Фиксированная ставка постоянна на весь срок договора. Если клиент откроет вклад под 15% годовых — получит именно 15%, что бы ни случилось в экономике за этот период. Такие депозиты — самые распространенные в российских банках.

Плавающая ставка меняется в течение срока вклада. Ее повышение или понижение зависит от определенного рыночного индикатора. Как правило, она привязана к ключевой ставке ЦБ, реже — к курсам валют или биржевым индексам.

Главное различие между фиксированной и плавающей ставками — в предсказуемости. С фиксированной ставкой вкладчик точно знает, сколько получит в конце срока. С плавающей — может как выиграть при стремительном росте индикатора, так и проиграть при его падении. Депозиты с плавающей ставкой бывают доступны не всем, а, например, только премиальным клиентам банка.

Часто стартовая ставка по таким вкладам ниже ключевой на несколько процентных пунктов. Но даже если индикатор значительно упадет, банк обязан выплатить вкладчику хотя бы минимальный доход. Его сумма зависит от установленной в договоре минимальной гарантированной ставки.

Выбор зависит от готовности клиента рисковать, ситуации в экономике и ожиданий по росту индикатора.

Плавающая ставка выгодна, когда регулятор повышает ключевую ставку (или растет другой показатель), а условия вклада предусматривают автоматический пересчет процента. Такой вариант выбирают те, кто готов пойти на риск и хочет попробовать заработать на росте индикатора.

Фиксированная ставка дает стабильный доход независимо от колебаний рынка. Но с ней не получится заработать так же много, как с плавающей, если индикатор активно растет. Этот вариант подходит тем, кто не хочет рисковать и предпочитает стабильность.

Перед оформлением вклада проверьте три параметра.

Индикатор привязки. Определяет предсказуемость доходности. Самый стабильный вариант — ключевая ставка: она меняется постепенно, редко падает резко. Кроме того, Банк России заранее сообщает о своих планах в отношении ставки. Курсы валют и биржевые индексы — более волатильные и непредсказуемые индикаторы.

Частота пересчета. Узнайте, как часто банк пересматривает ставку по вкладу. Одни банки делают это ежемесячно, другие — раз в квартал, третьи — в день изменения ключевой ставки. Чем чаще происходит пересчет, тем быстрее растет или падает доходность. При росте ключевой ставки выгоден частый пересчет, при падении — более редкий, например, раз в квартал.

Минимальная гарантированная ставка. Защищает от полной потери дохода. Если показатель резко упадет, вы все равно получите минимальные проценты.

У каждого типа ставок есть свои специфические риски.

Фиксированная ставка грозит упущенной выгодой при резком росте процентов. Например, вы открыли вклад на год под 15% годовых, а через месяц банки предлагают уже 18%. Досрочно закрыть вклад невыгодно — вы потеряете проценты. Остается ждать окончания срока и упускать возможность получить высокую доходность.

Плавающая ставка сопряжена с большими рисками:

Неправильная оценка индикатора. Например, курс валюты казался предсказуемым, но из-за санкций резко упал на 20%.

Ограничение максимальной доходности. Некоторые банки устанавливают верхний предел процентной ставки. Даже при повышении ключевой ставки до 20% вклад останется на уровне 15%, если банк установил такой «потолок».

Общий риск для обоих типов ставок — потери при досрочном расторжении. Нельзя закрыть вклад до истечения срока ради более выгодных условий. В противном случае проценты пересчитают по минимальной ставке — обычно 0,01% годовых.

При фиксированной ставке доход предсказуем, поэтому такой вариант подходит тем, кто ценит стабильность. При плавающей — можно заработать, а можно упустить выгоду, если индикатор привязки сильно упадет. Универсальной рекомендации нет: выбор зависит от экономической ситуации и отношения вкладчика к риску.