Запретят ли потребительские кредиты на пять лет с 1 октября

Новое ограничение касается необеспеченных потребительских кредитов без лимита кредитования. Например, к этой категории может относиться кредит наличными, который банк выдает одной суммой с установленным графиком погашения.

Для кредитов со сроком возврата пять лет и более Банк России установил на IV квартал 2026 года макропруденциальный лимит 1%. В III квартале он составлял 5%. Речь идет о доле таких кредитов в выдачах кредитора, а не о допустимой ставке или размере кредита. Ровно пять лет тоже входят в категорию, на которую распространяется лимит. 

Подать заявку на долгий кредит по-прежнему можно. Банк оценивает ее по своим правилам и одновременно учитывает, сколько кредитов этой категории уже выдал в текущем квартале. Новый лимит не позволяет заранее сказать, одобрят ли конкретную заявку.

Правила для семейной ипотеки, микрозаймов и других видов кредитования отличаются. Их можно посмотреть в отдельном материале о том, что изменится с 1 октября 2026 года.

Срок кредита — лишь один из параметров заявки. Банк также оценивает доход и действующие долги заемщика. Для этого он рассчитывает показатель долговой нагрузки, или ПДН: какую долю дохода займут платежи по всем кредитам с учетом нового.

С IV квартала 2026 года лимит для необеспеченных кредитов заемщикам с ПДН выше 50% снижается с 18 до 15% выдач. Внутри этой категории лимит для заемщиков с ПДН выше 80% снижается с 3 до 1%. Эти значения тоже относятся к выдачам кредитора. ПДН выше 50% сам по себе не означает, что человеку запрещено брать кредит. 

Если вы запрашиваете кредит на длительный срок и значительная часть дохода уже уходит на погашение долгов, банк будет оценивать заявку с учетом обоих ограничений. Он может предложить меньшую сумму или другой срок либо отказать. Сокращение срока при этом увеличит ежемесячный платеж, поэтому его тоже придется сопоставить с доходом.

Посмотрим на условный кредит 500 000 ₽ под 20% годовых с равными ежемесячными платежами. Ставка выбрана только для расчета и не относится к предложению конкретного банка.

Если вместо шести лет выбрать четыре, платеж в этом примере вырастет примерно на 3 239 ₽ в месяц. При одинаковой ставке сумма процентов за весь срок уменьшится примерно на 131 973 ₽. Пятилетний вариант находится между ними по размеру платежа и переплаты, но он тоже подпадает под новый лимит на длительные кредиты.

Таблица показывает только проценты по условному графику. В реальном предложении на общую стоимость могут повлиять дополнительные услуги. Поэтому при сравнении сроков смотрите на полную стоимость кредита (ПСК), график и итоговую сумму выплат. Более низкий платеж сам по себе не означает, что кредит обойдется дешевле.

Новые лимиты касаются выдачи кредитов в IV квартале 2026 года. Они сами по себе не сокращают срок действующего договора и не меняют платежи, указанные в графике.

Если вы только планируете подать заявку, сравнивать стоит условия, которые банк предложит именно вам. Расчет из рекламы или с витрины помогает оценить порядок платежа, но окончательные ставка, ПСК, срок и дополнительные условия будут указаны в документах перед подписанием договора.

Кредиты на пять лет запретят?

Нет. Банк России ограничил долю таких выдач за квартал, а не право заемщика обратиться за кредитом.

Изменится ли платеж по уже оформленному кредиту?

Новый лимит касается выдачи кредитов. Сам по себе он не пересматривает условия заключенного договора.

При ПДН выше 50% банк обязательно откажет?

Нет. Для кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой действуют отдельные лимиты, но решение по заявке банк принимает с учетом всех ее условий.

Почему платеж за четыре года выше, чем за шесть?

Сумма кредита распределяется на меньшее число ежемесячных платежей. При одинаковой ставке общая сумма процентов за более короткий срок при этом ниже.

Если вам предлагают разные сроки, начните с ежемесячного платежа: он должен вписываться в бюджет вместе с уже существующими обязательствами. Затем сопоставьте ПСК и общую сумму выплат. Более короткий срок может уменьшить сумму процентов, но требует большего платежа каждый месяц.

Посмотреть предложения разных банков и сравнить кредиты наличными на Финуслугах можно по сроку, платежу и полной стоимости. Перед подписанием договора сверьте расчет с индивидуальными условиями банка.