Капитализация — это начисление процентов как на сумму самого вклада, так и на проценты, которые банк начислил по вкладу. Проще говоря, это проценты, которые начислили на проценты.

Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой и годовой.

Чем чаще она происходит, тем больше процентов начисляет банк. Как следствие, чем больше срок вклада, тем выше доходность по нему. Если не снимать с вклада заработанные проценты, доходность чаще всего будет выше процентной ставки по вкладу.

Основные виды капитализации можно разделить по периодичности начисления процентов:

• Ежедневная. Проценты начисляются каждый день, что позволяет максимально увеличить доходность. Это, при прочих равных, лучший выбор для вкладчика, но такие предложения встречаются редко. Обычно у вкладов с такими условиями более низкие номинальные ставки.
• Ежемесячная. На основную сумму начисляются проценты. В следующем месяце процент считают уже на общую сумму (основная сумма вклада плюс проценты за минувший месяц).
• Ежеквартальная. Схема аналогичная. Но проценты начисляются каждые три месяца. Это также достаточно распространенный вид капитализации, который позволяет увеличивать доходность.
• Полугодовая. Проценты начисляются два раза в год. Этот вид встречается реже, но может быть выгодным. Все зависит от процентных ставок.
• Ежегодная. Проценты прибавляются к основной сумме только раз в год. Это наименее выгодный вариант с точки зрения увеличения доходности, но его можно рассматривать при высоких номинальных ставках банка или когда депозит открыт на долгий срок.

Приведем пример, как посчитать капитализацию по вкладу. Вы решили открыть вклад на шесть месяцев на сумму 300 000 ₽ под 20,45% годовых с ежемесячной капитализацией. Каждый месяц на основную сумму вклада будут начисляться проценты.

• В первый месяц вы получите 1,7% (20,45% годовых делим на 12 месяцев) от 300 000 ₽, что составит 5100 ₽.
• Эти 5100 ₽ банк добавит к основной сумме, и во второй месяц проценты будут начисляться уже на 305 100 ₽.
• В следующий месяц вы получите 5186,7 ₽ (1,7% от 305 100), и так далее.
• К концу срока общая сумма на счету вырастет до 335 486,13 ₽. Это больше чем 330 675 ₽, которые вы бы получили при использовании простых процентов без капитализации.

Этот пример объясняет, в чем разница вклада с капитализацией и без. Рассчитать, сколько составит сумма вклада к концу срока, можно, используя специальные формулы калькуляторы Финуслуг.

Банки предлагают вкладчикам разные продукты, чтобы увеличить доходность сбережений. Но как понять, что конкретно для вас оптимальным вариантом станет именно вклад с капитализацией? Например, если вы знаете, что можете позволить себе оставить деньги на счету без движения на длительный срок.

Чем дольше средства остаются на депозите, тем больше будет эффект от капитализации. Она приносит максимальную пользу, если вы не планируете регулярно снимать деньги со счета. В противном случае можно сильно потерять в доходности.

Обратите внимание на процентную ставку. Чем она выше, тем больше разница между простыми и сложными процентами, и итоговая сумма может значительно превысить начальные ожидания.

Несмотря на очевидные преимущества, вклады с капитализацией не всегда будут лучшим выбором. Например, если вы планируете регулярно пользоваться средствами или готовы оставить деньги на счету на небольшой срок. Если длительность вклада менее года, то выгода будет минимальной. Присмотритесь к другим предложениям — изучите варианты с фиксированной процентной ставкой.

Как и любой финансовый продукт, вклады с капитализацией имеют преимущества и недостатки. Понимание этих особенностей поможет сделать выбор.

Плюсы:

• Основное преимущество — возможность получения дополнительного дохода за счет реинвестирования процентов. Каждый новый период начисления увеличивает основную сумму, что ведет к росту общего дохода.
• Высокие проценты при размещении крупной суммы на длительный срок. Чем она больше и длительнее срок вклада, тем значительнее эффект от капитализации. В долгосрочной перспективе это позволяет значительно увеличить накопления.

Минусы:

• Отсутствие возможности управлять финансами для получения максимальной выгоды. Депозиты в банках предполагают, что деньги будут лежать на счете без снятия на протяжении всего срока. Это ограничивает возможность гибкого управления финансами, особенно если неожиданно потребуется снять часть средств.
• В случае досрочного закрытия депозита вкладчик теряет большую часть начисленных процентов, что делает такие вклады менее привлекательными для тех, кто не уверен в возможности держать деньги на счету до конца срока.

Вклады с капитализацией процентов — это эффективный инструмент для увеличения доходности сбережений. Она позволяет получить дополнительный доход, что делает такие вклады выгодными в условиях высоких процентных ставок. Однако важно рассчитать, какой вклад выгоднее — с капитализацией или без. Теперь у вас для этого есть отличная шпаргалка.