Разрезать, выкинуть, забыть? Разбираемся, как правильно закрыть кредитную карту

Кредитная карта — только платежный инструмент, привязанный к кредитному счету. Банк открывает его на бессрочный период и выпускает кредитку, чтобы клиент мог оплачивать ею покупки или снимать наличные в банкомате. «Если кредитка лежит про запас, то есть лимитом заемщик не пользуется, на его кредитную историю это никак не влияет. Кредитную историю может испортить только просроченная задолженность. А о ней забыть вряд ли получится — банк напомнит», — объясняет инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

Но если кредитка больше не нужна даже на всякий случай, недостаточно просто перестать пользоваться физической картой или ее цифровой копией в смартфоне. Когда срок действия пластика закончится, банк не аннулирует договор автоматически. Он выпустит новую карту (раньше, чем перестанет действовать старая) и продолжит обслуживать кредитный счет. Так незаметно для клиента может появиться долг:

• Из-за списания ежемесячной или годовой комиссии — часто банки берут плату за обслуживание, даже если клиент вообще не использует карту или расходы по ней меньше определенного порога;
• Из-за оплаты дополнительных услуг, подключенных к кредитке (СМС-информирование, выписки по транзакциям на email и пр.) — при перевыпуске карты их, скорее всего, автоматически подключат к новому пластику;
• Из-за условий договора — например, когда оформлен постплатеж, то есть отложенное начисление процентов за прошлые периоды.

Кредитку можно закрыть в любое время, но лучше не позднее, чем за два месяца до окончания срока действия пластика — пока банк не выпустил новую карту.

Стандартные шаги для закрытия действующей кредитки следующие.

1. Удалите карту из форм автоматической оплаты подписок на сервисы (такси, доставка еды и пр.) и из электронных кошельков, отмените автоматические платежи с нее.

2. Отключите все дополнительные услуги и узнайте полную сумму задолженности в службе поддержки банка.

3. Погасите долг переводом со счета в мобильном приложении, в кассе отделения или через банкомат.

4. Проверьте, нет ли у счета положительного баланса. «На кредитную карту можно зачислять собственные деньги, совершать платежи, получать бонусы от программ лояльности банков. В этом случае нет разницы, кредитная это карта или дебетовая», — напоминает эксперт. Однако при закрытии карты «свои» сбережения (даже если это несколько копеек) нужно забрать, обнулив счет.

5. Подайте в банк заявление о расторжении договора и закрытии счета. Это можно сделать:

• онлайн в приложении (такая опция есть во многих банках, а в «Тинькофф» это единственный возможный способ);
• по телефону (будьте готовы назвать оператору кодовое слово);
• в отделении с паспортом, картой и договором (список необходимых документов лучше заранее уточнить в банке).

6. Заявление о расторжении договора сделает карту недействительной. Если вы оформляете его в отделении, сдайте пластиковую карту менеджеру, он уничтожит ее при вас. Если удаленно, разрежьте карту сами.

7. Выясните, сколько времени нужно банку, чтобы закрыть кредитный счет. Чаще это 30-45 дней, реже — 60. В этот период плату за обслуживание банк начислять не будет, но может списать деньги за дополнительные услуги — важно заранее найти их и отключить.

8. По окончании этого срока возьмите в банке справку о том, что счет закрыт, долгов у вас нет. Она пригодится на случай ошибок и претензий со стороны банка.

Чтобы закрыть кредитку и кредитный счет, если срок действия карты уже истек, стоит сначала получить новый пластик (его уже наверняка перевыпустили), а дальше идти по стандартной схеме.

Предположим, вы оформили договор, получили кредитную карту, но так и не активировали ее в мобильном приложении или по телефону, не использовали ее для снятия наличных в банкомате или при оплате покупок.

Проверьте, что написано в договоре. Там может быть указан срок активации: если его пропустить, банк посчитает, что клиент отказался от кредита. Например, у клиентов «Альфа-Банка» есть шесть месяцев на активацию кредитки. Если срок уже прошел, стоит все же обратиться в банк, подать заявление об отказе и получить подтверждение, что карта и кредитный счет не открыты и не обслуживаются.

В договоре также может быть сказано, что активация происходит автоматически и не требует никаких действий со стороны клиента. А если карта считается действительной, банк списывает плату за обслуживание счета — есть шанс уйти в минус. В таком случае закрывать кредитку нужно по стандартному пути: уточнить сумму долга, погасить его, обратиться с заявлением о закрытии, подождать установленный срок, получить справку.

Если вы потеряли кредитку, сначала нужно ее заблокировать: обратиться в отделение банка, службу поддержки по телефону или оставить заявку через приложение. Блокировка карты не заблокирует кредитный счет и не закроет его — у вас останутся доступ к кредиту и все обязательства по нему.

Дождитесь выдачи карты, если банк автоматически перевыпускает ее после блокировки, или закажите срочный перевыпуск пластика. Затем закрывайте и карту, и счет. Если договор позволяет закрыть кредитный счет без наличия карты, можно сразу начать процесс его расторжения.

Общее правило, которое работает и для кредитных карт: для совершения банковских операций за другого человека нужна нотариальная доверенность от него. При этом в документе должно быть указано, на совершение каких действий имеет право представитель: закрытие счетов, получение выписок и справок и пр. Перед оформлением доверенности все же уточните, доступна ли в вашем банке такая услуга. В «Сбербанке», например, возможность закрытия кредитной карты и счета за другого человека приостановлена на неопределенный срок.

Банк не закроет кредитную карту и счет с задолженностью — сначала заемные средства нужно полностью вернуть. «За какое время человек сможет погасить задолженность — вопрос индивидуальный. Кому-то хватит двух недель, а кому-то недостаточно и нескольких лет — зависит от финансового состояния и закредитованности заемщика, — поясняет Александр Бахтин. — Когда долга нет, закрыть карту можно в любой момент».

«Если не удается выбраться из "карточной зависимости" собственными силами, стоит оформить потребительский кредит с фиксированной ставкой и комфортным для своего бюджета ежемесячным платежом, закрыть за счет этого кредита задолженность по карте (и закрыть ее сразу), погасить кредит и больше не залезать в "карточные" долги», — советует эксперт.

На Финуслугах ставки кредитов стартуют от 14%. Отправить заявку можно прямо с сайта.

Посмотреть предложения