Финансовая подушка безопасности: сколько накопить и где хранить деньги

Финансовая подушка — это запас денег на случай непредвиденных расходов или временного сокращения доходов. Его задача — покрывать необходимые траты, пока человек решает финансовую проблему.

Например, если вы потеряли работу, накопления позволяют продолжать оплачивать жилье, покупать продукты и вносить платежи по кредитам. Если сломался холодильник или потребовалось срочное лечение, расходы можно покрыть из резерва.

Финансовую подушку важно отделять от других накоплений. Деньги на отпуск, ремонт квартиры или покупку автомобиля предназначены для запланированных трат. 

Главное требование к резерву — доступность. Деньги должны быть под рукой в тот момент, когда они понадобятся, и их получение не должно зависеть от благоприятной ситуации на финансовом рынке.

Для человека со стабильным доходом распространенный ориентир — сумма обязательных расходов за 3–6 месяцев. Но конкретный размер подушки зависит от стабильности дохода, состава семьи и финансовых обязательств.

Если у вас стабильная зарплата, нет лиц на обеспечении и крупных долгов, можно ориентироваться на меньший резерв. Если заработок меняется от месяца к месяцу, в семье только один работающий человек или есть дети, запас может потребоваться больше.

При нерегулярном доходе можно рассмотреть резерв на 6–9 месяцев расходов, а семье с детьми и единственным источником заработка — на 6–12 месяцев. Это ориентиры для планирования, а не обязательные нормативы.

Для начала посчитайте, сколько денег необходимо на один месяц обычной жизни без необязательных покупок.

В расчет включите расходы на жилье, коммунальные услуги, продукты, транспорт, лекарства, связь, обязательные платежи по кредитам и содержание детей. Плановые путешествия, развлечения и другие траты, от которых можно временно отказаться, можно не учитывать.

Чтобы получить более реалистичную сумму, посмотрите расходы за последние три месяца. Если платежи неравномерные, учтите также обязательные ежегодные траты, распределив их по месяцам.

Формула простая:

Финансовая подушка = обязательные расходы за месяц × количество месяцев резерва.

Например, если необходимые расходы составляют 50 000 ₽ в месяц, резерв на три месяца — 150 000 ₽, а на шесть месяцев — 300 000 ₽.

Сумма накоплений заметно меняется в зависимости от бюджета и выбранного периода.

Все суммы в таблице условные. Расчет не учитывает проценты по накоплениям и изменение расходов.

Допустим, у семьи обязательные расходы составляют 80 000 ₽ в месяц. Для резерва на шесть месяцев потребуется 480 000 ₽. Если основной источник дохода исчезнет, этих денег хватит на шесть месяцев при условии, что расходы останутся прежними и других поступлений не будет.

Но потеря заработка не всегда означает полное отсутствие дохода. Например, при тех же расходах в 80 000 ₽ и оставшемся доходе 30 000 ₽ ежемесячно из резерва потребуется 50 000 ₽. Тогда подушка в 480 000 ₽ сможет покрывать разницу девять полных месяцев и часть десятого.

Этот расчет показывает, почему при определении резерва стоит учитывать не только расходы, но и источники дохода, которые могут сохраниться.

Чтобы сформировать резерв, необязательно сразу откладывать крупные суммы. Удобнее разделить задачу на этапы и выбрать регулярный взнос, который не приведет к необходимости занимать деньги на текущие расходы.

Шаг 1. Определите цель. Рассчитайте необходимые расходы и выберите период, который хотите покрыть. Если итоговая сумма кажется слишком большой, установите промежуточную цель — например, накопить на один месяц обязательных платежей.

Шаг 2. Найдите сумму для регулярных пополнений. Сравните доходы и расходы, чтобы понять, сколько денег остается после обязательных платежей. Если свободных средств почти нет, сначала пересмотрите необязательные траты.

Шаг 3. Отделите резерв от повседневных денег. Для этого можно использовать отдельный накопительный счет. Так проще отслеживать прогресс и не расходовать накопления вместе с обычным бюджетом.

Шаг 4. Настройте регулярные переводы. Например, после получения зарплаты можно автоматически направлять установленную сумму на отдельный счет.

Шаг 5. Пересматривайте цель. Если выросла арендная плата, появился ребенок или изменились кредитные платежи, необходимый размер резерва тоже может измениться.

Если нужно подробнее разобраться с организацией бюджета, воспользуйтесьпошаговым руководством о том, как начать копить деньги с нуля.

Допустим, вы хотите накопить 180 000 ₽ и начинаете с нуля. Срок достижения цели зависит от размера регулярного взноса.

Расчет условный, без учета процентов, инфляции и дополнительных пополнений.

Если уже накоплено 30 000 ₽, а цель — 180 000 ₽, останется собрать 150 000 ₽. При взносе 10 000 ₽ ежемесячно потребуется 15 месяцев.

Можно использовать формулу:

Срок накопления = (целевая сумма − уже накопленные деньги) / ежемесячный взнос.

Если результат получился дробным, округлите его вверх до целого месяца.

Резерв должен быть доступен без существенных потерь. Поэтому при выборе инструмента нужно учитывать не только процентную ставку, но и возможность снятия, сроки получения денег и риск уменьшения первоначальной суммы.

Накопительный счет может подойти для части резерва, которая должна оставаться в свободном доступе. При этом у счетов бывают разные правила начисления процентов: на ежедневный или минимальный остаток. Во втором случае снятие крупной суммы может повлиять на доход за расчетный период.

Банковский вклад может использоваться для части подушки, которая с меньшей вероятностью понадобится в ближайшее время. Но при досрочном расторжении договора проценты обычно пересчитываются. Для резервных средств это существенное ограничение.

Стандартное страховое возмещение составляет до 1,4 млн ₽ в совокупности по застрахованным вкладам и счетам одного вкладчика в одном банке, включая начисленные проценты. Отдельный лимит до 2,8 млн ₽ действует для рублевых вкладов, удостоверенных безотзывными сберегательными сертификатами и внесенных на срок более трех лет.

При предусмотренных законом особых обстоятельствах, например поступлении денег от продажи жилья, возмещение может составлять до 10 млн ₽, включая стандартный лимит, при соблюдении установленных законом условий и сроков. Электронные деньги и средства, переданные банку в доверительное управление, системой страхования вкладов не защищены.

Наличные позволяют получить деньги независимо от работы банковского приложения или интернета. Вместе с тем хранение крупных сумм дома создает риск потери или хищения.

Инвестиции хуже подходят для денег, которые могут срочно понадобиться. Если для покрытия расходов придется продавать активы во время падения рынка, можно зафиксировать убыток.

На Финуслугах есть сервис с похожим названием — «Финподушка». Это способ копить деньги так, чтобы они приносили доход, но оставались доступными. Вы пополняете счет на Финуслугах, а средства автоматически размещаются в надежных краткосрочных инструментах, а именно — в ОПИФ «Биржевая копилка» под управлением УК «Доходъ». Доход начисляется ежедневно и сразу реинвестируется по принципу «проценты на проценты».

Вам не нужно быть экспертом в финансах: все делает управляющая компания. А вы просто пользуетесь удобным сервисом внутри Финуслуг. 

Подробнее об устройстве продукта — читайте в этом материале.

Если ваши основные расходы в рублях, рублевая часть резерва помогает избежать необходимости обменивать иностранную валюту при каждой срочной трате.

Хранение части денег в другой валюте связано с колебаниями курса и расходами на конвертацию. При неблагоприятном курсе рублевая стоимость накоплений может оказаться меньше ожидаемой.

Универсальной пропорции между рублями и иностранной валютой нет. При выборе стоит исходить из того, в какой валюте предстоят расходы и насколько быстро получится воспользоваться средствами.

Перед размещением финансовой подушки ответьте на несколько вопросов:

• Можно ли снять часть суммы без закрытия продукта?

• Что произойдет с начисленными процентами после снятия?

• Есть ли ограничения на переводы или выдачу наличных?

• Сколько времени потребуется для получения денег?

• Защищены ли средства системой страхования вкладов?

• Может ли первоначальная сумма уменьшиться?

Например, вклад с более высокой ставкой может оказаться менее подходящим для экстренного резерва, если его досрочное закрытие приведет к потере процентов. А накопительный счет с возможностью свободного снятия позволит получить деньги без расторжения договора.

Если вы рассматриваете банковские инструменты, на Финуслугах можно сравнить накопительные счета и условия банковских вкладов по ставке, возможности пополнения и снятия средств.

Если у вас есть кредит, а свободных денег немного, возникает вопрос: направлять их на досрочное погашение долга или формировать резерв?

Ответ зависит от стоимости кредита, размера ежемесячного платежа и устойчивости дохода.

Например, человек выплачивает потребительский кредит, но не имеет накоплений. Если все свободные средства направлять на досрочное погашение, долг будет уменьшаться быстрее. Однако при потере работы или болезни платить по кредиту все равно придется, а денег на текущие расходы может не оказаться.

В такой ситуации можно сначала сформировать небольшой резерв, который покроет самые необходимые траты, а затем распределять свободные деньги между накоплениями и досрочным погашением.

Если кредит дорогой, длительное накопление большой суммы при одновременной выплате высоких процентов может увеличить общие расходы. Поэтому важно сопоставить процентную ставку по кредиту, возможную экономию на досрочном погашении и сумму, необходимую для финансовой защиты.

Кредитная карта не заменяет подушку безопасности. Заемные деньги придется возвращать, а проценты и комиссии зависят от договора и вида операции. На некоторые операции льготный период не распространяется. Не стоит рассчитывать на кредитный лимит как на неизменный резерв.

Резерв предназначен для ситуаций, когда необходимые расходы невозможно покрыть из текущих доходов.

Например, деньги могут понадобиться при:

• потере работы или сокращении заработка;

• срочном лечении;

• поломке необходимой бытовой техники;

• неотложном ремонте автомобиля, без которого невозможно добираться до работы;

• других обязательных расходах, которые нельзя отложить.

При этом запланированный отпуск, покупка нового телефона или участие в распродаже не относятся к чрезвычайным расходам. Для таких целей лучше формировать отдельные накопления.

Если пришлось использовать часть подушки, пересчитайте оставшийся резерв и определите, сколько денег необходимо восстановить.

Например, вы накопили 300 000 ₽, но потратили на срочный ремонт 60 000 ₽. Осталось 240 000 ₽. При ежемесячном пополнении на 10 000 ₽ восстановить первоначальную сумму получится за шесть месяцев без учета процентов.

Размер подушки стоит пересматривать и без чрезвычайных расходов. Если обязательные платежи увеличились, прежней суммы может уже не хватать на выбранный период.

Хранить весь резерв в инструментах с ограниченным доступом. Если деньги заблокированы до определенной даты или их вывод занимает несколько дней, они могут не помочь при срочных расходах.

Смешивать накопления с повседневным бюджетом. Когда резерв находится на той же карте, с которой оплачиваются покупки, сложнее контролировать его размер. Отдельный счет помогает видеть, сколько денег осталось.

Ориентироваться только на зарплату. Подушку нужно рассчитывать прежде всего по обязательным расходам. При одинаковом доходе потребности человека без долгов и семьи с ипотекой будут различаться.

Не учитывать регулярные платежи. В расчет стоит включать страховки, обучение, лекарства и другие обязательные расходы, даже если они возникают не каждый месяц.

Не пересчитывать необходимую сумму. Рост расходов, появление детей, переезд или изменение условий кредита могут потребовать увеличения финансовой подушки.

Можно ли создать финансовую подушку при маленькой зарплате?

Да, если после обязательных расходов остаются свободные деньги. Начать можно с небольшой регулярной суммы и промежуточной цели. Если дохода не хватает даже на необходимые платежи, сначала стоит разобраться с бюджетом и возможностями увеличения дохода.

Можно ли хранить финансовую подушку на банковском вкладе?

Можно, но необходимо учитывать условия досрочного снятия. При расторжении договора до окончания срока проценты часто пересчитываются по более низкой ставке. Поэтому для средств, которые могут понадобиться в любой момент, нужно особенно внимательно оценивать доступность денег.

Как часто пересчитывать размер финансовой подушки?

Практический вариант — раз в несколько месяцев и после существенных изменений бюджета. Например, если выросли обязательные платежи, изменился заработок или появился новый кредит, стоит повторно рассчитать необходимый резерв.

Можно ли заменить подушку кредитной картой?

Кредитная карта дает доступ к заемным средствам, которые придется возвращать. Проценты и комиссии зависят от договора и вида операции, а льготный период может не распространяться на отдельные операции. Не стоит рассчитывать на кредитный лимит как на неизменный резерв.

Начните с определения суммы, которая должна быть доступна немедленно. Для нее особенно важны возможность быстрого снятия и сохранение первоначальных средств. Остальную часть резерва можно распределить между инструментами с учетом условий получения денег и возможных потерь.

При сравнении банковских продуктов обратите внимание на процентную ставку, порядок начисления дохода, возможность пополнения и частичного снятия, а также последствия досрочного закрытия.

Если резерв уже сформирован и вы рассматриваете размещение дополнительных свободных денег, полезно отдельно разобраться,когда переходить от сбережений к инвестированию.