Под словами «до 18%» может скрываться ставка в 5% годовых и с точки зрения логики все будет верно. Никакого обмана, но лучше внимательно изучать полные условия по вкладу, где указано загадочное «до».
В качестве примера разберем вклад ТКБ «На взлет» со ставкой до 21%. В условиях указано:
Срок вклада — 400 дней.
Выплата процентов — в конце срока.
Процентная ставка разделена на периоды:
То есть повышенная ставка будет действовать не весь срок, а только 90 дней. Эффективная процентная ставка по вкладу (то есть реальный доход, который вы получите в процентах) — 16,2% годовых.
Или возьмем вклад «Турбо» в банке Абсолют. На баннере ставка — 20%, без «до», и на первый взгляд может показаться, что речь идет о фиксированной ставке. А что в условиях?
Срок вклада — 360 дней.
Процентная ставка разделена на четыре периода:
Выплата процентов — в конце каждого периода.
Максимальная ставка 20% по вкладу «Турбо» будет действовать 90 дней из 360. Эффективная процентная ставка — 14% годовых.
Теперь разберем обратную ситуацию — когда указанная в предложении ставка меньше эффективной, то есть фактически начисленные проценты будут выше.
Есть три основных способа выплаты процентов:
При капитализации процентов эффективная процентная ставка будет выше, чем фиксированная. Например, при вкладе на год со ставкой 16% и ежемесячной капитализацией процентов фактический доход составит 17,2% годовых.
В большинстве случаев банки указывают в предложениях фиксированную ставку, а эффективную пишут в подробных условиях. Поэтому не всегда легко сразу понять, насколько вклад на самом деле выгоден. Нужно обращать внимание на наличие капитализации процентов.
Например, в заголовке на странице вкладов Т-банка указано «Вклады со ставкой до 18% годовых». Мотаем страницу вниз, до условий, и видим, что у вкладов есть капитализация. Реальный доход, при условии, что вы будете оставлять проценты на вкладе, составит 19,56% годовых.
Для того, чтобы легко разобраться, чему будет равняться реальный доход по вкладу, рекомендуем обращать внимание на следующие моменты:
Если эффективная ставка не указана, рассчитать ее можно с помощью калькулятора вкладов, поставив галочку напротив капитализации процентов.
Главное — внимательно и подробно изучать условия вкладов, чтобы выбрать действительно выгодное предложение. А для того, чтобы упростить для вас процесс выбора, сделали подборку 14 вкладов со ставкой до 21%, где «до» значит только хорошее 🙂