Сколько я потеряю, если сниму вклад раньше срока

Забрать вклад досрочно можно всегда, но проценты по договору при этом обычно пропадают: по данным, которые банки передают на витрину Финуслуг, на 18 октября 2026 года у 25 из 38 вкладов доход пересчитывается по 0,01% годовых за весь срок, еще у 11 по ставке от 0,1 до 0,5%. Сохранить хотя бы часть процентов позволяет только льготное расторжение, на витрине оно есть у двух вкладов.

Да, и договор этого права не отменяет. По статье 837 Гражданского кодекса банк обязан выдать гражданину сумму вклада или ее часть «по первому требованию», а условие договора об отказе от этого права ничтожно. Исключение одно: сберегательный сертификат, если его условия не предусматривают возврат по требованию. Если банк тянет с выдачей, пригодится разбор, законно ли, что банк не выдает вклад в день обращения.

Платите вы процентами. Та же статья 837 говорит, что при досрочном возврате проценты считают по ставке вклада до востребования, «если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов». Этот «иной размер» банк и прописывает в условиях: 0,01%, 0,1% или льготную шкалу по сроку.

Мы взяли все 38 рублевых вкладов, которые открываются на витрине Финуслуг, и 18 октября 2026 года сняли с их карточек ставку для нужной суммы и ставку досрочного закрытия, которую передает банк. Считали простые проценты: сумма × ставка × число дней / 365. Сумма и день закрытия здесь условные, ставки взяты из карточек.

Допустим, вы кладете 300 000 ₽ на 180 дней во вклад «Оптимальный плюс» Совкомбанка. По карточке, которую банк обновил 7 октября 2026 года, ставка 13,3% годовых. К 122-му дню по договору набежало бы 300 000 × 13,3% × 122 / 365 = 13 336 ₽. Если закрыть вклад в этот день, пересчет по 0,01% даст 300 000 × 0,01% × 122 / 365 = 10 ₽.

В таблице все вклады витрины Финуслуг с подходящим сроком и минимальной суммой, данные карточек на 18 октября 2026 года, кроме Металлинвестбанка (о нем ниже). В первом и третьем сценариях верхнюю границу дают промовклады для тех, кто впервые открывает вклад на Финуслугах, во втором — вклад «Конвейер дохода» Авто Финанс Банка (14,1% на 367 дней).

Крупные банки за пределами витрины устроены так же. На сайте Сбера 18 октября 2026 года в условиях СберВклада сказано: «Ставка досрочного расторжения для вклада — 0,01% годовых». Газпромбанк по вкладу «Копить» на 18 октября 2026 года пересчитывает доход «исходя из ставки 0,01% годовых за фактический срок хранения».

Если проценты приходили каждый месяц или прибавлялись к вкладу (капитализация), при досрочном закрытии их тоже пересчитают. Разницу банк может удержать из самой суммы вклада, и тогда при закрытии на руки придет меньше, чем вы положили. ТКБ на карточках вкладов 18 октября 2026 года пишет прямо: переплаченная разница «возвращается банку из суммы, причитающейся к выдаче вкладчику». ПСБ в разделе о вкладах на ту же дату: «Переплаченные проценты придется вернуть».

Бывает и наоборот. В условиях Инго Банка, которые действуют с 24 сентября 2026 года, для вклада «Комфортный статус» сказано, что выплаченные ранее проценты «не пересчитываются и не удерживаются из суммы вклада». У вкладов витрины с ежемесячной выплатой карточка этот порядок не раскрывает, поэтому его стоит найти в условиях договора до открытия.

Льготное расторжение означает, что банк платит больше 0,01%, если вклад пролежал часть срока. На витрине Финуслуг 18 октября 2026 года таких вкладов два, и устроены они по-разному.

«Максимальный доход» Металлинвестбанка на сроках от 367 дней при закрытии с 182-го дня платит половину ставки. На сайте банка 18 октября 2026 года это записано так: «от 182 дней по ставке ½ от ставки вклада». Допустим, вы кладете 1 000 000 ₽ на 367 дней под 10% (ставка на витрине 18 октября 2026 года, банк обновил карточку 24 июня 2026 года). При закрытии на 274-й день вы получите 1 000 000 × 5% × 274 / 365 = 37 534 ₽ вместо 75 068 ₽ по договору. На сайте самого банка 18 октября 2026 года ставка на 367 дней при открытии онлайн 12,1%: тогда при закрытии в тот же день вы получите 1 000 000 × 6,05% × 274 / 365 = 45 416 ₽ вместо 90 833 ₽.

«Вклад Целепорт Плюс» Самолет Банка: льготное расторжение с первого дня, по данным карточки проценты при досрочном закрытии не пересчитываются. Плата за это в ставке: 10,5% годовых на 546 дней, от 400 000 ₽, по данным витрины на 18 октября 2026 года (банк обновил карточку 28 сентября 2026 года). С 1 000 000 ₽ за те же 274 дня это 78 822 ₽, больше, чем у любого вклада витрины с пересчетом по 0,01%.

Вне витрины похожая шкала есть у ПСБ «Мой доход»: по условиям с 29 сентября 2026 года после 90-го дня платят половину ставки. Как устроены вклады с льготным расторжением, разобрано отдельно.

С накопительных счетов из таблицы ниже деньги можно снять в любой день без пересчета процентов, но ставку по ним банк вправе менять. Ставку уже открытого срочного вклада банк в одностороннем порядке снизить не может, это запрещает статья 838 Гражданского кодекса.

Сравнили 1 000 000 ₽ за те же 274 дня. Ставки счетов взяты с сайтов банков на 18 октября 2026 года: первые два месяца (≈61 день) по приветственной ставке, дальше по базовой без условий, капитализация не учтена.

Приветственные ставки действуют не для всех: в Газпромбанке, например, только если последние 90 дней у вас не было в этом банке вкладов и накопительных счетов с остатком от 100 ₽ и нет счетов с приветственной ставкой. Без нее ГПБ-счет за 274 дня принес бы 95 712 ₽.

На этих ставках и этом сроке закрытый досрочно обычный вклад проигрывает каждому из счетов в таблице. Вклад с льготным расторжением обходит счет Т-Банка со ставкой 6%, но уступает счету с базовой ставкой 12,75%. Когда вклад удобнее, а когда счет, подробнее в разборе накопительный счет или вклад с пополнением и снятием.

НДФЛ с процентов за 2026 год не возникает, если все проценты по всем вкладам за год не больше 160 000 ₽. По статье 214.2 Налогового кодекса лимит равен 1 000 000 ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку на 1-е число каждого месяца года, а по данным Банка России на 1 января 2026 года она составляла 16%. При досрочном закрытии по 0,01% процентов почти нет, и лимит они не расходуют. Проценты, выплаченные в 2027 году, попадут в лимит 2027 года, а он зависит от ключевой ставки в следующем году. Сколько процентов уже набралось, подскажет инструкция, как узнать доход по вкладам за год.

• Ставку досрочного расторжения и есть ли льготная шкала: с какого дня она начинает работать и какую долю ставки сохраняет.
• Что будет с уже выплаченными или капитализированными процентами: пересчитают ли их и удержат ли разницу из суммы вклада.
• Можно ли снять часть денег. На витрине Финуслуг на 18 октября 2026 года частичного снятия нет ни у одного вклада, поэтому снять часть там значит закрыть вклад целиком. Как работает вклад с частичным снятием и неснижаемым остатком, разобрано отдельно.
• Какую сумму вы точно не тронете до конца срока. Если часть денег может понадобиться раньше, ее, возможно, удобнее держать на накопительном счете, а на вклад класть остальное.

Если вы сравниваете вклады, на Финуслугах, маркетплейсе Московской биржи, в карточке каждого вклада есть строка «Льготное расторжение» и дата, когда банк обновил условия. Она помогает найти вклады, где проценты при досрочном закрытии сохраняются; полную шкалу досрочного закрытия стоит уточнить в условиях договора.