➡️ Беспроцентный кредит — заём, где вы возвращаете только сумму долга без процентов. «Нулевая» ставка держится за счет льготного периода или субсидий партнеров, а не отсутствия процентов как таковых.

0% — чаще маркетинг: комиссии за обслуживание, выпуск карты или страховку переводят «подарок» в платную услугу, а по окончании льготного периода банк начислит обычную ставку.

➡️ Кредит 0% оформляется с банком и можно тратить свободно на срок до нескольких лет.

➡️ Рассрочка оформляется с магазином — товар оплачивается частями без процентов, обычно до 12 месяцев и целевая.

➡️ Главный ориентир — ПСК — именно она отражает все скрытые платежи и комиссии, даже при заявленных 0%. Лишь 26% держателей кредиток стабильно укладываются в льготный период; банки уже сокращают лимиты тем, кто «не приносит процентов».

Беспроцентные кредиты выпускают в разных формах — от классических карт до современных сервисов рассрочки. Каждый тип работает по своим правилам и имеет подводные камни.

1. Кредитные карты с льготным периодом до 180 дней позволяют пользоваться деньгами бесплатно при полном погашении долга к дате платежа. Самый популярный способ получить беспроцентный кредит, но требует дисциплины.
2. POS-кредиты оформляются прямо у кассы в магазине. Удобно, но часто с навязанными страховками.
3. Карты-рассрочки разбивают цену на равные платежи, а продавец компенсирует банку проценты, сохраняя «ноль» для покупателя. Работают только в партнерских магазинах.
4. «Первый заём 0%» в МФО — новый клиент может взять до 15 000 ₽ на 5–21 день без процентов, но повторные займы уже платные. Просрочка превращает долг в ставку до 0,8% в день.
5. Овердрафт без ставки дает 30–50% месячного оборота — если вернуть долг в льготный срок, платится только тело. Привязан к зарплатной карте и доходам.
6. BNPL-сервисы («Подели», «Долями», «Халва частями») увеличили выдачи на 50–100% в первом квартале 2025 года. С 2026-го ЦБ ограничит беспроцентную рассрочку шестью месяцами и передаст данные в БКИ при долге больше 50 000 ₽.

Льготный период — время, когда вы пользуетесь кредитными деньгами бесплатно. Одна ошибка превращает «ноль» в дорогостоящий долг с процентами и штрафами.

Сейчас карты дают до 180 дней льготного периода. Отсчет идет с даты покупки, а отчетная и платежная даты определяют крайний срок погашения. Для сохранения «нуля» важно закрыть 100% долга и минимальный платеж 5–8% к дате окончания льготного периода.

‼️ Что мгновенно отменяет льготный период:

Снятие наличных и квазикэш-операции моментально выводят задолженность из льготного периода и добавляют комиссию 3,9% + 390 ₽. К квазикэш относятся переводы на карты, покупка криптовалют, оплата букмекерских ставок.

Платные услуги — обслуживание, СМС-информирование, страховка — списываются отдельно и не попадают под льготный период.

По окончании льготного периода ставка по кредитным картам может увеличиваться до 24–40% годовых, а ПСК вырасти еще на 10–15 процентных пунктов. Банки могут урезать лимит или блокировать карты клиентов, которые «слишком хорошо» пользуются льготным периодом.

Беспроцентные кредиты могут серьезно сэкономить деньги, но только при соблюдении всех условий. Нарушения превращают выгоду в финансовую ловушку.

🟢 Главные преимущества:

• Экономия: при дисциплине клиент избегает 39–40% годовых, платя лишь за товар. На крупных покупках это десятки тысяч рублей.
• Быстрое одобрение: МФО и BNPL выдают «нулевые» займы за две–пять минут, что удобно при онлайн-покупках. Не нужно собирать справки и ждать решения банка.

🔴 Основные риски:

• Просрочка по «первому займу 0%» превращает долг в ставку до 0,8% в день. За месяц просрочки переплата может составить 24% от суммы займа.
• Навязанные услуги — страховка, платные СМС — повышают ПСК, даже если номинальная ставка равна нулю. Банки часто подключают их автоматически.
• «Психология нуля» — цифра 0 вызывает иллюзию выгоды и снижает бдительность. Люди берут больше денег и хуже контролируют расходы.
• Скрытые санкции — банки сокращают лимит и блокируют карты клиентов без процентных доходов, что портит кредитную историю. Формально нарушений нет, но пользоваться картой становится невозможно.

Требования к заемщикам зависят от типа кредита и суммы. Для базовых продуктов достаточно паспорта, для крупных сумм потребуется подтверждение доходов.

Минимальные требования:

Для базовой кредитки достаточно паспорта и регистрации, возрастной порог — 18–21 год. Большинство банков одобряют карты с лимитом до 100 000 ₽ по упрощенной процедуре.

МФО при «первом займе 0%» довольствуются паспортом и селфи-идентификацией. Решение принимается автоматически за несколько минут.

BNPL подключается к аккаунту маркетплейса — нужен лишь активный банковский метод оплаты. Проверка кредитной истории минимальная.

Для увеличенных лимитов:

Увеличенный лимит, автокредит или «длинный ноль» требуют справки 2-НДФЛ, ИНН и подтверждения дохода. Банки могут запросить выписку по зарплатному счету за последние три месяца.

Процедура оформления:

Онлайн-заявка включает заполнение формы, подписание УНЭП и четырех часовой «период охлаждения». Суммы больше 200 000 ₽ выдаются не ранее чем через 48 часов.

Беспроцентные кредиты предлагают разные финансовые организации. Каждая имеет свои особенности, преимущества и подводные камни.

🔵 Банки с длинным льготным периодом:

Популярные карты с длинным грейсом: «МКБ — Можно больше» (123 дня), «Тинькофф Платинум» (55 дней), «Газпромбанк — Кредитная карта» (90 дней), «Райффайзенбанк — кредитная карта» (110 дней). Нишевые карты предлагают льготный период до 180 дней, но после его окончания ставка поднимается до 40% годовых.

🔵 МФО с первым бесплатным займом:

«Вебзайм», «Viva Деньги», «До Зарплаты» дают первый беспроцентный заем на пять–семь дней, решение за пять минут. Суммы до 15 000 ₽, но повторные займы уже под высокие проценты — до 0,8% в день.

🔵 BNPL-площадки (сервисы рассрочки):

Сервисы интегрированы в Ozon, Wildberries, Яндекс Маркет. Объем рынка к концу 2025 года может достичь 400 млрд ₽. С 2026-го ЦБ ограничит беспроцентную рассрочку шестью месяцами и обяжет операторов передавать долги больше 50 000 ₽ в БКИ.

Ломбарды:

Выдают краткосрочные займы под залог вещей. Предмет должен быть застрахован, но регулятор предупреждает о «теневых ломбардах» без лицензий.

Овердрафт-карты:

Позволяют уйти «в минус» до 50% месячного оборота. Проценты начисляются сразу или после льготного периода.

Автокредиты 0%:

Чаще требуют крупный первоначальный взнос 40–70%. Субсидию дилера легко потерять при задержке платежа, а реальная экономия минимальна.

Сравнить условия можно на маркетплейсе Финуслуги — там собраны предложения от проверенных банков и МФО.

Сохранить беспроцентные условия можно только при строгом соблюдении правил. Малейшая невнимательность превращает выгодный кредит в дорогой долг.

Составьте календарь платежей — просрочка даже на день портит кредитную историю. Держите резерв и гасите долг за 48 часов до дедлайна — деньги больше 200 000 ₽ теперь перечисляются только после 48-часовой заморозки.

Не снимайте наличные с кредитки — операция выводит долг из льготного периода и добавляет комиссию. Закрывайте покупки в одном отчетном цикле, чтобы не переносить баланс на следующий период.

Отключайте платные опции — страховку, СМС — они обнуляют выгоду «нуля». Банки могут урезать лимит за длительное «нулевое» использование, поэтому сохраняйте умеренную активность и возвращайте долг вовремя.

Разбираем самые популярные вопросы о беспроцентных кредитах — от выгоды банков до действий при просрочке.

🔔 Почему банку выгоден 0%? Доход приносит обслуживание платежей, платные услуги и комиссии за нарушения. Новый клиент стоит дороже процента — банк рассчитывает заработать на дополнительных продажах.

🔔 Можно ли продлить льготный период? Нет, но можно оформить карту с льготным периодом 120–180 дней и перевести туда долг. Некоторые банки предлагают рефинансирование на льготных условиях.

🔔 Что делать при просрочке? Попросите кредитные каникулы или реструктуризацию дистанционно — банки подключают услугу без визита. Главное — обратиться до начисления штрафов.

🔔 Как узнать дату отчета? Посмотрите график в мобильном банке или запросите выписку. Дата фиксируется при выпуске карты и не меняется.

🔔 Если погасить через 49 часов, начислят проценты? Да — период охлаждения не отменяет процент, если долг существует фактически. 48-часовое правило действует только на суммы больше 200 000 ₽.

🔔 Можно ли второй «нулевой» заем в МФО? Нет — повторные выдачи уже идут под ставку до 0,8% в день. «Первый заём 0%» действует только для новых клиентов организации. Но если вы обратитесь в другую МФО, то там снова сможете получить займ под 0%, если у компании есть такое предложение.

Беспроцентные продукты действительно экономят деньги, если четко соблюдать правила льготного периода и контролировать график платежей. При грамотном использовании можно избежать переплат по ставке 39–40% годовых.

Читайте ПСК и мелкий шрифт — дисциплина превращает «ноль» в выгоду, а невнимательность в ставку 40% и штрафы. Помните: банки не работают себе в убыток, поэтому всегда ищите скрытые платежи и условия.