Уменьшить срок или платеж: что выгоднее при досрочном погашении кредита

Когда вы вносите сумму сверх обычного ежемесячного платежа, банк направляет ее на погашение основного долга без учета процентов. После этого пересчитывается график: у вас становится меньше основного долга, а значит, меньше процентов набежит в оставшиеся месяцы.

Дальше банк предлагает выбрать, куда пойдет эта экономия:

• Сократить срок — ежемесячный платеж остается прежним, но кредит закрывается раньше.

• Уменьшить платеж — срок остается прежним, но сумма ежемесячного взноса снижается.

По умолчанию некоторые банки применяют один из вариантов автоматически, если вы не выбрали опцию сами.

Как правило, потребительские кредиты оформляются с аннуитетным платежом — это когда сумма ежемесячного взноса одинакова весь срок, но соотношение процентов и основного долга внутри нее меняется: в начале кредита вы платите больше процентов, ближе к концу — больше основного долга. Для нашей статьи примем этот способ платежа как базовый.

При этом варианте ежемесячный платеж не меняется, а количество оставшихся платежей уменьшается. Кредит закрывается раньше первоначальной даты.

Этот вариант обычно дает больше экономии на процентах — чем меньше времени кредит «живет», тем меньше процентов на него успевает начислиться. Вариант подходит, если размер ежемесячного платежа не создает сильной нагрузки на бюджет и вам важнее закрыть кредит как можно быстрее и заплатить банку меньше.

Здесь наоборот: срок кредита остается тем же, но сумма, которую вы платите каждый месяц, снижается. Общая переплата уменьшается меньше, чем при сокращении срока — кредит продолжает действовать столько же времени, и проценты продолжают начисляться на протяжении всего этого периода.

Вариант подходит, если ежемесячный платеж ощутимо нагружает бюджет и снижение суммы важнее, чем скорость закрытия кредита.

Это компромиссный сценарий. Формально нужно выбрать уменьшение платежа, но по возможности продолжать платить как раньше.

Например, при частичном досрочном погашении снизить платеж с 18 000 ₽ до 13 000 ₽. При этом продолжать каждый месяц переводить прежние 18 000 ₽: обязательные 13 000 ₽ пойдут по графику, а разница в 5000 ₽ — на досрочное погашение.

Что это дает:

• Обязательный ежемесячный платеж становится ниже. 

• Если в каком-то месяце денег меньше, можно внести только обязательный платеж. 

• Если деньги есть, можно продолжать ускорять закрытие кредита. 

• Переплата сокращается быстрее, чем при простом снижении платежа.

Этот вариант полезен, если вы хотите снизить риск просрочки, но не хотите терять экономию. Он дает больше свободы, чем жесткое сокращение срока.

Возьмем условный пример, чтобы сравнить оба варианта на одинаковых цифрах. Ставка, сумма и график — иллюстративные, не привязаны к конкретному банку. 

Параметры кредита: 500 000 ₽ под 20% годовых на 3 года (36 месяцев). Кредитный калькулятор показывает, что ежемесячный платеж составит 18 582 ₽.

Допустим, через 12 месяцев заемщик решил внести досрочный платеж 100 000 ₽. К этому моменту остаток долга — 365 092 ₽. Вот что будет при каждом из вариантов:

Разница в переплате между вариантами — около 18 000 ₽ в пользу сокращения срока, при одном и том же досрочном платеже. 

Сокращение срока обычно дает больше экономии на процентах, но если ежемесячный платеж и так ощутимо нагружает бюджет, разумнее сначала снизить его — даже если по чистой математике вы заплатите чуть больше.

Проценты по кредиту начисляются на остаток долга каждый день, поэтому чем раньше вы внесете сумму сверх графика, тем меньше процентов успеет набежать до следующего пересчета. Внести платеж за несколько дней до плановой даты обычно выгоднее, чем сразу после нее — в этом случае лишние дни попадают в период, когда проценты уже начислены на прежний, больший остаток долга.

Но есть нюансы: в некоторых банках частичное досрочное погашение возможно только в день очередного платежа. 

Доступные даты и способы досрочного погашения зависят от правил банка и условий договора. Перед переводом денег проверьте:

• Нужно ли сначала внести обычный платеж.

• Можно ли погасить часть долга между датами платежей.

• Есть ли минимальная сумма досрочного взноса.

• Что произойдет, если на счете окажется меньше денег, чем указано в заявке.

• Можно ли отменить заявку до списания.

Ограничения, о которых стоит знать заранее:

• У части банков есть минимальная сумма для частичного досрочного погашения. 

• Некоторые требуют подать заявление заранее — за один или несколько дней до платежа.

• Если вы не подтвердили выбор опции — сократить срок или снизить платеж — банк может применить вариант по умолчанию, и он не всегда совпадает с тем, что выгоднее вам.

Досрочное погашение не всегда стоит делать любой ценой. Иногда свободные деньги лучше оставить в резерве или направить на более дорогой долг.

Нет финансовой подушки

Если после досрочного взноса на счете останется почти ноль, появляются новые риски. При непредвиденных расходах можно попасть в просрочку или взять новый кредит под более высокий процент. 

Сначала лучше создать резерв хотя бы на несколько месяцев обязательных расходов: жилье, еда, транспорт, лекарства, платежи по кредитам. Для этих целей подойдет Финподушка — инвестиционная копилка от Финуслуг.

Есть более дорогие долги

Если есть кредитная карта с высокой ставкой после льготного периода, микрозаём или просрочка, сначала стоит разобраться с ними. Гасить дешевый кредит досрочно, пока растет дорогой долг, нерационально.

Кредит почти выплачен

При аннуитетном графике в начале срока большая часть платежа уходит на проценты, а ближе к концу — на основной долг. Если до закрытия осталось несколько месяцев, экономия от досрочного погашения может быть небольшой. Перед взносом стоит запросить расчет у банка.

Деньги скоро понадобятся

Если через месяц нужно платить за лечение, ремонт или обучение, досрочное погашение может ухудшить ситуацию. Вернуть уже внесенные деньги из кредита нельзя.

Есть шанс рефинансировать кредит

Если ставка по старому кредиту заметно выше текущих предложений, стоит сравнить два сценария: досрочно погасить часть долга или рефинансировать остаток. Сравнивать лучше не по процентной ставке, а по полной стоимости кредита (ПСК), которая включает страховку, комиссии и другие обязательные платежи.

Что выгоднее: сокращение срока или уменьшение суммы платежа? 

Экономически выгоднее сократить срок — это уменьшает общую переплату сильнее. Уменьшение платежа стоит выбирать, если приоритет — снизить нагрузку на бюджет, а не общую переплату.

Почему уменьшение срока обычно экономит больше?

Платеж остается примерно прежним, но кредит закрывается быстрее. Проценты начисляются меньше месяцев, поэтому итоговая переплата снижается сильнее.

Как часто можно вносить досрочные платежи? 

Ограничения зависят от правил банка — уточните это условие в своем договоре перед тем, как планировать регулярные досрочные взносы.

Что произойдет с графиком, если внести небольшую сумму досрочно?

Банк пересчитает график с учетом снижения основного долга — платеж или срок изменятся пропорционально внесенной сумме, даже если она небольшая.

Досрочное погашение портит кредитную историю?

Сам факт досрочного погашения не ухудшает кредитную историю. Но технические ошибки, незакрытый остаток или неверная передача данных банком могут создать проблемы. После полного закрытия кредита стоит запросить подтверждение отсутствия задолженности.

​