Кредиты под залог ПТС

Издание «Коммерсант» со ссылкой на исследование, проведённое компанией Carmoney, опубликовало данные о переданных в 2018 году в залог легковых автомобилях. В пятёрку лидеров по их количеству вошли Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Ростов-на-Дону и Краснодар. Иномарки передавались в залог в гораздо большем количестве, чем отечественные машины.

В более обеспеченной Москве доля премиум-сегмента оказалась выше, а первое место занял бренд Mercedes-Benz. В Санкт-Петербурге «залоговым» лидером стали автомобили Volkswagen.

Распределение марок машин, переданных в залог, отразило структуру российского авторынка: хиты продаж чаще служили обеспечением. Исключением стала модель Lada Granta, вторая по объёму продаж в 2018 году.

Залог ПТС – это способ обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредиту. Он характеризуется тем, что:

• между банком и заёмщиком заключается договор залога транспортного средства (ТС);
• авто остаётся в распоряжении его обладателя, но продать или подарить его можно только с согласия кредитора.

Наличие обеспечения по кредиту в виде залога ТС может приводить к смягчению условий заимствования по сравнению с программами без обеспечения. Кредитная организация, принимая машину в залог, снижает свои финансовые риски. Если заёмщик перестанет выплачивать долг, то финучреждение вправе обратить взыскание на предмет залога для возмещения понесённого ущерба.

Типовые требования, предъявляемые банками к претендентам на получение кредита под залог ПТС, касаются гражданства, возраста, регистрации, места жительства, трудоустройства и доходов. Каждое финучреждение выдвигает собственный набор критериев. Поскольку по кредиту предоставляется обеспечение, требования в отношении официального трудоустройства и/или документально подтверждённых доходов могут быть смягчены или вовсе отсутствовать.

Приведём для примера требования, которые предъявляет к заявителям Банк Зенит для оформления потреба под залог авто:

1. российское гражданство;
2. постоянная либо временная прописка в регионе обслуживания;
3. наличие источника регулярного дохода.

По возрасту и стажу работы требования к потенциальным заёмщикам не декларируются. Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме банка. При сумме кредита до 100 тыс. руб., а также зарплатным клиентам предоставлять справки не требуется.

Автомобиль, передаваемый в залог, также должен соответствовать установленным кредитной организацией критериям. Они могут касаться возраста, состояния и других обстоятельств.

Так, Росбанк предъявляет к залоговым авто по кредиту «Большие деньги» следующие требования:

• некоммерческие, категории B;
• в собственности заявителя или супруга (супруги);
• не в залоге;
• возраст на плановую дату погашения долга – до 12 лет (иномарки) или до 5 лет (российские машины);
• пробег – до 200 тыс. км для иномарок и до 100 тыс. км для отечественных авто.

В типовом варианте пакет документов для получения кредита под залог ПТС содержит:

• анкету-заявление;
• паспорт;
• подтверждение трудоустройства и доходов;
• документы на авто (ПТС, свидетельство о регистрации ТС, отчёт об оценке).

У каждой конкретной программы кредитования могут быть свои особенности. Приведём в качестве примера состав пакета документов, которые требует Совкомбанк для оформления кредита под залог авто:

• заявление;
• российский паспорт;
• СНИЛС либо водительское удостоверение;
• ПТС;
• свидетельство о регистрации ТС;
• полис ОСАГО.

Документа, подтверждающего доход, банк не требует, хотя заявитель может его представить в добровольном порядке, что будет учтено при рассмотрении заявки.

Оформление кредита под залог ПТС начинается с подачи заявки. Как правило, это можно сделать онлайн на сайте банка, через интернет- или мобильный банк (если такая функция имеется). Традиционный вариант – обратиться в отделение кредитной организации. В большинстве случаев первый контакт с банком заканчивается разъяснениями условий заимствования.

По онлайн-заявке банк может принять предварительное решение, а для окончательного клиент должен подать пакет документов в соответствии с требованиями банка. Если по заявке принимается положительное решение, финучреждение предлагает кредит на индивидуальных условиях, касающихся суммы, срока и процентной ставки. При согласии с ними заявитель формирует пакет документов, необходимый для оформления, и представляет его в банк. Завершается процедура подписанием кредитного договора и договора о залоге ТС, а заёмщику перечисляются деньги оговорённым способом.

Следует иметь в виду, что если по каким-то позициям банк не выдвигает обязательных требований, то условия заимствования могут сильно меняться в зависимости от того, выполняет ли их заявитель добровольно. Так, банк Зенит при отказе от страхования ТС увеличивает ставку на 6%.