Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей
Насколько реально получить в банке деньги на покупку жилья, если у вас есть долги по кредитам? Разбираемся, что нужно сделать, чтобы взять ипотеку с плохой кредитной историей.
Почему кредитная история становится плохой
Кредитная история (КИ) – это сведения обо всех когда-либо оформленных вами займах. КИ отображает каждый шаг заемщика по кредитным договорам. Формироваться такое досье начинает с момента первого обращения за кредитом. Обычно оно хранится в нескольких бюро в течение 15 лет. Кредитор сам решает, в какое бюро отправлять информацию.
Банк собирает данные о каждом заемщике и формирует отчет.
Сообщить об изменениях в кредитной истории клиента он обязан в срок до пяти дней.
Какую информацию получает банк, изучивший кредитную историю человека:
- суммы, выданные ему ранее;
- имеющиеся задолженности и просрочки;
- причины, по которым клиенту уже отказывали в кредитовании;
- велись ли судебные разбирательства по кредитным обязательствам;
- какое имущество предоставлялось банкам в качестве залога.
Иногда вы можете даже не догадываться о том, что ваша кредитная история не в порядке. Почему она может испортиться:
- Есть просрочки по прошлым или еще действующим займам. Данные по ним попадают в бюро кредитных историй и портят кредитную репутацию. Хуже всего – частые и долгие задержки по выплатам. Такого человека финансовое учреждение считает недобросовестным и отказывает ему в кредитовании.
- Большое количество действующих кредитов, если при этом доход человека не способен покрыть новые платежи.
- Частые обращения за займами. Скорее всего, такой соискатель постоянно нуждается в деньгах, и у него нестабильный доход.
- Недавнее прохождение процедуры банкротства физического лица.
- Досрочное погашение задолженностей. Банк теряет прибыль, если заемщик выплачивает кредит досрочно.
- Ошибки со стороны банковских сотрудников. Работник может ошибиться, заполняя кредитный договор или передавая сведения в бюро кредитных историй. Чтобы избежать таких проблем, стоит два раза в год отправлять бесплатный запрос кредитной истории. Проще всего сделать это на сайте бюро.
Подайте онлайн-заявку на получение электронного документа, авторизуетесь через Госуслуги и ждете – отчет придет на e-mail в течение трех рабочих дней.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Некоторые финансовые организации согласны выдавать деньги даже клиентам с плохой кредитной историей. Но есть ряд условий. Например, с таких клиентов банки могут потребовать дополнительный залог, привлечение поручителей или созаемщиков, обязательное оформление страховки.
Чтобы переговоры с банковским менеджером прошли удачно, следует сразу рассказать ему о причинах прошлых просрочек. Нельзя скрывать информацию – компания не пойдет навстречу человеку, сознательно утаивающему важные сведения.
В остальном процедура заключения кредитного договора ничем не отличается. Нужно заполнить анкету, обозначив в ней имеющиеся проблемы, предоставить паспорт, справку с места работы и другие запрошенные документы.
Обратиться можно в любой банк.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Какие рекомендации соблюсти, чтобы иметь больше шансов на одобрение заявки:
- Заранее подготовить как можно больше документов, которые могут заинтересовать кредитора.
- Обязательно предъявить бумаги, подтверждающие наличие стабильной работы (справка о доходах, копия трудовой книжки).
- Подтвердить источник дополнительного заработка, если он имеется.
- Найти поручителей.
- Предоставить ликвидный залог (лучше, чтобы его цена превышала размер займа).
- При наличии свободных денег можно открыть вклад в том же банке.
- Во время посещения банка опрятно выглядеть и адекватно вести разговор.
Альтернативные способы получения денег на недвижимость
Где можно взять деньги на покупку недвижимости, если вариант с оформлением стандартной ипотеки отпадает:
- оформление займа у работодателя. Вполне реальный способ: вы получаете денежные средства в долг от организации и на них приобретаете недвижимость. Загвоздка в том, что заемщику нужно быть действительно ценным сотрудником. Кроме того, вы не сможете уволиться, пока полностью не погасите задолженность;
- кооператив. Люди, собирающиеся покупать жилье, объединяются на добровольной основе. Участие в кооперативе - это сниженные ставки, лояльное отношение к пайщикам и относительно небольшие траты при оформлении кредита. Здесь на кредитную историю могут вообще не посмотреть. Минус в том, что деятельность ипотечных кооперативов сегодня почти не регулируется законодательством;
- аренда недвижимости с правом выкупа. Заемщик арендует объект и вместе с арендными платежами (или вместо них) оплачивает стоимость недвижимости до тех пор, пока она не будет покрыта полностью. В данном случае сложность состоит в поиске такого арендодателя. Один из вариантов - заключение договора пожизненной ренты квартиры. Чаще всего на такие сделки идут пожилые люди, которые или не имеют родственников, или не общаются с ними. Они выбирают себе помощника, который получит за заботу не деньги, а жилье. Заключив такой договор, вы платите владельцу квартиры определенный взнос. Соглашение может предусматривать и единоразовую оплату.
Некоторые соискатели пытаются оформить нецелевой кредит (когда банк выдает деньги, не выясняя, на что они будут потрачены). Минус в том, что проблемы с плохой кредитной историей в этом случае никуда не денутся.
Читайте также
- Подводные камни
Договор цессии при ОСАГО: в чём опасность