Что такое дебетовая карта?

На лицевой стороне «пластика» нанесены рисунок, логотипы платёжной системы и банка-эмитента, реквизиты (номер, месяц и год окончания действия, в большинстве случаев – имя и фамилия держателя); виден чип (для чипованных карт). На обратной стороне – магнитная полоса, а также CVV2/CVC2-код. В зависимости от вида дебетовой карты некоторые из элементов могут отсутствовать.

Основными платёжными системами в России, в рамках которых используются дебетовые карты, являются международные Visa и Mastercard и российская МИР (от НСПК). Карты НСПК МИР начали выпускаться в 2015 году, и сегодня они активно продвигаются для реализации зарплатных проектов, прежде всего для госорганов, бюджетных организаций и крупных предприятий.

По своим функциональным возможностям дебетовые карточные продукты можно разделить на несколько классов (уровней):

• начальный, при котором держателям предоставляется минимум возможностей;
• стандартный (базовый);
• премиальный (максимальные возможности).

Банки выпускают именные и неименные (обезличенные) дебетовые карты; на последних не указываются имя и фамилия держателя. Неименные карты изготавливаются заранее, без заявки от конкретного лица, хранятся в банке и обычно выдаются сразу в процессе оформления.

Также различают эмбоссированные и неэмбоссированные дебетовые карты. На эмбоссированном продукте реквизиты нанесены рельефно, а на неэмбоссированном – напечатаны. Последние не могут применяться для оплаты через импринтеры. Но с учётом того, что в настоящее время область использования этих устройств несоизмеримо уже сегмента pos-терминалов, держатели эмбоссированных и неэмбоссированных карт имеют практически одинаковые возможности.

Дебетовые карты различаются и по типу носителя. Кроме привычных пластиковых банки предлагают клиентам виртуальные. Они не имеют физической основы и предназначены для операций в интернете. Такие карты снабжены реквизитами (имя держателя, 16-значный номер, CVV2/CVC2-код, срок экспирации), которые банк сообщает клиенту при оформлении. Реквизиты указываются при покупках в интернет-магазинах и у других поставщиков товаров и услуг.

За выпуск и обслуживание дебетовых карт банки могут взимать плату от нескольких сотен до нескольких десятков тысяч рублей в год. Общее правило – чем выше уровень карты, тем больше плата. В то же время, при выполнении некоторых условий (сохранение на карточном счёте суммы денежных средств и/или осуществление покупок не менее установленного объема) обслуживание может производиться бесплатно.

Уровень функционала дебетовой карты определяется её классом и возможностями, которые предоставляются держателю в рамках конкретного банковского продукта. Если условно структурировать их основные направления, то это:

• Безналичная оплата покупок. Эту возможность предоставляют потребителям как крупные торговые и сервисные центры, так и совсем небольшие магазины. Для оплаты покупок используются pos-терминалы, включая мобильные. Для считывания информации и обмена данными с банком карта вставляется в устройство или «протягивается» через него; при этом может потребоваться ввод PIN-кода. В настоящее время интенсивно развивается технология бесконтактной оплаты, которая предполагает только поднесение карты к считывающему устройству. Вместо неё может также использоваться смартфон со специальным программным обеспечением.
• Оплата покупок в интернете. Это направление интенсивно развивается. К нему непрерывно подключаются всё новые поставщики товаров и услуг. Для того, чтобы оплатить покупку в интернете, держатель указывает реквизиты карты (имя и фамилию, номер, срок окончания действия, CVV2/CVC2-код). Следует учитывать, что при утере или краже карты ею могут воспользоваться злоумышленники. Без PIN-кода снять деньги в банкомате они не смогут, но купить что-то в интернете – вполне.
• Проведение операций через банкоматы. К ним относятся снятие наличных, внесение денег на счёт карты, перевод средств на другую карту или банковский счёт, погашение кредитов, оплата мобильной связи, интернета, услуг ЖКХ и другие платежи.
• Удалённый контроль денежных средств и проведение операций через системы мобильного, интернет- и смс-банкинга. По своему функционалу они сопоставимы с возможностями банкоматов.
• Дополнительные опции. К ним можно отнести начисление средств на остаток по счёту (дополнительный доход), а также участие в бонусных дисконтных программах (получение скидок при покупках, начисление баллов и миль для использования при оплате товаров и услуг определённых категорий). Для держателей дебетовых карт премиального класса доступны услуги, которые обеспечивают наивысший уровень сервиса – бесплатное страхование и оказание юридической и медицинской помощи за границей, эксклюзивное обслуживание в банках по всему миру, доступ в бизнес-залы, консьерж-услуги, участие в клубных программах и другие.