Как вернуть деньги на карту с помощью чарджбэка и диспута

Чарджбэк (англ. chargeback) — это способ возврата денег по операции с банковской карты. Вы, как держатель карты, оспариваете списание, а банк-эмитент, который выпустил вашу карту, направляет запрос в платежную систему и банк-эквайер продавца. В результате деньги могут вернуть на карту, если признают, что в этом споре вы правы.

В России также используют термин «диспут» —  спор или разбирательство. Когда клиент не согласен с оплатой, он подает заявление в свой банк, тот запускает диспут через Национальную систему платежных карт (НСПК). Далее банк-эмитент покупателя и банк-эквайер продавца обмениваются доказательствами. Если банки не договорились, то итоговое решение принимает НСПК. 

На сегодняшний день банк-эмитент разбирается с возвратами по картам платежной системы «Мир», а также Visa и Mastercard, если транзакция прошла на территории России. Такие карты продолжают работать благодаря транзакциям через НСПК. Вернуть деньги можно и в том случае, если вы оплатили покупку через Систему быстрых платежей (СБП).

Такой возврат можно оформить не во всех ситуациях, а только когда действительно есть основания для спора. Например, вы оплатили товар или услугу, но так ничего не получили — магазин не отправил заказ или не оказал услугу. Либо товар пришел, но оказался с браком, сильно отличался от описания, а продавец отказался вернуть деньги.

Часто чарджбэк работает для отмены списаний по подписке на какой-либо онлайн-сервис. Если вы докажете, что транзакция была ошибочной, или сервис ввел вас в заблуждение, то можно смело открывать спор.

Еще одна частая причина — мошенническое списание, когда транзакция была без вашего согласия, и деньги поступили на счет или карту юридического лица. Если вы добровольно перевели средства мошенникам, вернуть их не получится.

Возврат работает и в случае двойного списания или технической ошибки при оплате. Также спор можно открыть, если продавец нарушил какие-то условия по договору или закону.

Услугу возвратного платежа предлагают не все банки, но обычно у самых известных организаций она есть. Если хотите открыть в одной из них дебетовую карту, рассмотрите доступные варианты на маркетплейсе Финуслуги — здесь удобно сравнить предложения крупных российских банков, чтобы подобрать карту для безопасных покупок онлайн и офлайн с бесплатным обслуживанием, бонусами и кэшбэком.

1. Сначала попробуйте договориться с продавцом самостоятельно. Если урегулировать вопрос напрямую не получится, то сохраните переписку, чек, фото товара, скриншоты страниц с описанием товара или услуги — все это нужно будет отправить в банк, чтобы открыть спор.
2. Обратитесь в банк-эмитент: позвоните в службу поддержки или заполните форму на сайте, либо в приложении. Укажите дату операции, сумму, причину спора и приложите копии доказательств. Затем уточните, можете ли вы инициировать процедуру возврата по этой операции — банк подскажет сроки и порядок.
3. Затем банк-эмитент проверит все документы и, если есть основания для спора, направит претензию в платежную систему, которая передаст ее банку-эквайеру продавца. А тот разберется, должен ли его клиент вернуть деньги.
4. Если на этом этапе юридическое лицо или индивидуальный предприниматель (ИП) откажется предоставить доказательства в свое оправдание, то банк-эквайер, скорее всего, одобрит запрос на возврат платежа.

Если спор признают обоснованным — деньги вернут вам на карту. Если нет — объяснят, с чем связан отказ. Его можно обжаловать через Федеральную службу России по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или подать в суд на продавца.

Возврат возможен, только когда платеж прошел как карточная транзакция в пользу бизнеса — юридического лица или индивидуального предпринимателя. Если вы перевели деньги на карту физическому лицу (перевод P2P) — открыть спор по этой операции не получится.

Рассмотрим, что учитывать, перед тем как открывать спор: 

• Сроки подачи. Обычно держатель должен подать заявление в банк в пределах определенного срока с даты операции — точные лимиты зависят от конкретного банка и ситуации. Поэтому перед тем, как запрашивать возврат, стоит уточнить все детали у вашего банка-эмитента.
• Время рассмотрения заявки. Банк-эмитент проверяет запрос — обычно это занимает примерно 30 дней, но в некоторых случаях может уйти больше времени.
• Основания для возврата. Банк и платежная система требуют документы: чеки, переписку с продавцом, уведомления об отказе в возврате, трекинг доставки, фото брака и тому подобное. Без доказательств почти нет шансов на возврат. 
• Отказ от банка. Если продавец докажет свою правоту, то вам не вернут деньги. Юридическое лицо может направить в свой банк документы, подтверждающие доставку, условия оказания услуги или согласие на списание.

Например, вы оплатили отель с предоплатой, но поездку пришлось отменить. А в условиях бронирования было указано, что при отмене деньги не возвращаются. В таком случае чарджбэк оформить не получится. Банк сочтет списание правомерным, ведь вы заранее согласились с правилами сервиса. В таком случае можно лишь договориться напрямую с отелем или площадкой.

Диспут и чарджбэк нужны, чтобы восстановить справедливость, когда продавец не выполнил обязательства или нарушил условия сделки. Если у вас действительно есть основания, чтобы оформить возврат, стоит воспользоваться этим правом. Так вы защитите свои деньги и интересы.