Как получить кредитную карту, если у вас плохая кредитная история

Банки выдают кредитные карты, чтобы зарабатывать на процентах и комиссиях. Поэтому заявки одобряют тем, кто с высокой вероятностью расплатится вовремя.

Если у заемщика плохая кредитная история — в ней есть неплатежи или просрочки, — шансы на одобрение сильно снижаются. По данным НБКИ, в феврале 2025 года отказ в потребкредитах получило более 75% заявителей. 

На решение банка влияет не только кредитная история, но и другие параметры: доход, уровень долговой нагрузки, стабильность работы, наличие просрочек, судимостей и банкротств. Проверка проходит поэтапно, и получить отказ можно на любом из шагов.

Для оценки рисков банки используют два основных инструмента — скоринг и андеррайтинг.

Скоринг — это система, которая настроена на проверку клиента по заданному алгоритму. Она учитывает анкету заемщика, кредитную историю и внутрибанковский рейтинг, если человек уже обслуживался в этом банке. У каждой финансовой организации скоринг настроен по-своему.

Скоринг чаще всего применяется для заявок на небольшие суммы. Решение принимается за очень короткий срок — в пределах 5–10 минут. 

Андеррайтинг — это проверка вручную. Менеджеры изучают документы, анализируют стабильность дохода и кредитное поведение клиента. Такой подход используют при рассмотрении крупных займов или нестандартных ситуаций.

Кредитная история (КИ) — это личное финансовое досье, в котором собрана вся история обращения человека с заемными деньгами: как он возвращал кредиты, рассрочки, займы или выполнял поручительства. КИ включает данные о заемщике, условиях кредитов, просрочках, взысканиях, банкротствах и записях о запросах истории. Сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ).

С 2022 года срок хранения записей в кредитной истории составляет семь лет.

1. Через Госуслуги — это самый быстрый способ. Нужно найти раздел «Сведения о бюро кредитных историй» и следовать подсказкам.
2. Через сайт Банка России.
3. Через банк, МФО, нотариуса или почтовое отделение.

Сначала вы узнаете, в каких БКИ хранится ваша история, затем можно запросить отчет. Бесплатно это разрешается сделать дважды в год.

Вот шаги, чтобы получить отчет через НБКИ:

• Создайте личный кабинет на сайте бюро.
• Подтвердите личность через Госуслуги.
• Закажите отчет — и он появится в личном кабинете и на почте.

Обычно это объемный документ, но основные его разделы выглядят так:

• Персональные данные.
• Сводка по обязательствам.
• История платежей.
• Персональный кредитный рейтинг: от 1 до 999.
• Взыскания и банкротства (если были).
• Запросы от банков и МФО.

Для оценки кредитоспособности банки смотрят на количество просрочек, текущие долги, частоту обращений и общий кредитный рейтинг. Низкий рейтинг — от 1 до 632, высокий — от 861.

Если у заемщика плохая кредитная история, то для него могут быть более жесткие условия, чем в стандартных случаях. Банк может предложить:

• Низкий лимит — например, 10 000 – 20 000 ₽.
• Высокую ставку. Речь может идти от ставках порядка 39,9% годовых.
• Обязательное страхование.
• Обслуживание только при регулярных поступлениях на карту.

Иногда такие карты оформляются в формате «восстановления доверия»: если клиент будет вносить платежи вовремя, лимит увеличат, а условия улучшат.

Некоторые банки выпускают кредитки с предварительным решением — без полного анализа КИ. Но по факту заявку все равно проверяют, и отказ все-таки возможен.

• Проверить кредитную историю и устранить ошибки.
• Закрыть просроченные обязательства.
• Подать заявку в тот банк, где уже есть положительная история.

Если у заемщика уже нет долгов, но кредитная история все еще плохая, стоит подождать некоторое время — например, полгода, — и подать заявку снова. Даже два–три месяца стабильного платежного поведения могут изменить ситуацию в лучшую сторону.

Кредитную историю можно восстановить, но это требует времени и финансовой дисциплины. Начинать стоит с небольших займов и аккуратных выплат: это покажет банку, что заемщик надежен.

Банки в основном интересуются заемщиками с высокой платежеспособностью, чья кредитная история позитивна, а рейтинг высокий. Чем хуже КИ, тем больше шансов на то, что банк откажет в выдаче кредитки. Тогда стоит заняться улучшением своей кредитной истории — и запросить карту чуть позже.