В Госдуму внесен проект закона, который запрещает микрофинансовым организациям заключать договоры займа в электронной форме. Под ограничение подпадают все виды удаленного оформления — и с простой электронной подписью, и с усиленной. Если МФО нарушит это требование, организация не сможет потребовать от заемщика вернуть долг по такому договору.

Авторы инициативы считают, что дистанционная форма выдачи микрозаймов способствует спонтанному и необдуманному заимствованию. Люди берут деньги быстро, поддаваясь сиюминутным импульсам, не вникая в условия и не оценивая последствия. Запрет призван:

• Повысить уровень идентификации заемщиков.
• Снизить число импульсивных займов.
• Укрепить доверие к финансовому рынку.

Летом 2025 года большинство микрофинансовых организаций выдают займы полностью онлайн. Нужно только заполнить заявку на сайте или в приложении, подтвердить согласие кодом из СМС или электронной подписью — и получить деньги на карту. Приходить в офис не нужно.

Такая форма оформления занимает от 5 до 30 минут. Именно за скорость и простоту микрозаймы часто выбирают в ситуациях, когда нужны деньги здесь и сейчас.

Если закон примут в текущем виде, онлайн-займы перестанут существовать. Чтобы получить деньги, придется приходить в офис МФО с паспортом.

Для МФО это тоже будет сложно: микрофинансовые организации не обладают широкой филиальной сетью так, чтобы компенсировать онлайн-займы. Им придется бросить силы и деньги на открытие точек там, где спрос особенно заметный.

Срок оформления микрозайма увеличится, потому что МФО придется проводить очную идентификацию. Там, где робот выполнял свои функции быстро, вступит в силу человеческий фактор.

Некоторые компании могут прекратить работу: бизнес-модель многих из них основана именно на дистанционной выдаче.

Если проект станет законом, получить микрозаём «в два клика» больше не получится. Придется тратить время на поездку и личное общение. Для людей с ограниченной мобильностью или живущих в отдаленных регионах это может стать барьером.

С другой стороны, отказ от моментальных онлайн-займов может защитить уязвимые категории граждан от долговой нагрузки.

«Речь идет о том, чтобы ввести ограничение на заключение договора потребительского микрозайма с использованием электронной подписи (заключение договора онлайн).

Но дело еще и в том, что для заключения договора микрозайма любая микрофинансовая организация обязана провести ряд идентификационных и верификационных действий. Эти требования определены множеством федеральных законов и подзаконных актов, включая положения базовых стандартов саморегулируемой организации», — поясняет директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Валерий Нечаев.

Помимо этого, в сентябре вступают в силу дополнительные требования по установлению принадлежности платежного инструмента, на который переводятся денежные средства, именно тому лицу, которое подает заявку на заключение микрозайма.

То есть вопрос проверки реальности предоставляемых заемщиками сведений находится на жестком контроле.

В «Джой Мани» напоминают, что возможность действий с использованием различных видов электронной подписи у физических лиц есть не только при сотрудничестве с МФО, но и с банками и даже органами государственной власти. Это полностью соответствует текущему уровню цифровизации нашего общества.

Онлайн-заём — это быстро и просто, но с принятием нового законопроекта ситуация может осложниться и заметно повлиять на рынок микрозаймов. Необязательно, что закон примут в текущем виде, потому что сами МФО работают в строгих рамках регулирования и являются налогоплательщиками. Однако отрасль точно подвергается реформам — для защиты конечного потребителя от своих же необдуманных решений.