Банки активно начали рассылать кредитки по почте в 2007 году. В 2020-м это скорее редкость, но некоторые кредитные организации всё ещё прибегают к такому методу. Такая практика неоднократно вызывала критику Роспотребнадзора, Минфина и Центробанка. Банкам даже хотели запретить высылать карты по почте – с такой инициативой в 2011 году выступил Высший Арбитражный суд. Однако пока это законно.

Что касается выдачи кредиток в довесок к другим продуктам – например, потребительскому кредиту, вкладу или ипотеке – это также не запрещено. Встречаются случаи, когда клиенты внезапно для себя обнаруживают новый кредитный счёт в мобильном банке.

Чаще всего такие кредитки – предодобренные. Пластик с уже одобренным кредитным лимитом выдают надёжным заёмщикам и просто постоянным клиентам, даже если они об этом не просили.

Иногда таким образом банки привлекают новых клиентов. По кредиткам, которые рассылают массово, обычно установлен минимальный лимит. Именно их можно с удивлением обнаружить в почтовом ящике.

Зачем банки так делают? Это маркетинговый ход – живая реклама. Кроме того, есть психологический момент. Клиенту, который уже подержал в руках кредитку, сложнее отказаться от предложения, ведь деньги так близко.

Итак, кому могут выдать непрошеную кредитку:

• владельцу счёта в банке;
• заёмщику, несколько раз оформившему заём в банке;
• заёмщику, у которого есть непогашенный кредит в банке без единой просрочки;
• заёмщику, который только что оформил кредит или выступил поручителем (карту могут выдать прямо во время подписания договора);
• клиенту, который ранее обращался за кредиткой, но передумал или получил отказ;
• владельцу дебетовой карты банка, по которой проводятся операции на крупные суммы;
• случайному клиенту, чьи реквизиты банк получил от третьих лиц.

Не всегда карты в почтовых ящиках – реальные. Иногда это муляжи для привлечения внимания. Поэтому первым делом убедитесь, что держите в руках кредитку.

Часто клиенты опасаются, что придётся платить комиссию за выпуск карты, которую они не заказывали, или специально идти в банк, чтобы написать отказ. Но важно понимать: пока не заключён официальный договор с банком, вы не являетесь заёмщиком по кредитке. До этого времени с вас не имеют права брать ни комиссию за обслуживание, ни плату за выдачу. Кроме того, карту нужно активировать.

Ещё одно опасение – влияние такой карты на кредитную историю. Бояться не нужно: наличие выданной, но не используемой кредитки не влияет на скоринговый балл. Важно понимать, что непрошеная кредитка – это лишь маркетинговое предложение банка, но не обязательство заёмщика. До тех пор, пока он не начал ею пользоваться. Если вы проверили КИ и увидели в ней запись о карте, которую не заказывали, это можно оспорить, написав заявление в БКИ.

Итак, если непрошеную карту навязали в офисе банка, привезли с курьером или положили в почтовый ящик, в большинстве случаев это ничем не грозит, пока не заключён договор с банком и не произведена активация.

Если карту положили в почтовый ящик, к ней должна прилагаться инструкция по активации и условия. Не спешите активировать карту. Сперва ознакомьтесь с условиями предоставления займа. Обратите внимание, что на буклете, приложенном к карте, обычно указывают только выгоды от использования кредитки. Чтобы узнать подробные условия, зайдите на сайт банка или позвоните по номеру горячей линии.

Уточните:

• есть ли льготный период и сколько он длится;
• какой процент за пользование деньгами начисляется после истечения льготного периода;
• сколько стоит обслуживание пластика в год;
• какая установлена комиссия за снятие денег и распространяется ли на такие операции льготный период;
• можно ли увеличить или уменьшить кредитный лимит.

Только после этого активируйте карту способом, описанным в инструкции, и подпишите договор с банком. Способ активации зависит от банка. Иногда нужно позвонить на указанный номер и назвать паспортные данные и код, иногда – ввести код на сайте или отправить в СМС.

Теперь рассмотрим другой вариант – если непрошеную карту доставил курьер (который, к примеру, приехал оформлять кредит) или навязали в офисе банка. Даже если сотрудник банка уверяет, что условия максимально выгодные, подобраны специально для вас и действуют «только сегодня», не принимайте решение на скорую руку. Обязательно расспросите обо всех условиях использования карты и попросите 1-2 дня на раздумье. Придя домой, в спокойной обстановке ещё раз ознакомьтесь с условиями и примите окончательное решение.

Не выбрасывайте карту! Пластик может попасть в руки злоумышленников, которые будут пользоваться деньгами, а платить придётся вам. Поэтому кредитку лучше сломать или разрезать пополам. Помимо этого рекомендуем обратиться в банк и сообщить о том, что кредитная карта не нужна и вы отказываетесь от неё. Позвоните по номеру горячей линии или посетите офис. Во втором случае можете принести пластик с собой и попросить уничтожить в вашем присутствии.

Для полной уверенности в том, что заёмщиком по навязанной кредитке вы не стали, напишите официальный отказ от кредитной карты в двух экземплярах и потребуйте представителя банка расписаться на вашей копии.