Что такое сложный процент по вкладу и как его посчитать

Простой процент означает, что вы получаете доход на начальную сумму вклада в конце срока размещения. Если вы вложили 100 000 рублей на один год под 10%, то в конце этого срока вам начислят 10 000 рублей в виде процентов. Эти 10 000 не плюсуют к сумме вклада в течение года, а перечисляют единоразово в конце срока. Если вы продлеваете вклад (допустим, банк все еще предлагает такую ставку), то изначальная сумма остается той же — 100 000 рублей — и проценты в конце следующего года составят те же 10 000. Таким образом, за два года вы получите 20 000 рублей в виде дохода.

При сложном проценте вы получаете доход на весь остаток, который есть на счету на определенную дату: например, конец месяца, квартала или года. Период, за который банк начисляет проценты на весь остаток, называется сроком капитализации. При этом считают общую сумму вклада со всеми пополнениями, а при следующем начислении — еще и начисленные проценты. То есть, если вы сделали вклад на сумму 100 000 рублей под 10%, а в течение года положили еще 100 000, то в конце года получите 20 000 рублей в виде процентов. А в следующий раз, если сумма и ставка не менялись — уже 22 000 рублей.

Из чего складываются ставки по вкладам

1. Если проценты начисляются каждый день, то посчитать, сколько вы заработаете к концу срока размещения вклада, можно по следующей формуле:

S = P * (1 + N/K)^t,

где:

S — сумма, которая окажется на счету в конце срока вклада вместе с изначальной и всеми начисленными процентами;

Р — первоначальная сумма вклада (или сумма со всеми пополнениями, которые вы сделали за это время);

N — ставка по вкладу, поделенная на 100;

К — количество дней в году (= 365 или 366);

t — срок депозита в днях.

Если вы вложили 100 000 рублей под 15% на полтора года, или 548 дней, и оба года были обычными — то есть не високосными, то в конце срока вы получите:

100 000 х (1 + 0,00041)^548 = 125 252 рубля.

Таким образом, за 1,5 года вы заработаете в виде процентов 25 252 рубля.

2. Если банк начисляет проценты на остаток каждый месяц, то формула будет такой:

S = P * (1 + N/12)^t,

где t — срок депозита в месяцах.

Тогда через полтора года сумма вклада с процентами составит:

100 000 х (1 + 0,0125)^18 = 125 058 рублей.

Ваш доход составит 25 058 рублей.

3. Если проценты начисляют раз в квартал, формула выглядит так:

S = P * (1 + N/4)^t,

где t — срок депозита в кварталах. Итого за те же полтора года:

100 000 х (1 + 0,0375)^6 = 124 718 рублей,

или 24 718 рублей прибыли.

На первый взгляд, выгоднее банковский вклад со сложным процентом, где проценты начисляются каждый день. Рассчитаем для сравнения, сколько бы вы заработали по такому же вкладу с простым процентом:

S = (P * I * t/K)/100,

где:

S — сумма начисленных процентов;

I — ставка по вкладу;

t — срок вклада в днях.

Вот что получается:

(100 000 х 15 х 548/365)/100 = 22 520 рублей

Но стоит учесть, что ставки по вкладам с простым процентом часто выше при условии, что вы не пополняете и не снимаете деньги в течение всего срока — от года и больше. Это удобно, если вы сразу готовы вложить крупную сумму и не трогать эти деньги до конца действия вклада. Подробнее о том, как считать доходность разных банковских вкладов с простым процентом, читайте здесь.

При сложном проценте вы зарабатываете за счет увеличения суммы вклада, но сама ставка здесь обычно ниже. Чем реже начисляют проценты — например, раз в год — тем меньше будет общий доход при одинаковой ставке (см. расчеты). Однако чем дольше вы храните деньги на вкладе и не снимаете их, тем бо́льшую ставку предлагают банки изначально.

Пополняемые вклады — со сложным или простым процентом — удобнее, если вы хотите откладывать определенную сумму ежемесячно и рассчитываете таким образом накопить как можно больше. Но банки часто вводят для таких депозитов дополнительные ограничения: например, можно пополнить вклад не больше, чем на сумму в 10 раз выше изначальной. В случае с вкладом в 100 000 рублей лимит на все пополнения в сумме составит 1 млн.

Наконец, ставка по вкладу может быть:

• Фиксированной — то есть неизменной в течение всего срока;
• Плавающей — то есть меняться в зависимости от определенных условий: срока вклада (в первые месяцы выше, а затем — ниже), суммы пополнений, курса валюты (для валютных вкладов) или ключевой ставки ЦБ, а также — при изменении типа и сроков депозита.

Тип ставки и условия изменения прописаны в банковском договоре, и их тоже стоит учесть.

Выгоднее и удобнее всего собрать портфель из вкладов в разных банках на разные сроки с разным типом начисления процентов — это позволит более гибко управлять инвестициями, получать доход каждые несколько месяцев, а если вдруг понадобятся деньги, закрыть только один депозит, тогда как остальные продолжат приносить доход.

На Финуслугах всегда высокие проценты на вклады на разные месяцы. Посмотрите, сколько вы можете заработать.

• На вкладе со сложным процентом можно заработать больше при условии, что проценты начисляются ежедневно.
• Вклады с простым процентом выгодны, если у вас изначально есть большая сумма и вы готовы не снимать деньги в течение всего срока. Тогда ставка по вкладу будет выше.
• Пополняемые вклады позволят накопить больше, но ставка по ним часто ниже, чем по остальным.
• Важно учесть и другие условия: срок вклада, ограничения на снятие и пополнение, плавающая или фиксированная ставка.