Поделиться
Где выгоднее хранить деньги: на вкладах или накопительных счетах
Сравнение вклада и накопительного счета
Банковский вклад — это деньги, переданные банку на фиксированный срок под проценты. Накопительный счет — банковский счет, где деньги лежат «до востребования», но на остаток начисляют проценты.
И вклады, и накопительные счета входят в систему страхования вкладов. Если у банка отзовут лицензию, можно получить до 1,4 млн ₽ от Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Собрали в таблицу основные сходства и различия вкладов и накопительных счетов.
Собрали в таблицу основные сходства и различия вкладов и накопительных счетов.
| Вклад | Накопительный счет |
Минимальная сумма | Может быть внушительной, например, для премиальных вкладов — от 1 млн ₽ и более | От 1 ₽ |
Срок действия | Фиксированный | Не ограничен, закрыть счет можно в любое время. |
Процентная ставка | Фиксированная на весь срок действия вклада. Даже если депозит привязан к ставке ЦБ РФ, разница в ставках фиксируется на весь срок договора. Например, ставка по вкладу на 1% больше, чем ставка ЦБ РФ | Банк может поменять ставку в одностороннем порядке — например, после решения Центробанка о снижении ключевой ставки |
Начисление и выплата процентов | Начисление процентов происходит на всю сумму вклада. Договором может быть предусмотрена капитализация процентов.
Выплата процентов происходит ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Проценты прибавляют к сумме вклада, либо выплачивают на отдельный счет | Начисление процентов происходит на ежедневный или минимальный месячный остаток. Первый вариант выгоднее, особенно если вы хотите регулярно снимать деньги со счета.
При этом ставка обычно выше для накопительных счетов с минимальным месячным остатком.
Выплата происходит ежедневно или ежемесячно на накопительный счет, благодаря чему есть капитализация |
Частичное снятие | Обычно по вкладу его нет. Можно досрочно закрыть вклад, но это обычно приводит к потере процентов | Без ограничений |
Пополнение | Либо отсутствует полностью, либо ограничено условиями договора. | Без ограничений |
Где выгоднее хранить деньги
Доходность по накопительным счетам близка или соответствует ставке ЦБ РФ. Но есть нюанс: максимальный процент могут получить только новые клиенты на срок до трех месяцев по приветственной ставке.
Базовая ставка по накопительному счету обычно на несколько процентов ниже, чем приветственная. Поэтому на дистанции, даже с учетом капитализации процентов, накопительный счет проиграет банковскому депозиту.
Также учитывайте, что банки меняют ставки по накопительным счетам в одностороннем порядке. Поэтому, если цикл снижения ставки ЦБ РФ, начатый регулятором в июне 2025 года, продолжится, условия по накопительным счетам станут менее выгодными.
Максимальную доходность, на данный момент, по вкладу можно получить, если открыть его на короткий срок — до шести месяцев. На более длительный период, например, на один год, условия будут хуже, поскольку банки закладывают возможность дальнейшего снижения ставки ЦБ РФ.
Периодически банки на Финуслугах предлагают новым клиентам особые условия для первого депозита. Например, по вкладу «Надежный прайм» можно зафиксировать доходность 30% годовых на срок три или шесть месяцев.
Как действовать вкладчикам
Если вам не нужен быстрый доступ к деньгам, рассмотрите банковский вклад. По нему вы получите высокую фиксированную доходность.
При этом, учитывая неопределенность относительно ставки ЦБ РФ в будущем, обратите внимание на краткосрочные депозиты на три–шесть месяцев. По ним банки предлагают наиболее высокие ставки.
По истечении срока вклада, если ЦБ РФ даст явные сигналы к смягчению денежно-кредитной политики, вы сможете положить деньги на новый долгосрочный депозит.
Также старайтесь максимально использовать промо предложения банков на Финуслугах — например, рассмотрите вклад «Надежный старт» от банка Дом.рф со ставкой 22% годовых на срок один или шесть месяцев. Так вы получите максимальную доходность хотя бы для части своих денег.
Подборка выгодных банковских депозитов
Отсортировали предложения банков по убыванию максимальной процентной ставки. В подборку вошли вклады без частичного снятия и пополнения, с выплатой процентов в конце срока, без капитализации процентов и расторжением по ставке от 0,01 до 0,1% годовых.
«Надежный прайм» от банка Дом.рф
- Процентная ставка — 30%. Действует для новых клиентов Финуслуг.
- Срок — 91, 181 день.
- Сумма — от 10 000 до 50 000 ₽.
- Досрочное расторжение — по ставке 0,01% годовых.
«Надежный промо» от банка Дом.рф
- Процентная ставка — 30%. Действует для новых клиентов Финуслуг.
- Срок — 31 день.
- Сумма — от 10 000 до 100 000 ₽.
- Досрочное расторжение — по ставке 0,01% годовых.
«Локо-Вклад. Финуслуги Промо» от Локо-Банка
- Процентная ставка — 30%. Действует для новых клиентов Финуслуг.
- Срок — 95 дней, 182 дня.
- Сумма — от 20 000 до 50 000 ₽.
- Досрочное расторжение — по ставке 0,01% годовых.
«Надежный старт» от банка Дом.рф
- Процентная ставка — 22%. Действует для новых клиентов Финуслуг при размещении вклада на месяц. Если откроете депозит на полгода, ставка составит 18% годовых.
- Срок — 31 день, 181 день.
- Сумма — от 10 000 до 500 000 ₽.
- Пополнение — нет.
- Досрочное расторжение — по ставке 0,01% годовых.
«МКБ. Преимущество+» от Московского кредитного банка
- Процентная ставка — 19%. Действует для новых клиентов Финуслуг при открытии вклада на три месяца.
- Если открыть депозит на шесть месяцев, ставка составит 17,5% годовых.
- Сумма — от 10 000 до 1 млн ₽.
- Досрочное расторжение — по ставке 0,1% годовых.
«Оптимальный плюс акционный на 180 дней» от Совкомбанка
- Процентная ставка — 18,5%. Действует для новых клиентов Финуслуг по вкладу на шесть месяцев.
- Сумма — от 50 000 до 500 000 ₽.
- Досрочное расторжение — по ставке 0,01% годовых.
«Оптимальный плюс» от Совкомбанка
- Процентная ставка — 16,2%. Действует при размещении вклада на три месяца. С промокодом VKLAD2025 новые клиенты Финуслуг могут получить до 5% годовых к ставке по вкладу. Главное — ввести промокод до 30 декабря 2025 года.
- Все процентные ставки:
90 дней — 16,2%
180 дней — 15%
365 дней — 14%
1095 дней — 13% - Сумма — от 10 000 до 50 млн ₽.
- Досрочное расторжение — по ставке 0,01% годовых.
Вывод
За счет приветственной ставки и капитализации на дистанции одного–трех месяцев по накопительному счету иногда можно заработать больше, чем по вкладу. Но помните, что в любой момент банк может пересмотреть условия и снизить процент.
С банковским вкладом подобные риски отсутствуют. При этом для максимального заработка отлично подойдут вклады категории «Промо» от Финуслуг.
Вы можете открыть их на один–шесть месяцев на период неопределенности со ставкой ЦБ РФ. Когда ситуация прояснится и срок промовклада истечет, разместите новый долгосрочный депозит.
Если хотите подробно разобраться в теме вкладов, пройдите бесплатный курс «Вклады: как сохранить и приумножить сбережения» от Школы Московской биржи.
При подготовке этого материала редакция не сотрудничала с банками. Условия актуальны на дату публикации и могут меняться. Вклады застрахованы на сумму 1,4 млн ₽ в каждом из банков.
Лучшие предложения по вкладам
