Это денежные займы на короткий срок — от пары дней до нескольких месяцев. Физическое лицо может получить сумму до 1 млн ₽, а индивидуальный предприниматель или организация — до 5 млн ₽. Выдача микрозаймов регулируется законом о микрофинансовой деятельности.

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации — МФО. Закон устанавливает для них правила — например, как рассчитывать проценты, напоминать о долге и защищать права заемщиков. Легальные компании включены в специальный реестр Банка России.

Примеры известных МФО: «Веббанкир», «МаниМен», «Быстроденьги», «МигКредит», «Мотор Монета». Они работают легально и под контролем регулятора.

Принцип работы такой же, как у банковских кредитов. Заемщик подает заявку в МФО, организация ее рассматривает и при одобрении перечисляет деньги на карту, счет, электронный кошелек или выдает наличными. Обычно это происходит в течение 10–30 минут после подачи заявки.

Проценты на сумму займа МФО начисляет ежедневно, ставка может доходить до 0,8% в сутки. Заемщик возвращает долг вместе с процентами одним платежом или частями по графику — это указывают в договоре. Если вовремя не выплатить заём, микрофинансовая организация начислит штрафы и пени, может передать долг коллекторам.

 Некоторые МФО предлагают пролонгацию — если внести сумму уже начисленных процентов, основной долг продлится на новый срок. Это удобно, когда нет возможности погасить задолженность полностью.

Микрозаймы различаются по сумме, сроку и способу получения:

Краткосрочные — на срок не более 30 дней и сумму не более 30 000 ₽. По ним обычно самая высокая процентная ставка. Такие займы часто оформляют до зарплаты.

Среднесрочные — на срок более 30 дней либо на сумму свыше 30 000 ₽. Это самый распространенный вид микрозаймов — 66% от общего объема (данные ЦБ России).

Долгосрочные — на срок от года и с ежемесячными платежами.

Целевые — на покупку товаров или оплату услуг. Например, чтобы купить технику или мебель, оплатить лечение или образование. МФО не выдает заемщику деньги, а сразу перечисляет их продавцу.

С обеспечением — выдают под залог имущества — например, автомобиля или недвижимости. Сумма и срок чаще всего больше, а процентная ставка — ниже, чем по займам без залога. При просрочке заемщик рискует потерять собственность.

Микрозаймы брать быстрее и проще. При этом по ним высокая переплата — так, ставка 0,8% в день дает 292% годовых. Штрафы и пени при просрочке стремительно увеличивают сумму займа.

Кредиты требуют тщательной проверки заемщика. Но деньги можно взять на более выгодных условиях — с процентными ставками ниже и сроком больше. Кроме того, в банке гибкие условия возврата долга. Например, доступны отсрочки платежей и программы реструктуризации задолженности — это помогает снизить финансовую нагрузку заемщика.

Если небольшая сумма нужна срочно, а оформить кредит в банке не получается, подойдет микрозаём. Например, сломался холодильник, а до зарплаты еще несколько дней. МФО не требуют справок о доходе, работают с заемщиками даже без кредитной истории и быстро принимают решение. Главное — помнить про высокие проценты и штрафы за просрочку.

Для крупных и запланированных трат больше подходит банковский кредит — на ремонт квартиры, покупку автомобиля, оплату лечения. В банке можно получить значительную сумму на длительный срок и с меньшей переплатой. Но нужно подтверждать доход и иногда собирать дополнительные документы.

У каждой МФО свои условия выдачи микрозаймов. Некоторые организации оформляют займы только гражданам России — достаточно паспорта. Иногда услуга доступна иностранцам по загранпаспорту и миграционной карте. Могут быть разные требования к минимальному возрасту заемщика — обычно 18 лет, но бывает 21 год.

МФО может дополнительно запросить СНИЛС, ИНН, военный билет или водительское удостоверение. У индивидуальных предпринимателей и юрлиц — налоговую отчетность, справки о доходах и другие документы, подтверждающие деятельность.

Перед оформлением стоит внимательно прочитать договор. Особое внимание нужно обратить на разделы о процентной ставке, сроках возврата, штрафах за просрочку и полной стоимости кредита (ПСК).

Оформить микрозаём можно в офисе МФО и онлайн.

В офисе менеджер при вас оформит заявку и после ее одобрения выдаст деньги. Перед обращением лучше предварительно позвонить в организацию и уточнить список документов.

Как оформить микрозаём онлайн:

1. На сайте МФО укажите необходимые данные, контактную информацию и сумму займа. В некоторых случаях нужно загрузить фото паспорта и сделать селфи с документом для подтверждения личности.
2. Дождитесь решения. Система рассматривает заявку автоматически — обычно это занимает от 5 до 20 минут.
3. Если заём одобрен, изучите договор, подтвердите согласие и выберите способ получения денег — на карту, счет, электронный кошелек, наличными в офисе или через платежный терминал.

Заём считается оформленным после подписания договора — в электронном виде или лично. Деньги поступают сразу или в течение нескольких часов, в зависимости от способа получения и режима работы платежных систем.

Онлайн-заявку в проверенную МФО можно подать на маркетплейсе Финуслуги.

Обязательно нужно проверять МФО в реестре ЦБ РФ. Некоторые компании выдают микрозаймы нелегально, и обращение к ним может обернуться завышенными процентами, скрытыми комиссиями, навязанными услугами и агрессивным взысканием долга.

Перед оформлением важно внимательно читать договор и изучать все условия займа. Это поможет заранее оценить переплату и учесть порядок погашения долга, начисления штрафов и пени при просрочке.

По закону переплата по договору сроком до одного года не может превышать 130% от суммы займа. В эту сумму входят проценты, неустойки и штрафы. Как только этот предел достигнут, начисление дополнительных платежей запрещено.

Микрозаём можно оформить за полчаса. Но предварительно стоит узнать о его условиях и рассчитать переплату. Рекомендуем проверять МФО в реестре Центробанка, внимательно читать договор и планировать возврат долга заранее.