Агентство по страхованию вкладов: лимиты, выплаты и что застраховано

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — государственная корпорация, созданная в 2004 году специально для того, чтобы вкладчики не теряли деньги при банкротстве банков. Это не страховая компания в привычном смысле и не подразделение Банка России, а отдельная организация с собственным фондом.

У АСВ три основные функции:

• Страхование вкладов. Главная функция агентства — если у банка отзывают лицензию, АСВ выплачивает деньги вкладчикам из фонда.
• Ликвидация банков. Когда банк перестает работать, АСВ часто назначают конкурсным управляющим — оно разбирает активы, рассчитывается с кредиторами, закрывает дела.
• Санация. В отдельных случаях АСВ участвует в финансовом оздоровлении банков.

Для рядового вкладчика важна первая функция.

Каждый банк, у которого есть лицензия на привлечение вкладов физических лиц, обязан участвовать в системе страхования вкладов (ССВ). Это условие лицензии.

Банки регулярно перечисляют взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), которым управляет АСВ. Размер взносов зависит от объема привлеченных средств. Когда у какого-то банка случается страховой случай — фонд используется для выплат пострадавшим вкладчикам.

Страховой случай наступает в двух ситуациях:

1. Банк России отзывает у банка лицензию.
2. ЦБ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов (временный запрет выплат).

Первый вариант постоянный, второй — временная мера, которую иногда применяют при санации.

Важный момент:  специально оформлять страховку не нужно. Если ваш банк входит в ССВ (а в ней обязан состоять любой банк, имеющий лицензию ЦБ и право работать с физлицами), ваши деньги уже под защитой с того момента, как вы открыли счет.

Базовый лимит страхового возмещения — 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. Это сумма с учетом начисленных процентов.

Разберем на примере. Допустим, у вас в банке открыты:

• Вклад на 900 000 ₽.
• Накопительный счет на 600 000 ₽.

Итого 1,5 млн ₽. АСВ вернет 1,4 млн ₽ — это максимальный лимит. Оставшиеся 100 000 ₽ вы сможете попытаться получить только в рамках ликвидации банка, встав в очередь кредиторов.

Лимит применяется к каждому банку отдельно. То есть если у вас 1,4 млн ₽ в банке А и еще 1,4 млн ₽ в банке Б — при банкротстве обоих вы получите 2,8 млн ₽. Поэтому при крупных суммах имеет смысл распределять деньги по разным банкам, не превышая лимит в каждом с учетом процентного дохода.

В определенных ситуациях лимит возмещения временно повышается до 10 млн ₽. Это касается случаев, когда деньги на счет поступили недавно и по особым основаниям:

• Продажа квартиры или другой недвижимости.
• Получение наследства.
• Выплата страхового возмещения по договору страхования.
• Получение пособий, грантов, субсидий из бюджета.
• Выплаты в рамках исполнения судебных решений.

Повышенный лимит действует в течение трех месяцев с момента поступления средств (например, от продажи недвижимости). Для других оснований сроки могут отличаться — актуальные условия уточняйте на сайте АСВ.

Но только те, которые уже начислены на момент страхового случая. Если проценты начисляются в конце срока, а банк закрылся раньше — АСВ пересчитает их пропорционально фактическому времени хранения и включит в итоговую сумму возмещения.

Не все, что лежит в банке, попадает под страховку. Вот что застраховано:

Счета ИП и юрлиц малого и среднего бизнеса застрахованы наравне с физическими лицами с тем же лимитом — 1,4 млн ₽ на один банк.

Проще всего — через реестр на официальном сайте АСВ или Банка России (cbr.ru). В реестре есть все банки — участники системы.

Если банк не входит в реестр — это серьезный сигнал. Деньги в такой организации не защищены.

Шаг 1. Узнайте о страховом случае официально. Следите за новостями на сайте АСВ и Банка России. Там публикуется официальная информация о том, когда и у какого банка отозвана лицензия.

Шаг 2. Дождитесь назначения банка-агента. АСВ назначает один или несколько банков-агентов, через которые будут выплачивать возмещения. Это происходит в течение нескольких дней после наступления страхового случая. Информация о банке-агенте появляется на сайте АСВ и в публикациях на официальных ресурсах.

Шаг 3. Подайте заявление. Приходите в банк-агент с паспортом. Заявление заполняется на месте. В большинстве случаев документов больше не нужно — АСВ уже имеет реестр вкладчиков банка.

Шаг 4. Получите деньги. Выплата должна начаться не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая. Деньги можно получить наличными или переводом на счет в другом банке.

Шаг 5. Если сумма больше лимита — заявите требования кредитора. Остаток сверх лимита можно попытаться вернуть в рамках конкурсного производства. Для этого нужно включиться в реестр кредиторов. Шансы получить что-то зависят от того, сколько активов останется у банка после расчетов с приоритетными кредиторами.

«Нужно специально оформлять страховку» — нет. Страхование вкладов автоматическое для всех банков — участников ССВ. Никаких полисов, заявлений и доплат.

«АСВ и Центробанк — одно и то же» — нет. ЦБ — регулятор, который выдает и отзывает лицензии. АСВ — отдельная государственная структура, которая управляет фондом страхования и выплачивает возмещения. Они взаимодействуют, но это разные организации.

«Валютный вклад не застрахован» — застрахован. Но возмещение выплачивается в рублях по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

«Если у банка хороший рейтинг, страховка не нужна» — рейтинги помогают оценить надежность, но не гарантируют, что с банком ничего не случится. Именно для непредвиденных ситуаций и существует ССВ.

«Деньги на карте не застрахованы» — застрахованы. Текущий счет, к которому привязана карта, входит в систему страхования.

Прежде чем положить деньги в банк, проверьте пять вещей:

1. Банк входит в ССВ — проверьте в реестре на asv.org.ru или cbr.ru.
2. Сумма не превышает лимит — если больше 1,4 млн ₽, открывайте вклады в разных банках.
3. Вы понимаете тип счета — вклад и ОМС страхуются по-разному; брокерский счет не страхуется вовсе.
4. Вы знаете условия начисления процентов — при досрочном закрытии проценты могут пересчитаться по сниженной ставке.
5. Вы сохранили договор — в случае страхового события он подтвердит ваши данные, если в реестре АСВ возникнет расхождение.

Сравнить условия по вкладам в банках — участниках системы страхования можно на Финуслугах. Здесь собраны предложения от банков с действующими лицензиями, и можно открыть выгодный вклад онлайн со ставкой до 25% годовых.