Это ситуация, когда государство не может вовремя рассчитаться по своим долгам перед инвесторами и кредиторами, в первую очередь по облигациям. В результате падает курс национальной валюты, дорожают кредиты, растут цены, а банки могут вводить ограничения на снятие денег со счетов.

В России подобный кризис был в 1998 году. Тогда государство объявило дефолт по краткосрочным облигациям — ГКО. Рубль резко обесценился, а банковская система оказалась фактически парализована.

В 2025 году вероятность такого сценария низкая. У России низкий государственный долг по отношению к ВВП и достаточные золотовалютные резервы для обслуживания обязательств. Кроме того, основная часть госдолга номинирована в рублях и размещена внутри страны, а ЦБ РФ использует валютные ограничения и механизмы поддержки банков.

В России с 2004 года действует система страхования вкладов. Она защищает сбережения в случае банкротства банка. Государство гарантирует возврат до 1,4 млн ₽ одному вкладчику в каждой кредитной организации, включая проценты.

Даже если государство ограничит операции на рынках или банки столкнутся с дефицитом ликвидности, страховое покрытие будет действовать в пределах установленного лимита.

Основная угроза в условиях дефолта — не потеря самой суммы рублевого вклада, а инфляция. Цены растут быстрее, чем проценты по вкладам, поэтому деньги обесцениваются.

Если Центробанк повышает ключевую ставку, банки предлагают новые вклады с более высокой доходностью — можно переложить деньги под более выгодную ставку.

Еще один риск при дефолте — возможные временные ограничения на выдачу наличных. Вклады не исчезают, но доступ к ним может быть ограничен лимитами на снятие.

Валютные депозиты при дефолте сохраняют номинал, а их рублевая стоимость растет из-за обесценивания национальной валюты. Однако доступ к деньгам может быть ограничен, если Банк России введет мораторий или лимиты на операции с валютой.

Это ограничение установлено в марте 2022 года и постоянно продлевается.

Когда кредитная организация признана неплатежеспособной, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) объявляет, через какой банк будет выплачиваться компенсация.

Вкладчик подает заявление на выплату — через портал Госуслуги или непосредственно в банке-агенте. В заявлении он указывает личные данные, реквизиты счета или карты для перевода, а также сведения о вкладе (если они не хранятся в банке автоматически).

АСВ перечисляет страховое возмещение в течение трех рабочих дней после регистрации заявления.

Чтобы снизить риски при возможном дефолте или проблемах банковской системы, сбережения стоит распределять — диверсифицировать.

Диверсификация по банкам. Можно разделить сумму вкладов так, чтобы в каждом банке она не превышала 1,4 млн ₽ — максимальный размер страхового возмещения. Это гарантирует возврат денег даже при банкротстве одного из банков.

Диверсификация по валютам. Часть сбережений можно хранить в рублях, а часть — в иностранных валютах. Это снижает риск потерь при резкой девальвации национальной валюты.

Диверсификация по срокам. Если открыть несколько вкладов с разными сроками, можно получать доход чаще и быстрее реагировать на изменение ставок или финансовую нестабильность.

Диверсификация по активам. Часть средств можно вложить в драгоценные металлы, паевые фонды или ценные бумаги надежных компаний.

Подобрать инструмент для размещения сбережений можно на маркетплейсе Финуслуги.

Что будет с вкладом индивидуального предпринимателя? 

Счета ИП застрахованы на тех же условиях, что и вклады частных лиц. Можно вернуть до 1,4 млн ₽ в одном банке.

Можно ли дробить вклады между филиалами одного банка? 

Нет, лимит страхового покрытия действует на банк в целом, а не на его отделения.

Есть ли налоги или комиссии по страховым выплатам? 

Нет, страховое возмещение по вкладу выплачивается бесплатно.

Что будет с процентами по депозиту при банкротстве банка? 

Проценты по вкладу учитываются при расчете страховой выплаты. АСВ возвращает вкладчику основную сумму плюс начисленные проценты, но только в пределах лимита страхового возмещения — 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в каждом банке.

Дефолт — это ситуация, когда государство не может рассчитаться по долгам и «объявляет» себя банкротом. В современной России такое случилось в 1998 году и вызвало экономический кризис. На октябрь 2025-го предпосылок дефолта в РФ нет.

Однако банкротство отдельных банков вполне возможно, поэтому стоит снизить риски путем диверсификации. Например, разделить накопления на несколько вкладов в разных банках, не превышающих страховую сумму — 1,4 млн ₽. Также можно вложить свободные деньги в другие активы: драгметаллы, валюту, паевые фонды. Так вы защитите свои сбережения от возможных проблем в банковской системе.