Финансовая подушка безопасности — это деньги, отложенные на случай непредвиденных обстоятельств, например потери работы, болезни или срочного ремонта. Финансовая подушка позволяет сохранять спокойствие в трудные моменты и не влезать в долги. Главное отличие финансовой подушки от остальных накоплений в том, что это неприкосновенный запас денег.

Чтобы понять, какой должна быть финансовая подушка, обычно отталкиваются не от фиксированной суммы, а от времени, на которое должно хватить денег. В идеале объем подушки должен позволить вам прожить на эти сбережения полгода без падения уровня жизни. Количество денег на месяц может быть равно зарплате или любой другой фиксированной сумме, которой будет достаточно для повседневного комфорта. Можно собрать подушку и на больший срок, продолжая регулярно ее пополнять после того, как вы достигли цели.

Формирование подушки можно разбить на несколько последовательных шагов.

Шаг 1. Ответьте на вопрос, зачем вам нужна финансовая подушка

Этот шаг из-за его кажущейся очевидности легко пропустить. Но он важен. Когда мы точно знаем, ради чего откладываем деньги, нам легче приучить себя это делать. Финансовая подушка помогает обрести финансовую свободу. Защита от сокращений на работе или других жизненных трудностей, связанных с финансами, — хороший повод отложить нужную сумму денег. 

Шаг 2. Определите размер финансовой подушки

Допустим, Оля решила сформировать подушку на шесть месяцев так, чтобы на месяц жизни оставалась сумма, равная зарплате Оли в 120 000 ₽. Значит, итоговый размер финансовой подушки — 720 000 ₽. 

Можно отталкиваться не от зарплаты, а от суммы ежемесячных расходов, как обязательных, так и не очень. К таким расходам могут относиться:

• проживание (аренда, ипотека);
• коммунальные платежи, интернет, связь и платные сервисы;
• продукты питания;
• транспорт;
• кредиты;
• другие плановые траты (учеба, спорт);
• развлечения (рестораны, кино, театр).

Понять, сколько именно денег понадобится, чтобы покрыть все расходы, помогут ведение бюджета и анализ трат в течение нескольких месяцев. Если ваши ежемесячные расходы составляют 70 000 ₽, то финансовая подушка на полгода будет равна 420 000 ₽.

Шаг 3. Начните откладывать регулярно

Стратегий сбережений множество — выбор зависит от уровня дохода, характера расходов и предпочтений в управлении деньгами. Например, можно откладывать 50% зарплаты на ежемесячные траты, а оставшуюся сумму распределять по сбережениям: 30% на подушку, 20% на желания (отпуск, крупные траты, спонтанные покупки). Если такая стратегия кажется слишком интенсивной, можно оставлять на жизнь 70–80%, а оставшиеся 20–30% целиком откладывать в подушку или делить на два конверта — часть в подушку, часть в сбережения для спонтанных трат.

Ключевое действие на этом этапе — начать формировать подушку. И делать это регулярно, чтобы можно было обозначить себе конкретный срок, к которому вы накопите на подушке нужную сумму. 

Вернемся к Оле. Перед ней стоит задача накопить 720 000 ₽. Предположим, что сумма Олиных ежемесячных расходов равна 60 000 ₽. При зарплате в 120 000 ₽ у нее будет оставаться еще 60 000 ₽ «свободных» денег. Если Оля будет класть 40 000 ₽ в конверт для финансовой подушки, а 20 000 ₽ — в конверт на желания, то накопит нужную сумму через полтора года. И еще 360 000 ₽ у нее за это время накопится во втором конверте, если она не потратит их раньше. 

Если у Оли есть возможность откладывать на подушку 20 000 ₽, она придет к цели через три года. И это без учета процентов по вкладам и накопительным счетам, которые помогут накопить нужную сумму быстрее. 

Шаг 4. Защитите финансовую подушку от инфляции

Если просто хранить накопления на обычном счете в банке, они частично обесценятся из-за инфляции. Чтобы не только защитить деньги от инфляции, но и получить дополнительный процентный доход от сбережений, лучше хранить их на накопительных счетах и вкладах. 

Например, если Оля будет класть 40 000 ₽ каждый месяц на накопительный счет с базовой ставкой 16%, то за полтора года накопит не 720 000 ₽, а 858 724,67 ₽. 

Но стоит помнить, что финансовая подушка призвана защитить нас от непредвиденных ситуаций, то есть может понадобиться в любой момент. И если мы откроем не накопительный счет, а вклад, а затем снимем с него деньги до конца его срока, то потеряем весь процентный доход. Поэтому лучше для финансовой подушки использовать либо накопительный счет, откуда деньги можно снять в любой момент без потери дохода за предыдущие месяцы, либо вклады на короткие сроки, до полугода. 

Какой бы силой воли мы ни обладали, соблазн потратить хотя бы часть денег от крупной суммы, которая «просто» лежит на накопительном счете, на сиюминутные нужды может быть велик. Именно поэтому в дополнение к подушке лучше завести отдельный счет, на котором будут лежать деньги на покупки, путешествия и другие удовольствия.

Помимо вопроса «зачем нам нужна финансовая подушка?», который мы задали себе в самом начале, можно дополнительно добавить эмоциональные якоря, которые будут мотивировать нас собирать подушку и не забирать из нее деньги. Представьте, что вы будете чувствовать, когда у вас появится нужная сумма на подушке: отсутствие страха перед неопределенностью, уверенность в себе и завтрашнем дне, гордость за то, что вы смогли поставить перед собой цель и достичь ее, спокойствие или что-то еще не менее приятное и жизнеутверждающее.

Также важно не переборщить с размером откладываемой суммы. Слишком жесткие ограничения, например, если мы будем оставлять деньги только на обязательные расходы, могут привести к тому, что из жизни исчезнет повседневный комфорт и нам будет постоянно хотеться залезть в подушку. А если мы это сделаем, нам может показаться, что мы не справились с поставленной перед собой задачей и вообще не способны копить. Это ложные убеждения, которые мешают нашей финансовой свободе.

Финансовая подушка безопасности — это не просто сумма на счете. Это ресурс, который позволяет нам не бояться перемен, принимать взвешенные решения и заботиться о себе. Важно помнить, что путь к финансовой стабильности не требует какого-то определенного склада личности — достаточно научиться регулярно откладывать и знать, зачем нам это нужно.