Как не переплачивать по кредиту

Кредитование всегда подразумевает выплату процентов за пользование заемными средствами. Однако, помимо процентов, заемщика могут ждать и другие расходы, существенно влияющие на общую переплату по кредиту. Чтобы учесть все возможные подводные камни еще на этапе выбора кредитного продукта, стоит обратить внимание на ряд параметров.

Экспресс-займы всегда дороже классических, поскольку банк несет повышенные риски из-за невозможности досконально проверить платежеспособность потенциального заемщика. Лучше потратить время на подготовку справки о доходах, копии трудовой книжки и несколько дней подождать рассмотрения заявки. Так можно сэкономить несколько процентных пунктов.

Процентная ставка — основной параметр, влияющий на переплату по займу.

Этот показатель отражает затраты по обслуживанию займа, включая непосредственно проценты, а также различные комиссии и другие издержки в соответствии с тарифами банка.

Банки выдают займы на более выгодных условиях в следующих случаях:

• Участникам зарплатных проектов.
  Как правило, для клиентов, получающих зарплату на карту банка, предусмотрены отдельные тарифы с льготными условиями.
• Клиентам с положительной кредитной историей.
  Для этой категории заемщиков часто разрабатываются персональные предложения с предварительно одобренной суммой и пониженной процентной ставкой.
• При оформлении целевого кредита.
  Если деньги нужны для приобретения жилья или автомобиля - выгоднее взять ипотеку или автокредит. Стоит поискать также совместные предложения банков и застройщиков (автопроизводителей). Воспользовавшись специальной программой можно получить сниженный процент при покупке автомобиля конкретной модели или квартиры на определенном объекте.
• При оформлении кредита под обеспечение.
  Им может выступать, например, залог движимого или недвижимого имущества, поручительство физического лица.

В рамках договора кредитования могут быть предусмотрены услуги, которые банк оказывает заемщику на платной основе (например, выпуск дебетовой карты). При этом, все операции по счету, связанные непосредственно с исполнением обязательства по кредитному договору, должны производиться бесплатно. Пример: открытие и ведение счета для погашения кредита, выдача займа, внесение ежемесячного платежа.

Подключение к программам страхования (исключение — страхование объекта недвижимости при оформлении ипотеки) осуществляется заемщиком добровольно. Банк не вправе обязывать клиента застраховать жизнь, здоровье, риск потери работы или любой другой. Однако, зачастую страхование является условием для получения займа под более низкий процент. Страховая премия при этом включается в тело кредита и значительно увеличивает итоговую переплату.

По закону любой банк обязан предусмотреть хотя бы один бесплатный способ оплаты займа. Так как вносить платежи придется регулярно — этот способ должен быть удобен. Не самый лучший вариант, когда оплатить кредит без комиссии можно только в отделении, а оно располагается на другом конце города. При перечислении денег через сторонние банки или системы переводов взимается плата, которая также влияет на стоимость займа.

При каждом таком погашении сумма, превышающая размер ежемесячного платежа, уменьшает величину основного долга, что приводит к экономии на переплате. Существуют два варианта пересмотра графика платежей после частичного досрочного погашения — с уменьшением размера ежемесячного взноса или сокращением количества выплат.