Кредитные каникулы: предоставить нельзя отказать

В условиях распространения коронавирусной инфекции, снижения доходов, угрозы потери работы власти приняли решение поддержать заёмщиков. В начале апреля 2020 года приняли закон о кредитных каникулах. Рассчитывать на отсрочку могут те, чей доход снизился на треть или больше.

Центробанк поспешил объяснить, что отказы связаны с тем, что заявки начали приходить раньше, чем закон вступил в силу. Регулятор пообещал, что будет отслеживать количество заявлений и порог их одобрения, а если банки слишком часто будут отказывать в каникулах, Центробанк будет применять регуляторные меры.

Несмотря на это, россияне продолжают получать отказы в предоставлении кредитных каникул. Это связывают с тем, что под программу подпадают далеко не все кредиты, а также с тем, что механизм ещё не отлажен. Комментирует Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank: «При подаче заявки на кредитные каникулы в связи с распространением коронавирусной инфекции всё зависит от того, подпадает ли ваш кредит под установленные критерии. Регулятор установил ряд ограничений, например по сумме займа. В связи с этим многие кредиты просто технически не соответствуют нормативам для предоставления по ним кредитных каникул.

Система предоставления кредитных каникул создавалась впопыхах, и многие процессы до сих пор не настроены. Например, закон предусматривает возможность устной заявки о предоставлении кредитных каникул. Пока не совсем понятно, как это будет функционировать. В связи с имеющимися сложностями банки ведут индивидуальную работу с заёмщиками. Но можно надеяться, что в ближайшее время банки смогут выстроить свои процессы и структурировать подобные обращения».

Все ли заёмщики могут воспользоваться каникулами? Нет. В соответствии с законом о кредитных каникулах, официальный облагаемый налогом доход за месяц до даты обращения должен снизиться на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Заёмщик должен подтвердить снижение дохода документально. Кроме того, размер кредита не должен превышать максимального размера, установленного Правительством РФ. Для потребкредитов это 250 тыс. руб., для автокредитов – 600 тыс. руб. Для ипотеки предельная величина больше: для всех 2 млн руб., для жилых помещений в Москве – 4,5 млн руб., а для жилых помещений, расположенных в Московской области, г. Санкт-Петербурге и в субъектах РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, – 3 млн руб.

Например, Сбербанк обещает клиентам, которые потеряли работу из-за сокращения, вызванного эпидемией, или тем, кто находится в отпуске без сохранения заработной платы, полугодовые каникулы. В отдельных случаях срок может быть увеличен до года.

Некоторые банки объявили, что для заёмщиков, которые получили больничный лист, готовы предоставить кредитные каникулы. Например, в банке «Открытие» предоставляют отсрочку на срок до трёх месяцев, такие же условия в ВТБ. Сбербанк предоставляет заёмщикам, заболевшим коронавирусом, ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев. То же самое для клиентов, которые находятся на вынужденном карантине по возвращению из-за рубежа.

Если заёмщик оказался заперт за границей из-за ограничительных мер, он также может претендовать на отсрочку. Такая программа есть в ВТБ, отсрочка по ипотеке оформляется также на три месяца.

Если банк отказал, в первую очередь попытайтесь договориться. Возможно, придётся предоставить дополнительные документы, подтверждающие существенное изменение жизненной ситуации. Если банк отказывается менять решение, обратитесь в ЦБ с жалобой. Укажите на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, опишите свою ситуацию, приложите подтверждающие бумаги, сошлитесь на указы Президента и Правительства РФ. Одновременно можете подать жалобу в региональную прокуратуру.

Ещё одно ведомство – Роспотребнадзор. У этого органа также есть полномочия воздействовать на банк. Также можно обратиться в местную Администрацию. В условиях пандемии главы городов устраивают встречи с главами региональных отделений банков и могут донести до них ваше обращение.

Кроме того, доступно обращение в Администрацию Президента РФ. Хоть этот орган и не уполномочен рассматривать жалобы граждан на отказ банка в предоставлении кредитных каникул, но жалобу перенаправят в уполномоченный орган со штампом администрации Президента. Тогда к ней будет повышенное внимание.

Не стоит забывать и о других законодательных механизмах. Комментирует руководитель Рабочей группы по международно-правовым вопросам при Постоянном представительстве Республики Крым при Президенте РФ Александр Молохов: «Отсрочка возможна не только по новому «коронавирусному» законодательству, но и по закону о потребительском кредите – как лицу, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации. Наконец, нельзя сбрасывать со счетов и судебный путь – иски о форс-мажоре (401 ГК РФ), прекращении либо изменении обязательства (416-417 ГК РФ), иски о существенном изменении обстоятельств (450-451 ГК РФ)».

Если банк отказывает в отсрочке, невзирая на сложные жизненные обстоятельства заёмщика, есть смысл подать в суд с требованием ввести кредитные каникулы. Если суд примет решение в вашу пользу, условия договора будут изменены.