ЦБ ужесточает правила выдачи кредитов: кого это коснется и что изменится для заемщиков

Банк России с четвертого квартала 2026 года ужесточает ограничения на выдачу кредитов заемщикам с повышенной долговой нагрузкой. «Чтобы ограничить накопление рисков в сегменте потребительского кредитования, ужесточены значения МПЛ на выдачу наиболее рискованных необеспеченных потребительских кредитов (займов) — с высокой долговой нагрузкой заемщика и на длительный срок», — уточняется на сайте регулятора.

МЛП — это макропруденциальные лимиты или ограничения, которые Банк России устанавливает для банков и микрофинансовых организаций на выдачу наиболее рискованных займов. 

ЦБ отдельно подчеркивает, что по ипотечным кредитам на готовое и строящееся жилье в многоквартирных домах, а также по кредитам на ИЖС значения надбавок по кредитам не пересматривались.

В структуре выдач ипотеки доля рискованных кредитов невелика. Так, во втором квартале 2026 года было предоставлено 4% ипотечных кредитов с ПДН свыше 80% (во втором квартале 2025 — 6%), 1% — с первоначальным взносом не более 20% стоимости жилья (5% во втором квартале 2025-го).

Если говорить простыми словами, ЦБ стал более строго следить за выдачей кредитов тем, у кого высокий риск просрочки или невозврата. Это решение не означает, что кредит теперь таким людям получить будет невозможно, но банкам станет сложнее одобрять заявки заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

В первую очередь изменения почувствуют заемщики, у которых уже есть заметная нагрузка по действующим кредитам. Центробанк ужесточит условия там, где риск закредитованности выше: необеспеченным потребкредитам без лимита кредитования и нецелевым кредитам под залог имущества.

По данным, которые приводит ЦБ, во втором квартале 2026 года фактическая доля выдач высокорисковых ссуд в тех категориях, по которым сейчас ужесточается МПЛ, близка в новым лимитам. Так, 16% предоставленных потребкредитов пришлись на заемщиков, у которых предельная допустимая нагрузка (ПДН) выше 50%. То есть больше половины официального дохода идет на погашение кредитов. Пока установленный показатель МПЛ 18%. С четвертого квартала предельный порог ЦБ снизит до 15%.

Для клиентов с устойчивым доходом и умеренной долговой нагрузкой ситуация менее драматична: кредитование не останавливается, но банки будут внимательнее смотреть на платежеспособность и структуру долга. На практике это может означать более строгую проверку дохода, большую роль кредитной истории и более аккуратный подход к одобрению новых заявок.

Логика ЦБ понятна: когда у заемщиков растет долговая нагрузка, увеличивается риск просрочек и ухудшения качества кредитных портфелей банков. Для рынка это сигнал, что регулятор по-прежнему считает приоритетом не рост выдачи, а устойчивость банковской системы и контроль рисков. Для заемщиков это значит, что «легких» одобрений в рискованных сегментах станет меньше.

Также можно ожидать, что часть банков станет осторожнее с суммами и сроками кредитования. Но базовая логика останется прежней: чем выше долговая нагрузка, тем сложнее получить новый необеспеченный кредит.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это процент от дохода, который затрачивается на выплату всех кредитов и займов каждый месяц.

С помощью ПНД банк хочет понять, сможет ли заемщик «потянуть» новый кредит. Если у него уже уходит 70% дохода на долги, то новый платеж может быть не по карману.

Вот как ПДН показывает финансовую устойчивость:

• До 30% — комфортная нагрузка.
• 30–50% — умеренный риск.
• 50–80% — высокий риск.
• Свыше 80% — критический уровень.

Формула расчета долговой нагрузки:

ПДН = Ежемесячные платежи по всем кредитам / Ежемесячный доход × 100%.

Пример: доход 80 000 ₽, платежи 24 000 ₽. ПДН = 24 000 / 80 000 × 100% = 30%.

Банк не просто суммирует все кредиты — есть особые правила расчета, определяющие итоговое значение долговой нагрузки.

Обязательно учитываются:

• Ипотеки.
• Автокредиты.
• Потребкредиты.
• Микрозаймы.
• Кредитные карты — если есть задолженность.

Кредитные карты без задолженности. Банк допускает, что заемщик может потратить весь лимит завтра, и, чтобы это учесть, добавляет к расчету 5–10% от кредитного лимита. Если у вас карта с лимитом 200 000 ₽, в расчет ПДН пойдет дополнительно 10 000 – 20 000 ₽.

Участие в чужих кредитах. Банк может учесть в ПДН кредиты, где человек выступает созаемщиком или поручителем. Ведь, если заемщик перестанет выплачивать долг, ответственность ляжет на второе лицо, указанное в договоре.

Что банк не видит, но стоит учесть самому:

• Рассрочки в магазинах и специальных сервисах (T-Pay, Яндекс Сплит).
• Долги перед частными лицами.
• Алименты и другие обязательные платежи.

Эти платежи не попадают в официальный расчет ПДН. Если добавить их к долговой нагрузке, получится реальная картина финансового положения.ч

ПДН свыше 80% опасен не только отказом в новых кредитах — он создает серьезные финансовые риски.

• Рост ставок по кредитам и переплат: при высоком ПДН банки повышают ставку на 1–3 процентных пункта или требуют залог.
• Риск личного финансового дефолта: если тратить 80% дохода на кредиты, любая проблема — болезнь, потеря работы, ремонт машины — может привести к просрочкам и невозвратам.
• Потеря финансовой свободы: остается всего 20% от зарплаты на жизнь. Не хватает денег на отпуск, лечение, развлечения. Психологическое давление от постоянных долгов приводит к стрессу и депрессии.

ЦБ ужесточает правила не для того, чтобы усложнить жизнь заемщикам, а чтобы остановить рост рискованных долгов. В ближайшие месяцы кредиты для людей с высокой долговой нагрузкой станут менее доступными, а банки будут внимательнее оценивать ПДН, доход и уже существующие обязательства.

Для заемщика это сигнал не гнаться за новой суммой, а трезво смотреть на свой бюджет: чем выше ПДН, тем дороже и опаснее становится любой новый долг. Если кредитная нагрузка уже близка к критической, сейчас особенно важно не усугублять ситуацию и заранее оценить, как изменится платеж в реальной жизни.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.