Это подход, при котором вы делите сумму на несколько частей и открываете вклады на разные сроки — например, на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Каждый вклад заканчивается в разное время, и вы получаете:

• Доходность — по более коротким вкладам ставки обычно выше
• Ликвидность — часть денег становится доступной каждые 3 месяца
• Гибкость — при изменении ставок вы можете перераспределить деньги.

Шаг 1. Разделите сумму на 4 части

• 250 000 ₽ — на 3 месяца
• 250 000 ₽ — на 6 месяцев
• 250 000 ₽ — на 9 месяцев
• 250 000 ₽ — на 12 месяцев

Такой подход обеспечивает равномерный доступ к деньгам каждые 3 месяца.

Шаг 2. Выберите вклады с фиксированной ставкой

На Финуслугах сейчас можно найти предложения:

• На 3 месяца — до 18,5% годовых
• На 6 месяцев — до 14,5%
• На 12 месяцев — до 13,5-13,6%

Совет: избегайте вкладов с плавающей ставкой — доходность по ним обычно ниже.

Шаг 3. Откройте вклады онлайн

Все четыре вклада можно открыть за 10 минут через раздел «Вклады».

Как у любого финансового инструмента, у этой финансовой стратегии есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

• Высокая ликвидность: если понадобятся деньги, то высока вероятность, что где-нибудь вклад скоро заканчивается.
• Защита от инфляции: ставка по краткосрочным вкладам обычно выше.
• Диверсификация: деньги распределены между разными вкладами, это безопаснее.

Минусы:

• Нужно следить за датами окончания вкладов, чтобы вклад не был автоматически продлен под низкий процент.
• Если ставки на рынке резко пойдут вверх в будущем, ваши деньги в длинном вкладе окажутся «заморожены» на старых условиях.

• Сейчас: ключевая ставка ЦБ — 16%, но может снижаться. Ступенчатая стратегия позволяет зафиксировать доходность по частям.
• Если вы не уверены в будущих тратах: часть денег всегда будет доступна.
• Если вы новичок: это безопасный способ начать работать с вкладами без риска.

Разберем, что делать, когда один из вкладов заканчивается. Тогда можно:

1. Снять проценты и основную сумму — если нужны деньги
2. Продлить вклад — если ставки не выросли
3. Открыть новый вклад на другой срок — чтобы поддерживать «ступеньки»

Идеальный цикл: каждые 3 месяца вы решаете, куда направить освободившиеся средства — под долгосрочную ставку или в краткосрочный вклад.

Стоит ли открывать вклад на два года или больше?
Если вы точно не планируете тратить эти деньги и готовы ждать — да. Но помните про лимит АСВ (страхование вкладов) — это 1 400 000 ₽ в каждом банке.

Что делать с процентами?
Многие выбирают вклады с ежемесячной выплатой процентов. Их можно сразу тратить или переводить на накопительный счет, начисляя проценты на проценты (капитализация).

Где посмотреть лучшие предложения?
На Финуслугах собраны предложения всех банков, можно отсортировать по сроку и сумме, чтобы подобрать идеальный вариант для вашей «лестницы».

Ступенчатая стратегия — это золотая середина между доходностью и гибкостью. Она подходит даже тем, кто впервые инвестирует крупную сумму. Главное правило: не кладите все деньги в один банк на один срок. Распределите — и вы получите и доход, и спокойствие.

Если хотите больше знать о вкладах, понять, какими они бывают, изучить их виды, типы, особенности налогообложения, то Школа Московской биржи специально для вас создала курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения». Пока он доступен бесплатно, торопитесь воспользоваться предложением.