Самозанятыми называют частных лиц, которые платят налог на профессиональный доход (НПД) со своих заработков. Годовой доход самозанятого ограничен 2,4 млн ₽ — это законодательный лимит для применения НПД.

Банки относятся к самозанятым заемщикам осторожно из-за нестабильности и ограниченности дохода.

Наемный работник получает зарплату каждый месяц, а доход самозанятого чаще всего зависит от заказов. В один месяц он может заработать 200 000 ₽, а в другой — 20 000 ₽. Банку трудно прогнозировать, хватит ли такому заемщику денег на платеж через полгода–год. Годовой лимит в 2,4 млн ₽ также ограничивает сумму кредита, которую банк готов одобрить.

Банки чаще отказывают самозанятым либо устанавливают более жесткие условия — повышенные ставки, увеличенный первоначальный взнос или требование залога.

Банки оценивают самозанятых строже обычных заемщиков. Если не соответствуете базовым критериям — кредит не дадут, даже при хорошем доходе.

Основные требования:

• Возрастные рамки: от 21 до 75 лет на момент подачи заявки. При этом к дате последнего платежа заемщику должно быть не более 80 лет.
• Стаж самозанятости: требования банков различаются. Например, ВТБ не предъявляет требований к стажу вообще, а Альфа-Банк требует минимум три месяца работы по НПД. Изучайте условия конкретного банка перед подачей заявки.
• Соотношение платежа к доходу: большинство банков ориентируется на показатель долговой нагрузки (ПДН) не выше 50%.
• Кредитная история должна быть безупречной. Без просрочек за последние 12 месяцев. Даже небольшие задержки по кредитам или картам серьезно снижают шансы.

 Лимиты по суммам сильно различаются в разных банках. Крупные игроки, такие как Сбер, выдают необеспеченные кредиты до 20 млн ₽, региональные банки могут ограничиваться 1-2 млн ₽. Для особо крупных сумм могут потребовать залог или поручительство.

Самозанятые могут получить любой вид кредита — от кредитной карты до ипотеки. Но условия могут отличаться от тех, что предлагают наемным работникам: суммы меньше, ставки выше, требования жестче. Разбираемся, какие кредиты реально одобряют и на что обращать внимание.

Кредитные карты — старт для построения кредитной истории

Это самый простой способ получить первое одобрение. Банки охотнее выдают карты, чем крупные кредиты, даже если у заемщика нулевая кредитная история.

• Стартовые лимиты: обычно 30 000 – 100 000 ₽ для новых заемщиков. Через три–шесть месяцев безупречных платежей можно запросить повышение лимита.
• Льготный период: в среднем 55–120 дней без процентов. Если успевать гасить долг вовремя, переплаты не будет.

Потребительские кредиты — для личных нужд и покупок

Подходят для ремонта, обучения, крупных покупок — банк не требует отчета о целях. Особенности для самозанятых: крупные суммы — от 3 млн ₽ — одобряют реже, чем тем, кто работает в найме или имеет свой бизнес. От самозанятых банк может потребовать залог или созаемщика с официальным доходом. Без подтверждения дохода ставка будет выше.

Автокредиты — на общих основаниях

Самозанятый получает автокредит на тех же условиях, что и обычное физлицо. Машина оформляется в залог — это снижает риск банка.

Ипотека — доступна, но со сложностями

Самозанятые могут подать заявку на любую программу, включая льготные. Но одобрение получить сложнее: лимит дохода самозанятого — 2,4 млн ₽ в год (200 000 ₽ в месяц). Это ограничивает максимальную сумму кредита, которую банк готов одобрить.

Льготные кредиты и господдержка — на развитие бизнеса

Государство предлагает самозанятым специальные программы финансирования по льготным ставкам. Особенность: деньги можно потратить только на развитие бизнеса — оборудование, аренду, рекламу.

Кредитные каникулы для самозанятых

С 1 октября 2025 года самозанятые могут оформить отсрочку по кредитам на срок до шести месяцев. Это право дается раз в пять лет по каждому кредитному договору.

Каникулы распространяются на кредиты до 10 млн ₽. Во время льготного периода проценты начисляются и капитализируются, но основной долг выплачивать не нужно. Мера помогает сохранить бизнес в сложный период без риска просрочки.

Главная сложность для самозанятых — доказать банку стабильность заработков. В отличие от наемных работников, у них нет справки от работодателя с постоянным окладом. Приходится самостоятельно собирать документы.

Справка о постановке на учет в налоговой. Формируется в приложении для самозанятых «Мой налог» или личном кабинете на сайте ФНС.

Справка о доходах из приложения «Мой налог» — основной документ. Сформируйте PDF-файл за последние 12 месяцев.

Справка из Социального фонда о взносах может понадобиться по правилам конкретного банка. Самозанятые освобождены от обязательных взносов, но банк может запросить выписку из СФР об их отсутствии.

Дополнительные документы банк может потребовать, если базового пакета недостаточно. Например, выписку по банковскому счету, на который поступают платежи от клиентов.

Банки настороженно относятся к самозанятым, но есть проверенные способы улучшить свои позиции и получить кредит на выгодных условиях.

• Покажите стабильность дохода. Банк смотрит на отсутствие провалов в доходах — даже два-три месяца, когда доход был ниже обычного или вовсе отсутствовал, приводят к отказу. Работайте самозанятым минимум шесть месяцев перед подачей заявки и показывайте регулярные поступления каждый месяц без провалов.
• Используйте банковские сервисы для самозанятых. У крупных банков есть онлайн-сервисы для самозанятых — подключение к ним увеличивает шансы на одобрение. Банки больше доверяют заемщикам, чьи платежи проходят через банковский сервис и которые используют только одну карту для приема выручки. Так банк видит полную картину ваших доходов без подозрений.
• Подавайте заявку в «свой» банк. Банки охотнее кредитуют своих клиентов, потому что знают о движении их средств. Если у вас уже открыт счет, карта или вклад в банке — подавайте заявку туда.
• Предоставьте дополнительные документы. Подготовьте заключенные договоры, подтверждающие будущие доходы. Чем больше доказательств стабильности — тем лучше.
• Увеличьте первоначальный взнос. Первоначальный взнос 20–30% снижает ставку и повышает шансы на одобрение. Чем меньше риск для банка, тем охотнее он дает кредит. При нестабильном доходе высокий взнос компенсирует недоверие банка.
• Привлеките созаемщика или поручителя. Созаемщик с официальным доходом повышает лимит и улучшает условия. Банк видит дополнительную гарантию возврата денег. Это особенно помогает при крупных суммах — ипотеке или автокредите.
• Проверьте кредитную историю. Закажите отчет из БКИ и сверьте с реальной ситуацией — до 15% отказов связаны с ошибками в базах данных. Устраните неточности в течение 30 дней до подачи заявки. Закройте мелкие кредиты и задолженности по картам.
• Подавайте заявки дозированно. Не подавайте заявки в несколько банков одновременно — каждый запрос отражается в кредитной истории. Выберите два-три банка с подходящими условиями и подавайте поочередно. Если отказали — подождите минимум 30 дней перед следующей попыткой.

Главное правило — готовьтесь заранее. Чем больше времени вы работаете самозанятым с регулярными поступлениями, чем чище ваша кредитная история и прозрачнее финансовая картина, тем выше шансы на одобрение. Комбинация нескольких способов из списка значительно улучшит ваши позиции перед банком.

Самозанятые могут рефинансировать кредиты на общих основаниях — банки рассматривают такие заявки, хотя и с повышенным вниманием. Рефинансирование — это оформление нового кредита под меньший процент для погашения старого долга. Банк переводит деньги предыдущему кредитору, а вы начинаете платить по новым, более выгодным условиям.

Банк оценивает заявку, проверяет доходы, кредитную историю и долговую нагрузку, предлагает новые ставку и срок. Новый кредит направляется на погашение старых обязательств — либо банк напрямую закрывает старые кредиты, либо дает заемщику деньги для самостоятельного погашения.

Для подтверждения дохода потребуются выписка из приложения «Мой налог», паспорт, налоговая регистрация в статусе самозанятого, выписки по текущим кредитам. Банку важно видеть стабильный доход и отсутствие просрочек — при наличии долгов в рефинансировании откажут.

Банки готовы кредитовать самозанятых, но вероятность одобрения ниже, чем у работающих по найму. Главная проблема — нестабильность дохода: банк не может спрогнозировать, хватит ли заемщику денег на платежи. Для одобрения заявки на кредит важно три фактора: стабильный доход за 6–12 месяцев, безупречная кредитная история и грамотная подготовка документов.

А если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.