Ставки по вкладам в 2025 году, как, впрочем, и ранее, напрямую зависят от ключевой ставки Банка России. Это инструмент государственного регулирования финансовых отношений и экономики в целом. Показатель отражается на условиях вкладов, процентах по ипотеке, кредитам, доходах от акций и даже на ценах в магазинах.

Говоря о том, что будет с вкладами в 2025 году, хочется верить мнению экспертов, которые считают, что по итогам 2025 года рынок сбережений в России может поставить новый рекорд и вырасти на 21%, и, по примерным подсчетам, превысит 68 трлн ₽. Правда, ключевая ставка при этом весь 2025 год должна будет оставаться на уровне 20–21%.

Если Центробанк повысит ключевую ставку, то проценты по депозитам также подрастут. Соответственно снижение ключевой ставки ЦБ снизит доходность и по вкладам.

Инвесторов интересует, будет ли увеличен страховой лимит Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Сейчас предусмотрена компенсация в размере до 1,4 млн ₽, включая проценты. Хотя в 2024 году Центробанк предлагал повысить размер страхового возмещения, эта инициатива пока не была поддержана.

Несмотря на это, по итогам 2024 года доля депозитов в России увеличилась на 25,4% — до 75,9 трлн ₽. Это максимальный показатель за 14 лет. Количество вкладов частных лиц выросло на 26%, до 57 трлн ₽, а вкладов индивидуальных предпринимателей — на 21,1%, до 2,6 трлн ₽.

По объему размещенных средств и количеству вкладчиков лидируют депозиты на сумму от 3 до 10 млн ₽, хотя такие вклады лишь частично покрываются суммой страховки. Впрочем, если лицензия банка будет аннулирована или он обанкротится, то вкладчик получит страховую компенсацию в размере 1,4 млн ₽ в установленные законом сроки. Оставшуюся часть денег можно будет потребовать в судебном порядке по мере продажи имущества банка.

Вероятнее всего, в следующем году вклады по-прежнему будут показывать высокую доходность, особенно если клиент готов открыть депозит на срок более полугода. Таким образом, прогноз ставок по вкладам на 2025 год для частных инвесторов достаточно оптимистичный.

Если 21 марта 2025 года Банк России снова поднимет ключевую ставку, то ставки по вкладам в 2025 году снова вырастут. Однако аналитики советуют инвесторам не делать резких движений сразу после того, как ЦБ анонсирует повышение ставки. Особенно это касается ситуаций, где договор по вкладу пересмотреть нельзя. С учетом прогнозируемых изменений вкладчикам стоит сохранять спокойствие. Скорее всего, во втором полугодии 2025 года экономическая ситуация в стране может улучшиться и ключевая ставка ЦБ начнет снижаться.

Выбрать наиболее выгодный вариант с учетом прогнозируемой инфляции и ставок достаточно сложно. Если ключевая ставка вырастет, в выигрыше окажутся те, кто открыл вклад сроком от трех до шести месяцев. В этом случае депозит автоматически продлится и станет более выгодным. Напомним, что банк не вправе в одностороннем порядке изменить ставку по срочному вкладу.

Однако уже сейчас банки начали смещать внимание потребителей с краткосрочных вкладов на более длительные. Постепенно объем депозитов сроком до трех-четырех месяцев начинает уменьшаться. Это означает, что все больше россиян готовы размещать средства на среднесрочных вкладах — длительностью от шести месяцев до одного года.

С учетом прогнозируемых изменений размещать средства на долгосрочных вкладах нужно в зависимости от финансовых планов. Также надо учитывать, что ставки по таким вкладам могут быть не самыми высокими. При этом держатель депозита лишается возможности распоряжаться своими сбережениями в течение нескольких лет, если не хочет лишиться процентного дохода.

1. Диверсифицируйте накопления, открывая вклады в разных банках. Это позволит не превышать лимит страховой компенсации, которая составляет 1,4 млн ₽.
2. Создайте «лесенку» вкладов. Открывайте депозиты так, чтобы часть средств была доступна ежемесячно.
3. Положите часть денег на накопительные счета. Тогда у вас будет возможность снять средства, если случится что-то непредвиденное.