Договор банковского вклада: что нужно о нем знать, чтобы вернуть деньги в срок и с процентами

Открыть вклад, особенно онлайн, легко: три клика — и вот вы уже положили деньги под проценты на счет в банке. А параллельно подписали договор банковского вклада и взяли на себя серьезные обязательства. Какие? Рассказываем о правах вкладчика и банка и объясняем, на что стоит обратить внимание при подписании бумаг

Что такое договор банковского вклада?

Это соглашение, по которому банк принимает от вкладчика деньги и обязуется вернуть их в определенный срок и выплатить установленные проценты, — так сказано в статье 834 Гражданского кодекса РФ

В статье 426 ГК РФ разъяснено, что договор банковского вклада считается публичным. Это значит, что его условия одинаковы для всех вкладчиков. Банк не может отдать кому-то предпочтение или предложить некоторым клиентам другие условия. Исключение можно сделать только для разных категорий граждан — например, учащихся, пенсионеров или членов многодетных семей. Права и обязанности банка и вкладчика тоже будут одинаковые во всех договорах.

Ознакомиться с типовой формой документа можно на сайте банка.

Что может быть написано в договоре, а какие пункты в него точно нельзя включать?

Зависит от банка: каждая финансовая организация разрабатывает свои формы документов. Но основные (так называемые «существенные») условия банковского вклада обычно следующие:

  • Название банковского продукта (например, «Накопление без границ» или «Добрые проценты»);
  • Сумма, которую вкладчик передает банку, и валюта вклада;
  • Даты размещения и окончания вклада (если это не вклад до востребования, который открывается на неопределенный срок);
  • Размер процентной ставки, порядок и срок выплаты процентов, в том числе при досрочном закрытии вклада;
  • Возможность пополнения вклада и частичного снятия средств;
  • Минимальный размер и периодичность внесения дополнительных взносов;
  • Неснижаемый остаток по вкладу или максимальная сумма снятия;
  • Условия пролонгации и досрочного закрытия вклада.

В договоре не может быть написано, что вкладчик отказывается от своего права в любой момент полностью или частично забрать деньги с вклада. Статья 837 ГК РФ уточняет, что такое положение будет «ничтожным», то есть недействительным. Если вдруг банк не захочет возвращать сбережения, ссылаясь на подобный пункт, — смело обращайтесь в суд.

Какие права и обязанности появляются у банка и вкладчика после подписания соглашения?

Обязанности банка:

  • Принять деньги от вкладчика — в той валюте и ту сумму, которая указана в договоре банковского вклада.
  • Начислять и выплачивать ему проценты.
  • По первому требованию вкладчика вернуть деньги, лежащие на вкладе.
  • Соблюдать банковскую тайну и никому не раскрывать сведения о клиенте, сумме вклада, операциях по нему.

Права банка:

  • Использовать деньги вкладчика по своему усмотрению — например, инвестировать их или выдать в качестве кредита другому клиенту.
  • Не выплачивать вкладчику проценты, если тот нарушит условия договора.
  • Расторгнуть соглашение в одностороннем порядке. Основания должны быть указаны в самом договоре: выход за лимит неснижаемого остатка, просрочка по дополнительному взносу и так далее.
  • Изменить процентную ставку или условия обслуживания вклада до востребования (статья 838 ГК РФ). Правда, об этом он должен предупредить вкладчика — обычно не менее чем за 10 дней до того, как начнут действовать новые условия. А вот изменять размер процентов по срочным вкладам (у которых есть конкретный срок действия) банк не вправе.
  • Полностью или частично ограничивать операции по вкладу — если есть подозрение, что деньги используются для незаконной деятельности, или на имущество клиента (включая вклад) наложен судебный арест.

Обязанности вкладчика:

  • Сообщать банку об изменении своих реквизитов — фамилии, телефона, адреса, номера паспорта.
  • Не препятствовать банку распоряжаться деньгами на вкладе.

Права вкладчика по договору банковского вклада:

  • Распоряжаться вкладом как угодно: пополнять его и снимать деньги (если это предусмотрено договором), завещать вклад (статья 1128 ГК РФ), передать права на него в залог (статья 358 ГК РФ). Клиент может делать это сам или через представителя — для этого понадобится доверенность, которую в большинстве банков можно оформить прямо в отделении, без участия нотариуса.
  • В любое время потребовать, чтобы банк вернул ему сумму вклада полностью или частично — например, если понадобятся деньги.

В какой форме должен быть заключен договор?

Обязательно в письменной — это указано в статье 836 ГК РФ.

Если открываете вклад в отделении банка, вам, скорее всего, предложат заключить обычный многостраничный договор, на котором должны поставить подписи обе стороны — и вкладчик, и ответственный представитель банка. Но есть и другие формы договора вклада:

  • Сберегательная книжка (статья 843 ГК РФ) — тоже оформляется лично в офисе банка. Причем обычно сберкнижка «закрепляется» за конкретным отделением: пополнить вклад или снять с него деньги можно только там, где ее открывали.
  • Сберегательный сертификат (статья 884 ГК РФ) — ценная бумага, в которой указаны сумма, срок вклада и процентная ставка. С 1 июня 2018 года банки могут выдавать только именные сертификаты, в которых указана фамилия вкладчика, хотя раньше действовали сертификаты на предъявителя: получить деньги и проценты по ним мог любой человек. Вклад по сберсертификату не пролонгируется, а банк не может изменить по нему процентную ставку (даже если это вклад до востребования).

В законе отдельно отмечено, что вклад без договора считается «ничтожным», то есть недействительным. Но не спешите расстраиваться, если в комплекте документов, который выдал вам банк после открытия вклада, нет ничего со словом «Договор». В условиях обслуживания клиентов многих банков указано, что договором признается само заявление об открытии или размещении вклада.

Если вам предлагают оформить электронный договор — это тоже допустимо. Электронная форма имеет такую же юридическую силу и подписывается при открытии вклада онлайн в приложении или личном кабинете на сайте банка. Вместо подписи вкладчик подтверждает заключение договора одноразовым кодом-паролем из СМС, которое отправляет банк для подтверждения операции.

Какие документы нужны для оформления договора банковского вклада?

Взрослому человеку — только паспорт. А если вклад открывается в мобильном приложении, то и он не понадобится: все реквизиты будущего вкладчика у банка уже есть.

Часто родители открывают вклады для детей — это хороший способ накопить на учебу в университете или аренду квартиры, когда ребенок подрастет. Для этого нужно предъявить:

  • Паспорт взрослого или другой документ, удостоверяющий личность.
  • Свидетельство о рождении (для ребенка до 14 лет), или паспорт (для несовершеннолетнего в возрасте 14–18 лет), или нотариально заверенные копии документов.
  • В некоторых банках могут потребовать акт органа опеки и попечительства о назначении опекуном/попечителем или договор о приеме ребенка на воспитание.

Начиная с 14 лет, ребенок может открыть вклад сам, причем согласие родителей для этого ему не нужно (статья 26 ГК РФ).

Также закон разрешает открыть вклад на третье лицо (статья 842 ГК РФ) — например, на родственника или супруга. В этом случае понадобится паспорт заявителя и паспортные данные того, на чье имя открывается вклад (реже — оригинал или нотариально удостоверенная копия его паспорта).

Можно ли расторгнуть договор?

Да, досрочно расторгнуть договор и закрыть вклад можно, однако это не очень выгодно. В статье 837 ГК РФ указано, что, если срочный вклад требуется до истечения срока его действия, банк все равно обязан выплатить проценты. Но проценты начисляются не по той ставке, на которой клиент рассчитывал заработать (допустим, 7-8% годовых), а по минимальной разрешенной — той, которая применяется к вкладам до востребования. Обычно это 0,01% в год — в десятки раз меньше, чем ставки по срочным вкладам. Например, 100 000 рублей на вкладе на 12 месяцев под 7% годовых принесли бы вкладчику минимум 7000 рублей (без учета капитализации). Но если вклад закрыть досрочно, например, уже через полгода, то проценты начислят по ставке 0,01% годовых — всего 5 рублей. Кстати, по такой же ставке банк пересчитает и уже выплаченные проценты — разницу придется вернуть перед закрытием вклада.

Порядок расторжения договора примерно следующий. Вкладчику нужно:

  • Обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность, и договором (бумажным) или сберегательной книжкой (иногда закрыть вклад можно только в том отделении, где он был открыт; лучше заранее уточнить этот момент).
  • Оформить заявление о досрочном расторжении договора банковского вклада (объяснять, почему вы хотите забрать деньги, не придется).
  • Сразу же получить деньги наличными в кассе банка или через несколько дней — переводом на указанный в заявлении номер счета.

Расторгнуть договор в электронной форме еще проще: для этого нужно зайти в приложение банка или на его сайт, выбрать пункт «Закрыть вклад» и подтвердить операцию кодом-паролем.

Банк со своей стороны тоже вправе расторгнуть договор — это закреплено в статье 859 ГК РФ. Это может произойти, например, если в течение календарного года банк минимум дважды отказался выполнить распоряжение клиента о совершении операций по вкладу, потому что подозревал, что счет используется для финансирования терроризма или «отмывания» нелегальных доходов.

Можно ли пойти в суд, если банк нарушит условия договора вклада?

Конечно. Если банк отказывается вернуть деньги или выплатить проценты, неправомерно уменьшает ставку, вкладчик вправе обратиться в суд.

Однако сначала лучше попробовать урегулировать конфликт в досудебном порядке: оставить жалобу в кол-центре, написать обращение на сайте банка или отправить претензию по почте. Возможно, дело в ошибке конкретного сотрудника, и ваше заявление поможет руководству банка разобраться с проблемой.

Если это не сработает, можно попытаться обратиться в Роспотребнадзор или Банк России: первый проверит, соответствует ли договор федеральным законам, второй — изучит проблему и, если позиция вкладчика его убедит, даст банку предписание исправить ситуацию.

Выгодные ставки по вкладам

Выбирайте и открывайте депозиты в разных банках в одном личном кабинете