Вы накопили определенное количество денег. Хранить их дома не слишком безопасно, да и невыгодно. Поэтому есть смысл передать свой капитал (даже небольшой) банку, чтобы деньги зарабатывали деньги. Например, можно выбрать срочные сберегательные вклады — это такой тип вкладов, когда вы передаете банку свои средства на определенный срок, в течение которого кредитная организация распоряжается вашими финансами по своему усмотрению. Но в течение оговоренного времени вы не сможете забрать всю сумму, не потеряв изрядную часть прибыли. Срочные вклады открывают, чтобы:

• Получить дополнительный доход.
• Защитить накопления от инфляции.
• Накопить на крупные покупки к определенной дате.
• Надежно хранить деньги.

Даже в не самой стабильной финансовой ситуации ваши финансы будут защищены. Если у банка возникнут проблемы и он лишится лицензии, средства вкладчиков не пропадут безвозвратно. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) страхует рублевые и валютные вклады на любой срок. Максимальная сумма возмещения вкладов — 1,4 млн ₽. Есть и повышенный лимит — до 10 млн ₽, он выплачивается в особых случаях: при продаже квартир, во время исполнения судебных решений, получения грантов и т. д.

Депозитные счета делятся на:

• До востребования
• Срочные

В первом случае клиент может получить свои сбережения обратно в любой момент, но с небольшими процентами. По срочным вкладам процентные ставки выше, но, повторимся, деньги можно будет забрать только по окончании срока договора с кредитной организацией. Банки оформляют разные виды срочных вкладов, которые отличаются условиями и дополнительными возможностями для клиентов.

Часто, но не всегда, более высокие ставки бывают у долгосрочных вкладов. Объяснение этому простое и понятное — банк может дольше использовать ваши деньги. Они участвуют в обороте и приносят хорошую прибыль финансовым учреждениям.

Выбор срока зависит от ваших целей. Краткосрочный депозит лучше подойдет, чтобы быстрее собрать деньги на что-то небольшое. Например, на покупку техники или отпуск. Долгосрочные вклады лучше открывать, если вы умеете планировать свои расходы на три–пять лет вперед.

Инвестирование в валюту — это решение, с помощью которого можно заработать на разнице курсов. Если хранить деньги в разных валютах: долларах, евро, юанях или дирхамах, то снижение одних котировок будет компенсировано ростом других.

Для вклада лучше всего выбирать валюту той страны, где колебания инфляции минимальны. Есть и срочные депозитные вклады, где можно хранить деньги в разных валютах, а затем конвертировать накопления.

Срочные вклады бывают с возможностью снятия, пополнения и без них. Все три варианта работают по принципу: «чем больше денег на депозите, тем выгоднее условия для вкладчика».

Начнем со срочных вкладов с возможностью пополнения. Можно внести небольшую сумму, открывая счет, а потом добавлять еще и еще. Плюсы вклада с пополнением:

• Можно внести дополнительные средства.
• Можно сделать вклад, не имея крупного первоначального взноса.

Минусы:

• Процентная ставка меньше, чем по вкладам без возможности пополнения.  
• Можно потерять часть дохода, если ставки по таким депозитам на рынке повысятся.  
• Нет возможности досрочного снятия даже части денег при необходимости. То есть пополнить можно, снять — нет.
• Ограничения по пополнению. Например, только в течение первого месяца после заключения договора, невозможно за полгода до закрытия, могут быть ограничения по вносимой сумме и т. д.  

У вклада со снятием есть ограничение: взять деньги со счета можно только до суммы, равной значению неснижаемого остатка. Как правило, это минимальная сумма, необходимая для открытия депозита. Если на остатке окажется меньше средств, начисленные проценты сгорят. Обычно по таким вкладам действуют самые низкие ставки.

Вклад без пополнения — самый выгодный из этих трех: у него более высокий процент. В договоре прописывается срок размещения средств, во время которого никаких операций со вкладом совершать нельзя. В противном случае теряется львиная доля прибыли. Финансовым организациям такой вариант тоже выгоден — банк получает деньги за оговоренный срок и может все это время распоряжаться средствами вкладчика.

Инвестиционные вклады подойдут людям, которые хотят приумножить средства за счет повышенных ставок и готовы рискнуть некоторой частью своих сбережений. Вклад можно открыть только при одновременном оформлении инвестиционного продукта. Ваши деньги поделятся на две части:

1. Классический депозит: банк выплачивает проценты и гарантирует вернуть средства в указанный срок. Вложенная сумма застрахована государством.
2. Инвестиции размещаются на брокерском счете. Доход от размещения ценных бумаг клиент делит с банком. Эта часть вложенных средств не защищена государством.

Оформляя доверительное управление, вкладчик выбирает подходящую стратегию по риску и доходности. Потенциальный доход будет выше при использовании высокорисковых инструментов, но и убытки при негативном исходе тоже будут больше.

Выбрать срочный вклад — это означает найти банк с лучшими условиями. Сначала нужно выбрать опции:

• С пополнением или нет.
• С капитализацией процентов или без.
• С возможностью частичного снятия средств или без нее.
• Рублевый или мультивалютный.

Банки предлагают разные финансовые программы с повышенными ставками. Условия часто меняются, поэтому нет смысла приводить примеры в момент написания этой статьи. Актуальные выгодные предложения всегда можно найти в разделе «Вклады» на Финуслугах.

Если сравнивать вклады по прибыли, то самую большую можно получить от инвестиционного вклада, но тут есть шанс потерять часть вложенных средств. Затем идет долгосрочный вклад, по которому ставки выше. Выбирая финансовый продукт, обращайте внимание на все условия договора. Иногда будет выгоднее открыть несколько срочных вкладов на несколько месяцев, чем один долгосрочный. В период нестабильности банки могут предложить также высокие ставки по краткосрочным продуктам. Важно выбрать надежную финансовую организацию с высоким рейтингом.