Под словами «до 18%» может скрываться ставка в 5% годовых и с точки зрения логики все будет верно. Никакого обмана, но лучше внимательно изучать полные условия по вкладу, где указано загадочное «до».

В качестве примера разберем вклад ТКБ «На взлет» со ставкой до 21%. В условиях указано:

Срок вклада — 400 дней.

Выплата процентов — в конце срока.

Процентная ставка разделена на периоды:

• С 1-го по 120-й день — 13%.
• С 121-го по 220-й день — 15%.
• С 221-го по 310-й день — 17%.
• С 311-го по 400-й день — 21%.

То есть повышенная ставка будет действовать не весь срок, а только 90 дней. Эффективная процентная ставка по вкладу (то есть реальный доход, который вы получите в процентах) — 16,2% годовых.

Или возьмем вклад «Турбо» в банке Абсолют. На баннере ставка — 20%, без «до», и на первый взгляд может показаться, что речь идет о фиксированной ставке. А что в условиях?

Срок вклада — 360 дней.

Процентная ставка разделена на четыре периода:

• С 1-го по 90-й день — 11%.
• С 91-го по 180-й день — 12%.
• С 181-го по 270-й день — 13%.
• С 271-го по 360-й день — 20%.

Выплата процентов — в конце каждого периода.

Максимальная ставка 20% по вкладу «Турбо» будет действовать 90 дней из 360. Эффективная процентная ставка — 14% годовых.

Теперь разберем обратную ситуацию — когда указанная в предложении ставка меньше эффективной, то есть фактически начисленные проценты будут выше.

Есть три основных способа выплаты процентов:

1. Ежемесячная выплата процентов на счет. Обычно такой вид выплаты выбирают те, кому вклад нужен в качестве источника постоянного пассивного дохода. Но ставка по таким вкладам обычно ниже.
2. Фиксированная выплата процентов на вклад в конце срока (без капитализации). Здесь условия максимально понятны. Если ставка 18% при сроке вклада на полгода, то именно столько вы и получите.
3. Ежемесячная, реже ежеквартальная, выплата процентов на вклад. В этом случае доход начисляется не только на первоначальную сумму вклада, но и на накопленные проценты. Это и есть капитализация.

При капитализации процентов эффективная процентная ставка будет выше, чем фиксированная. Например, при вкладе на год со ставкой 16% и ежемесячной капитализацией процентов фактический доход составит 17,2% годовых.

В большинстве случаев банки указывают в предложениях фиксированную ставку, а эффективную пишут в подробных условиях. Поэтому не всегда легко сразу понять, насколько вклад на самом деле выгоден. Нужно обращать внимание на наличие капитализации процентов.

Например, в заголовке на странице вкладов Т-банка указано «Вклады со ставкой до 18% годовых». Мотаем страницу вниз, до условий, и видим, что у вкладов есть капитализация. Реальный доход, при условии, что вы будете оставлять проценты на вкладе, составит 19,56% годовых.

Для того, чтобы легко разобраться, чему будет равняться реальный доход по вкладу, рекомендуем обращать внимание на следующие моменты:

1. Нет ли в предложении банка слова «до». Ставка по таким вкладам может быть ниже максимальной указанной.
2. Какая фиксированная ставка на весь срок вклада или, при делении вклада на периоды, за каждый конкретный период.
3. Какая эффективная процентная ставка. Ее могут указывать не всегда, но именно этот параметр позволяет точно определить, какой доход по вкладу вы получите. Эффективная ставка будет выше фиксированной, если есть капитализация, и ниже фиксированной ставки за конкретный срок, если вклад разбит на периоды с разными процентными ставками.

Если эффективная ставка не указана, рассчитать ее можно с помощью калькулятора вкладов, поставив галочку напротив капитализации процентов.

Главное — внимательно и подробно изучать условия вкладов, чтобы выбрать действительно выгодное предложение. А для того, чтобы упростить для вас процесс выбора, сделали подборку 14 вкладов со ставкой до 21%, где «до» значит только хорошее ?