К 5 ноября 2024 года ставки в нескольких крупных банках увеличились сразу на несколько процентных пунктов. Например, в ВТБ проценты по накопительному счету выросли с 20 до 22%, в Газпромбанке — с 20,5 до 23%. Есть банки, которые оставили ставки по вкладам на уровне прошлого месяца или даже снизили их, как Почта банк по счету «Копилка» (с 20 до 19%). Но месяц только начался, и все еще может измениться.

Здесь мы собрали накопительные счета с самой высокой доходностью, чтобы деньги могли «работать» уже сейчас. В первую очередь сосредоточились на счетах без дополнительных условий — ежемесячных расходов по карте или платных подписок.

Выплата процентов по каждому из предложений предусмотрена на минимальный остаток в течение месяца.

В зависимости от условий конкретного банка приветственные ставки действуют для новых клиентов или «новых денег» — средств, которые не хранились на счетах банка в течение определенного периода. В большинстве банков клиент может стать «новым», если в течение нескольких месяцев —  обычно от трех до шести — не имел в банке действующих накопительных счетов и вкладов. Но иногда новым клиентом можно стать лишь однажды. Например, в Озон банке накопительный счет с приветственной ставкой можно открыть только один раз.

Отдельно укажем несколько накопительных счетов с условиями, которые требуют от клиента небольших расходов, в пределах 10 000 ₽ в месяц.

1. Банк «Санкт-Петербург» (БСПБ)

• Приветственная ставка — 22%.
• Срок действия ставки — два месяца.
• Выплата процентов — на минимальный остаток.
• Максимальная сумма — 1,5 млн ₽.
• Дополнительные условия — траты по карте банка от 10 000 ₽ в месяц.

2. МТС банк

• Приветственная ставка — 21%.
• Срок действия ставки — два месяца.
• Выплата процентов — на ежедневный остаток.
• Максимальная сумма — 2 млн ₽.
• Дополнительные условия — перечисление зарплаты на карту банка или траты от 10 000 ₽ в месяц.

3. Ак Барс банк

• Приветственная ставка — 21%.
• Срок действия ставки — 62 дня.
• Выплата процентов — на минимальный остаток.
• Максимальная сумма — без ограничений.
• Дополнительные условия — наличие коробки «Больше, чем ожидал». Обслуживание коробки бесплатное при выполнении одного из условий — зачислениях на карту от 150 000 ₽ в месяц, тратах от 150 000 ₽ в месяц или остатке на счетах и вкладах от 1,5 млн ₽. В остальных случаях стоимость коробки — 1499 ₽ в месяц. Без коробки процентная ставка — 20,2%.

Во-первых, накопительный счет — более гибкий инструмент, чем вклад. С него можно выводить деньги в любой момент, и счет легче закрыть, не теряя накопленные проценты.

Во-вторых, в условиях, когда Банк России не исключает дальнейшего повышения ставки на следующем заседании 20 декабря 2024 года, накопительный счет можно использовать в качестве временного инструмента сбережений до очередного роста процентов по вкладам. А в это время перекладывать деньги из одного банка в другой, чтобы действовала приветственная ставка.

По условиям большинства банков, которые сегодня предлагают самые высокие ставки, проценты по накопительному счету начисляются на минимальный остаток. Это значит, что, если в начале месяца вы положите на счет 50 000 ₽, а затем снимете 20 000 ₽, проценты начислятся только на 30 000 ₽ — минимальную сумму, которая хранилась на счете в расчетный период.

Поэтому, несмотря на то, что условия накопительных счетов гибче, чем по вкладам, стоит иметь в виду, что каждый раз, когда мы забираем со счета с процентами на минимальный остаток часть денег, мы сокращаем свой доход.

При процентах на ежедневный остаток мы, наоборот, можем наращивать выгоду. Да, если снимать деньги со счета, доходность с этого момента будет сокращаться. Но если в течение расчетного периода вносить средства на счет — доход будет расти. Процентны на ежедневный остаток предлагает один банк из подборки — МТС.