Когда человек подает заявку на кредит, банк просит подписать согласие на обработку персональных данных и согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета. Отчет разрешает запросить информацию из бюро кредитных историй — БКИ. Без него банк не увидит, как заемщик платил раньше, есть ли долги и просрочки.

БКИ — отдельная организация, которая собирает данные от банков и МФО. Согласие открывает доступ к истории: суммы займов, сроки, платежи, просрочки. В России работает несколько крупных бюро — НБКИ, «Эквифакс», ОКБ. Банк может запросить информацию из одного или сразу из нескольких.

Отказ от подписи согласия на обработку персональных данных почти всегда означает отказ в кредите. Без истории банк не может оценить надежность: риск слишком велик. Даже если человек никогда не брал займы и у него чистая репутация, отсутствие данных работает против него. Банки предпочитают видеть наличие хотя бы какой-то истории.

После одобрения согласие работает в две стороны. Банк получает данные из БКИ и сам передает туда информацию о клиенте. Каждый платеж или просрочка попадают в историю. Если заемщик платит вовремя, это укрепляет репутацию, если допускает задержки — портит. Эти сведения увидят другие кредиторы при следующих заявках.

Согласие обычно действует бессрочно, пока клиент сам его не отзовет. Это значит, что банк может периодически проверять историю — например, перед повышением лимита по карте или одобрением нового продукта. Отозвать согласие можно, но переданная информация останется в архиве БКИ. Удалить историю нельзя — можно только ограничить доступ к ней.

Закон дает право отозвать согласие в любой момент — это статья 9 Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных». Человек направляет заявление в банк, и организация теряет право работать с его персональными данными. Заявление можно подать лично в отделении, отправить заказным письмом или через личный кабинет на сайте.

Но отзыв не удаляет уже переданные сведения. Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» обязывает бюро хранить информацию до семи лет с момента последнего изменения и еще три года сведения хранятся в архиве. История о кредитах, платежах и просрочках продолжит быть доступной другим банкам, если они получат новое согласие.

Отзывать согласие бессмысленно, если заявка уже рассмотрена. Банк получил данные из БКИ и принял решение. Отзыв работает только для будущих обращений. Например, если человек подал заявки в несколько банков, а потом передумал — отзыв остановит проверки в тех организациях, которые еще не успели запросить историю.

Если кредит уже выдан, ситуация иная. Банк продолжит передавать данные о платежах в БКИ даже после отзыва согласия на запросы. Это его обязанность по закону № 218-ФЗ — кредитор должен информировать бюро о том, как заемщик исполняет обязательства.

Отзыв согласия имеет смысл в ограниченных случаях. Главная причина — остановить ненужные проверки кредитной истории. Каждый запрос банка фиксируется в БКИ. Много запросов за короткий срок выглядят подозрительно — создается впечатление, что заемщик отчаянно ищет деньги и везде получает отказы.

Если человек разослал заявки в несколько банков и передумал — без нового согласия банк не вправе получать основную часть КИ; ранее данное согласие действует по правилам ч. 10 ст. 6. Это защищает от накопления лишних записей. Особенно актуально, когда условия оказались невыгодными или нашелся другой источник денег.

Еще один плюс — контроль над данными. Заемщик сам решает, какие банки могут видеть его историю. Если отношения с банком закончились — логично ограничить доступ.

Минусы существеннее. Если отозвать согласие при рассмотрении заявки, банк почти наверняка откажет. Без доступа к истории невозможно оценить надежность клиента. Даже справки о доходах не помогут.

Если кредит одобрен, отзыв не имеет смысла. Банк продолжит передавать информацию о платежах в БКИ — это обязанность по закону. Отзыв не удалит просрочки и не улучшит рейтинг.

При новой заявке придется снова давать согласие. Частые отзывы вызывают подозрения и могут понизить персональный кредитный рейтинг.

Альтернатива — самозапрет на взятие кредитов, оформленный через Госуслуги. Полезно для защиты от мошенников. Разблокировать можно через личный кабинет.

После получения заявления об отзыве банк обязан прекратить обработку данных в течение 30 дней. Этот срок установлен статьей 21 ч. 5 закона № 152-ФЗ. Не имея согласия, банк не может получить основную часть КИ.

БКИ не удаляет историю после отзыва. Вся история продолжает храниться семь лет в бюро и три года в архиве — требование закона № 218-ФЗ. Титульная часть с базовыми сведениями остается еще дольше.

Блокировка означает, что банк не может запрашивать свежую информацию без нового согласия. Но если человек снова обратится за кредитом и подпишет согласие — доступ восстановится. Данные никуда не исчезают.

Проверить прекращение запросов можно, запросив кредитный отчет с дополнительной частью. Там отображается список организаций с датами обращений. Если после отзыва новые запросы не появляются — процедура отработала правильно.

Важный нюанс: если кредит уже выдан, отзыв не влияет на обязанность банка передавать данные о платежах в БКИ. Закон № 218-ФЗ требует от кредиторов информировать бюро о том, как заемщик исполняет обязательства. Это происходит автоматически. История продолжает формироваться до полного закрытия договора.

Вокруг согласия на обработку данных и кредитной истории существует много заблуждений, которые мешают принимать правильные решения.

Миф 1: отзыв согласия удаляет кредитную историю.

Это не так. История остается в БКИ и хранится семь лет с момента последнего изменения. Согласие продолжает действовать шесть месяцев. При этом записи о кредитах, просрочках и платежах не стираются. Данные остаются в архиве еще на три года, но они уже не будут доступны другим кредиторам при получении нового согласия.

Миф 2: через Госуслуги можно отозвать согласие во всех банках.

На портале можно только получить данные из ЦККИ и узнать, в каких бюро хранится ваша КИ. Выданное согласие остается действительным шесть месяцев, изменить это нельзя.

Миф 3: отзыв улучшает кредитный рейтинг.

Отзыв не влияет на рейтинг. Просрочки остаются в БКИ на весь срок хранения. Улучшить репутацию можно только погашением долгов и своевременными платежами.

Понимание этих нюансов помогает избежать ошибок при работе с кредитами и персональными данными.

Согласие на доступ к КИ — обязательный документ для получения кредита, но не инструмент для управления кредитной историей. Отзыв согласия не удаляет информацию из БКИ и не улучшает рейтинг.

Отзывать согласие имеет смысл только в узких ситуациях — если человек передумал брать кредит и хочет остановить лишние запросы. В остальных случаях это бесполезное действие. Если кредит уже выдан, банк продолжит передавать данные о платежах в БКИ независимо от отзыва.

Лучший способ контролировать кредитную историю — платить вовремя, закрывать долги и не допускать просрочек. Это работает надежнее любых попыток ограничить доступ к данным.