Как погасить долг по кредиту: 4 шага, которые надо сделать прямо сейчас

Портрет среднестатистического должника в России в 2025 году выглядит так: это женатый мужчина в возрасте от 30 до 45 лет, который живет в крупном городе. У человека есть:

• как минимум один ребенок;
• машина дороже 300 000 ₽;
• жилая недвижимость;
• мобильная связь;
• он часто пользуется государственными и муниципальными услугами.

При этом у среднестатистического должника нет ни официального источника дохода, ни заграничного паспорта. Такие выводы сделали аналитики Федеральной службы судебных приставов (ФССП). По их данным, средний размер долга у россиян составляет 121 300 ₽.

Интересно, что среднестатистический портрет должника по штрафам ГИБДД примерно такой же. Это мужчина в возрасте от 25 до 55 лет, который живет в столице региона или крупном городе, пользуется Госуслугами и владеет автомобилем. Но у этого обобщенного персонажа есть официальный источник дохода.

В ФССП рассказали, что больше всего исполнительных производств приходится на долю задолженности по кредитам. На 1 января 2025 года их было 27,8% от общего количества. На втором месте — взыскание штрафов ГИБДД (18,1%), на третьем — взыскание налоговых платежей и задолженности за жилищно-коммунальные услуги (12,6%).

Перед тем как взять кредит, нужно:

• Оценить свои доходы и расходы, предусмотреть возможные риски — например, потерю работы или крупные непредвиденные расходы. Если платежи по кредиту окажутся слишком высокой нагрузкой на бюджет, лучше пересмотреть условия или совсем отказаться от займа. Желательно, чтобы платежи по кредиту не превышали 30% от ежемесячного дохода.
• Разработать удобную систему контроля за выплатами. Например, настроить автоплатеж, чтобы отдавать деньги вовремя. Полезно установить на смартфон напоминания, чтобы за несколько дней до даты списания внести средства. Это поможет избежать неприятных ситуаций, связанных с просрочками и начислением штрафов.
• Создать финансовую подушку безопасности. Желательно, чтобы накоплений хватало на 3–6 месяцев жизни и выплат по кредиту. Запас денег позволит выполнить обязательства перед банком даже в случае временных трудностей. Если возникает риск задержки платежа, нужно сообщить об этом банку. Многие кредитные организации готовы предложить отсрочку, если заемщик действует активно и сообщает о сложностях.

Регулярное планирование, контроль за расходами и разумный подход к займам снижают шансы на рост задолженности и делают управление личными финансами проще. Значит, и поводов понервничать будет меньше.

Самое важное, если долг уже образовался, — не игнорировать проблему и искать пути решения. Своевременные шаги помогут избежать ухудшения ситуации. Составили пошаговую инструкцию, что делать, если долг по кредиту уже есть, а финансовой подушки нет.

1. Анализ долгов. Надо оценить сумму долга, размер просрочки и возможные штрафы. Если начисляются пени, узнать их размер и скорость увеличения задолженности. Это позволит понять, что делать в первую очередь.

2.  Переговоры с банком. Часто кредитные организации готовы предложить варианты с погашением долга, если заемщик не прячется от решения проблемы. Вариант с кредитными каникулами предполагает возможность запросить снижение ежемесячного платежа, увеличение срока кредита или временную отсрочку.

Как это сделать: позвонить в банк или прийти в отделение, рассказать о проблеме и узнать варианты ее решения. Главное — не затягивать с обращением.

3. Оптимизация бюджета. Чтобы быстрее закрыть долг, стоит пересмотреть траты и найти возможности для экономии. Иногда даже небольшие изменения в привычках позволяют высвободить средства для платежей. Если есть несколько кредитов, разумно сначала гасить кредит с наибольшей процентной ставкой, постепенно высвобождая деньги для следующих выплат.

4. Дополнительные источники дохода. Может помочь временная подработка или продажа ненужных вещей. Даже небольшой дополнительный доход ускорит погашение долга и снизит общую финансовую нагрузку.

Главное — не откладывать решение проблемы и не допускать, чтобы задолженность росла.

Средний размер долга по кредиту в России в 2024 году — чуть более 120 000 ₽. Если правильно оценить свое финансовое состояние, следовать графику платежей и вовремя реагировать на форс-мажоры, кредит может улучшить качество жизни. Самое важное — это следовать финансовой дисциплине и не игнорировать тревожные финансовые сигналы.