Автокредит — это целевой кредит на покупку автомобиля, который оформляют через банк или автосалон. Главное отличие от обычного кредита — машина остается в залоге у банка до полного погашения долга.

Схема работает просто: банк одобряет кредит и сразу переводит деньги автосалону, заемщик получает машину и начинает платить ежемесячные взносы. ПТС (паспорт транспортного средства) хранится в банке до полного погашения — это гарантия возврата денег.

Автомобиль в залоге снижает риски банка, поэтому процентные ставки по автокредиту обычно ниже, чем по потребительскому. Заемщик сразу становится владельцем машины — может оформлять ОСАГО и ездить. Единственное ограничение: продать автомобиль без согласия банка нельзя, пока долг не будет погашен полностью.

На переплату по кредиту влияет три основных фактора:

Процентная ставка. На 1 августа 2025 года средняя ставка по автокредитам варьируется от 10% для новых авто до 26,2% для машин с пробегом. Проценты различаются в зависимости от банка, кредитной истории заемщика, состояния машины.

Срок кредита. При одинаковой ставке каждый дополнительный год — это десятки тысяч рублей сверху. Например, автокредит без первоначального взноса на 500 000 ₽ в Т-Банке на три года обойдется в 216 400 ₽, а на пять лет — уже в 379 000 ₽.

Первоначальный взнос. Стандартный размер — от 10 до 50% от стоимости автомобиля. Чем больше взнос, тем меньше риски банка и ниже процентная ставка.

Если нет возможности оплатить большой первоначальный взнос, планируйте досрочные погашения — это поможет сэкономить на процентах.

На рынке представлено несколько видов автокредитов под разные ситуации и возможности заемщиков.

Классический автокредит — стандартная программа на новый автомобиль с первоначальным взносом от 10%. Самый распространенный и понятный вариант.

Автокредиты без первоначального взноса — ставки по таким предложениям выше, чем по классическим продуктам из-за повышенного риска.

Льготные государственные программы — субсидирование покупки российских автомобилей со ставкой 7–10%. Действуют для определенных категорий граждан и марок машин. Экономия существенная, но выбор автомобилей ограничен.

Кредиты на подержанные автомобили — ставки выше, сроки короче, требования к машине строже. Банк тщательно проверяет техническое состояние и юридическую чистоту автомобиля.

Программы для заемщиков с плохой кредитной историей — повышенные ставки, больший первоначальный взнос, дополнительные требования к поручителям или залогу. Например, предложение от Совкомбанка.

Для оформления автокредита нужно собрать пакет документов и соответствовать требованиям банка.

Обязательные документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Водительские права.
• Справка о доходах.

Дополнительные документы могут потребовать в зависимости от банка:

• СНИЛС и ИНН.
• Военный билет для мужчин.
• Трудовая книжка или справка с работы.

Основные требования к заемщику:

• Возраст от 18–21 до 70–75 лет (зависит от банка).
• Общий трудовой стаж больше одного года.
• Стаж на текущем месте работы от трех месяцев.
• Подтвержденный доход, которого хватит на жизнь и платежи по кредиту. 

Чтобы получить автокредит, выполните несколько последовательных шагов:

Шаг 1. Подайте заявку. Заполните онлайн-анкету на сайте банка или обратитесь в отделение. Приложите необходимые документы. Банки рассматривают заявки от нескольких часов до нескольких дней и выдают предварительное заключение.

Шаг 2. Выберите автомобиль. У каждого банка есть свои автосалоны, с которыми он сотрудничает. Но можно купить машину и у частного лица — банк проведет независимую оценку автомобиля.

Шаг 3. Оформите страховки. Купить полис ОСАГО каждый водитель обязан по закону. Каско — добровольное страхование, но многие банки требуют оформить полис как обязательное условие автокредита. Еще одна дополнительная услуга — страхование жизни. Заемщик вправе от нее отказаться.

Шаг 4. Подпишите кредитный договор. Предварительно изучите: все ли условия соответствуют вашим ожиданиям. ПТС переходит в залог к банку.

Шаг 5. Получите автомобиль. Регистрируете машину на себя, получаете ключи. ПТС вернут только после полного погашения кредита. До этого момента продать автомобиль можно только с согласия банка.

Автокредит имеет очевидные преимущества, но важно знать о подводных камнях заранее.

Главные плюсы

• Покупка автомобиля сразу, не нужно копить полную сумму.
• Возможность участвовать в акциях производителей, получать скидки от салонов.
• Более низкие ставки по сравнению с потребительскими кредитами.

Основные минусы

• Дополнительные страховки увеличивают расходы.
• ПТС находится в залоге, нельзя продать автомобиль без согласия банка.
• Риск потери машины при длительных просрочках платежей.

Скрытые расходы, которые могут увеличить стоимость

• Комиссии банка за рассмотрение заявки и ведение счета.
• Переплата за дополнительное оборудование в салоне.
• Платные сервисные пакеты, навязываемые при оформлении.
• Перед подписанием договора внимательно изучите все дополнительные условия — иногда выгодная ставка компенсируется высокими комиссиями.

При покупке автомобиля в кредит у вас есть выбор между целевым автокредитом и обычным потребительским. У каждого варианта свои особенности.

Процентные ставки

Стоимость потребительского и автокредита банки чаще всего устанавливают индивидуально в рамках широкого диапазона ставок, в зависимости от многих факторов: суммы и срока, кредитной истории, первоначального взноса или залога и т. д.

Ставки по автокредитам обычно ниже беззалоговых потребительских кредитов из-за обеспечения в виде автомобиля.

Условия оформления

Автокредит требует залог автомобиля и целевое использование денег — только на покупку машины. Потребительский кредит дает полную свободу — его можно потратить на что угодно.

Скорость получения

Потребительский кредит оформляется быстрее — не нужно проверять автомобиль, оценивать его и регистрировать залог. Решение принимается за день, деньги поступают на карту.

Автомобиль в залоге — это серьезная ответственность. Нарушение условий договора может привести к потере машины.

Просрочки — главная угроза. Задержка платежа больше месяца уже портит кредитную историю и влечет штрафные санкции. Банк вправе обратиться в суд для взыскания залога в случае любой просрочки.

Что происходит при изъятии автомобиля

• Банк продает машину через торги или автосалон.
• Вырученные деньги идут на погашение долга и расходов банка.
• Оставшуюся сумму (если она есть) возвращают заемщику.
• Если денег не хватило — остается долг, который нужно доплачивать.

Как защитить себя

• Соблюдайте график платежей — настройте напоминания или автоплатеж в приложении банка.
• При временных трудностях сразу обращайтесь в банк для реструктуризации кредита.
• Старайтесь погашать досрочно, так вы снизите риски и сэкономите на процентах.

Автокредит можно сделать выгоднее. Вот несколько способов снизить расходы:

1. Узнайте о скидках. Банки могут снизить ставку на 0,5–2% для зарплатных клиентов, при оформлении дополнительных услуг или большом первоначальном взносе. Просто спросите о скидках — часто это работает.

2. Участвуйте в акциях автопроизводителей. Программы с господдержкой или субсидированием от брендов предлагают сниженные ставки. Экономия может составить сотни тысяч рублей, но выбор моделей ограничен российскими или определенными марками.

3. Откажитесь от лишних услуг. Банки и автосалоны часто предлагают страховки, гарантии и сервисы, которые повышают сумму кредита и переплату. Оставляйте только то, что действительно нужно. 

4. Рефинансируйте кредит. Если ваша кредитная история улучшилась, можно перейти в банк с более низкой ставкой.

5. Делайте частичные досрочные погашения. Каждые 10 000 – 20 000 ₽ сверх обязательного платежа существенно сокращают переплату по процентам.

Автокредит остается эффективным способом покупки автомобиля, если не хватает полной суммы. Его можно оформить в банке, автосалоне или через финансовые агрегаторы, такие как Финуслуги.

Грамотный подход — участие в акциях, отказ от лишних страховок, досрочные погашения и рефинансирование — позволяет существенно снизить переплату и избежать рисков потери автомобиля. Главное правило: внимательно читайте договор и проясните все вопросы перед его подписанием.