Выгодно ли брать машину в кредит? Что нужно учесть автолюбителю перед покупкой

Купить в кредит можно и новое, и подержанное авто, причем не только через автосалон: у некоторых банков есть программы кредитования даже для покупки подержанных автомобилей у физических лиц.

В зависимости от выбранной машины могут меняться основные условия: величина первого взноса, процентная ставка и максимальная сумма займа, которая для подержанных автомобилей обычно меньше. Например, ВТБ на автомобили с пробегом выдает кредиты на срок до 5 лет и 3 млн рублей, Совкомбанк – на 6 лет до 4,9 млн рублей.

Есть два вида кредитов, которые используют для покупки автомобиля: потребительский заем (он же кредит на любые цели) и автокредит, то есть целевая ссуда.  

Основное отличие этих продуктов в том, что в первом случае автомобиль будет принадлежать вам без всяких обременений, а во втором машина попадет в залог к банку до момента полного погашения займа. Вы не сможете свободно распоряжаться своим автомобилем: продать или подарить его в любой момент.

Второе важное отличие автокредита от потребительского – процентные ставки: при оформлении целевого займа банк может предоставить заемщику более выгодные условия. Например, ВТБ предлагает автокредит по ставке от 1% (но только при условии оформления страховых и ряда дополнительных продуктов), а потребительский – от 6,4%. Существенная разница в ставках объясняется тем, что автокредит – менее рискованный продукт для банка: в случае регулярных просрочек он сможет забрать заложенный автомобиль и продать его, чтобы компенсировать свои расходы.

Первоначальный взнос при оформлении автокредита обычно составляет от 10-20% от стоимости автомобиля, но есть и кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом: такой заем на сумму до 1,5 млн рублей можно получить, например, в Абсолют Банке.

В некоторых банках – Газпромбанке, «Зените» и других – разница между минимальными ставками по автокредиту и потребительскому займу не такая существенная, и какой выбрать, зависит только от будущего владельца авто. Но важно помнить, что каждого заемщика банк рассматривает индивидуально. И чтобы взять любой заем по минимальной ставке, придется постараться: быть зарплатным клиентом, оформить заявку онлайн или купить расширенную финансовую защиту.

Последнее существенное отличие автокредита и потребительского кредитования – в пакете предоставляемых документов. Многие банки, например, «Сетелем», готовы выдать автокредит всего по двум документам: паспорту и правам, но требуют от заемщика оформления полиса КАСКО и страхования жизни. От страховок можно отказаться, но при этом банк вправе повысить ставку по кредиту. При оформлении потребительского кредита нужен паспорт и документы, подтверждающие занятость и доход: если его недостаточно для желаемой суммы, можно привлечь созаемщика.

В случае, если вы покупаете машину в кредит, автосалон наверняка предложит вам выгодные программы партнеров, которые можно оформить без поездки в офис банка. Впрочем, при оформлении потребительской ссуды поездка в отделение тоже не обязательна. Многие банки, например, «Альфа-Банк» и «Почта Банк», позволяют оформить заявку на кредит онлайн, а доход в этом случае можно подтвердить электронной выпиской с лицевого счета в Пенсионном фонде России.

Прийти в автосалон можно и с одобренным займом: подобрать кредитный продукт с подходящими условиям помогают онлайн-агрегаторы.

Сейчас (и до конца 2023 года) в России действуют программы государственного субсидирования автокредитов. Используя льготу, купить свою первую в жизни машину может автолюбитель-новичок или семья с несовершеннолетним ребенком, медицинский работник или владелец авто, который сдает старую машину по программе трейд-ин для уплаты первоначального взноса.

Госпрограммы распространяются не на все автомобили: есть ограничения по году выпуска, маркам, моделям, месту сборки, а также требование оформить покупку только через официального дилера. В рамках льготы государство оплачивает 10% от стоимости авто, а если машину покупает житель Дальнего Востока, то 25%.

Такой подход практикуют многие автосалоны: за продажу кредитного продукта они получают бонус от банка и готовы частично поделиться им с покупателем машины. Размер скидки определяется индивидуально, он зависит от стоимости приобретаемого автомобиля (и умения клиента торговаться), но чаще всего остается в пределах 50-200 тыс. рублей.  

Этой возможностью иногда пользуются те покупатели, у которых уже есть вся сумма на руках, и кредит для них – просто возможность сэкономить. Оформляя заем, они получают дополнительную скидку от автосалона, а потом закрывают обязательство перед банком в течение первого месяца. В Объединенном бюро кредитных историй посчитали, что в 2019 году таким образом гасилось 6,9% автокредитов.

Однако помните, что даже за несколько дней пользования ссудой придется заплатить проценты банку. Важно также учитывать особенности расторжения договора страхования жизни и отказа от КАСКО: минимальный «период охлаждения» по ним составляет 14 дней, и многие страховщики включают в договор именно этот срок. Если кредит вы планируете закрыть позже, то часть уплаченной страховой премии вернуть не получится.

Попробуем рассчитать переплату на конкретном примере.

Допустим, вы покупаете автомобиль стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни и здоровья. У вас есть 100 тыс. рублей, в кредит вам нужно взять 900 тыс. рублей.

Потребительский кредит на 900 тыс. рублей банк выдаст по средней ставке в 14% годовых. Переплата за 3 года составит 207 тыс. рублей.  

Автокредит на 900 тыс. рублей в среднем можно получить под 9% годовых. Переплата составит 130 тыс. рублей, но к этой сумме нужно добавить стоимость полиса КАСКО (по данным Банка России, около 36,5 тыс. рублей в год), выгодополучателем по которому будет банк.

Самый важный вопрос, который волнует покупателей. Конечно, покупка автомобиля за собственные средства – идеальный сценарий. Но если накоплений недостаточно или вы мечтаете об автомобиле классом выше, то лучше оформить кредит, чем несколько месяцев (или лет) откладывать недостающую сумму с зарплаты. Во-первых, накопления будут обесцениваться из-за инфляции, во-вторых, цены на автомобили вырастут: в 2020 году, по данным «Автостата», они прибавили 6,5%. А значит, чем дольше вы копите, тем меньше шансов купить «ту самую» машину.  

При хорошем первоначальном взносе банки готовы дать заем под низкий процент, а автосалоны – дополнительные скидки. Главное – точно рассчитать бюджет: понять, сколько денег ежемесячно у вас будет уходить на оплату кредита, ОСАГО, бензина, парковок и техническое обслуживание машины. Если эта сумма не превышает 25-30% вашего дохода, можно оформлять кредит и уезжать из автосалона на новеньком автомобиле.