте, есть опасность не только их потратить, но и снизить их покупательную способность. Если деньги не хранятся в инструментах с процентным доходом — на вкладах и накопительных счетах — они обесцениваются под воздействием инфляции. Чем выше инфляция, тем быстрее.

Оптимальная схема — разделить деньги по нескольким инструментам:

• Основной банковский счет использовать для повседневных расходов и держать на нем минимум средств.
• На одном накопительном счете с начислением процентов на ежедневный остаток хранить деньги, запланированные к тратам в течение месяца, на другом — подушку безопасности.
• Накопления хранить на вкладах и не трогать эти деньги до конца срока.

На Финуслугах можно открыть вклад от Локо-Банка со ставкой 25% на сумму до 50 000 ₽ на три или шесть месяцев. Это идеальный старт для тех, кто начинает копить, — небольшая сумма и хороший процентный доход. Если у вас уже есть более крупные накопления, можно разместить их на вкладе «МКБ. Преимущество+» со ставкой 17% годовых на сумму до 1 млн ₽.

Регулярное отслеживание прогресса усиливает мотивацию. Когда вы видите, как сумма постепенно растет, формируется ощущение контроля над своей финансовой ситуацией. Это снижает тревожность и повышает уверенность в будущем.

Раз в месяц:

• Проверяйте сумму накоплений.
• Сравнивайте с намеченным планом.
• При необходимости корректируйте стратегию: следите за выгодными ставками по вкладам и накопительным счетам, увеличивайте сумму накоплений, если понимаете, что у вас достаточно свободных денег, и так далее.

Пример:
Цель — 120 000 ₽ за год.
Через шесть месяцев у вас 70 000 ₽, значит, вы идете с опережением. Можно изменить цель на 140 000 ₽ или снизить нагрузку.

Импульсивные траты возникают из-за легкого доступа к деньгам и эмоциональных решений в моменте. Чтобы снизить их влияние, важно создать физические и психологические барьеры между желанием купить и самой покупкой.

Например, можно держать накопления на отдельном счете и/или установить правило паузы — не совершать незапланированные покупки сразу, а дать себе 24 часа на обдумывание ответа на вопрос «это мне действительно нужно?» За это время эмоциональный импульс ослабевает, и решение становится более рациональным.

Дополнительно помогает отказ от сохраненных данных карт в приложениях и ограничение маркетинговых рассылок, которые провоцируют спонтанные покупки.

Со временем такой подход помогает сформировать более осознанное потребление, при котором деньги тратятся не под влиянием момента, а в соответствии с реальными потребностями и финансовыми целями.

Четкая цель, анализ своих расходов, регулярные отчисления и грамотное распределение денег позволяют даже при невысоком доходе постепенно формировать накопления без стресса и резких изменений образа жизни.

Главное в этом процессе — стабильность. Даже небольшие, но регулярные суммы со временем дают ощутимый результат, а сформированная привычка откладывать деньги становится основой финансовой устойчивости. Чем раньше вы начнете откладывать, тем быстрее приблизитесь к заветным целям.

Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими могут быть ставки, изучить особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.

Выбрать и открыть вклады со ставкой до 25% годовых можно на Финуслугах.