Как и на каких условиях можно продлить займ?

Любой заёмщик рискует оказаться в ситуации, когда нет возможности вовремя вернуть деньги кредитору. В подобных обстоятельствах нельзя дожидаться принудительного взыскания долга через суд. Нужно незамедлительно уведомить микрофинансовую организацию о проблемах с возвратом займа.

В противном случае при просрочке кредитор вправе требовать единовременной оплаты оставшейся части долга. Такое требование должно содержать разумный срок погашения кредита, выраженный в календарных днях, а именно:

  • 10 дней для займов длиной менее 60 дней, если общая продолжительность просрочки более 10 дней;
  • 30 дней для более длительных займов, если продолжительность просрочки за последние 180 дней более 60 дней.

То есть времени на возврат денег останется крайне мало. К тому же помимо остатка долга придётся оплатить проценты по кредиту и штраф. Размер последнего не превышает:

  • 20% годовых для случаев, когда договором займа предусмотрены проценты за просрочку;
  • 0,1% в день для случаев, когда договором займа не предусмотрены проценты за просрочку.

Таким образом, выгоднее договориться о продлении срока кредита, чем дожидаться принудительного взыскания.

Чаще всего условия пролонгации указаны в договоре займа, но в некоторых случаях их нужно искать в правилах предоставления микрозайма.

Как продлить срок займа?

Условия продления кредита всегда индивидуальны, но обычно пролонгация возможна лишь после выплаты процентов за пользование деньгами. В зависимости от политики конкретной микрофинансовой организации механизм продления займа разделяется на две категории.

  1. Автоматический.
  2. По запросу клиента.

В первом случае кредитор списывает платёж за продление кредита без согласия клиента. Если суммы на банковской карте недостаточно, начинается взыскание долга. Во втором случае кредитная организация пролонгирует займ лишь после получения письменного заявления от клиента.

При этом необходимо представить паспорт, потому продление займа по запросу клиента подразумевает личный визит в офис кредитора. В случае с онлайн-займами эта процедура не требуется, достаточно сообщить о намерении продлить кредит по телефону.

Вне зависимости от обстоятельств нужно заранее уведомить микрофинансовую организацию о невозможности своевременного возврата денег.

Обычно договором или правилами предоставления займа предусмотрено, что заёмщик обязан сообщить о необходимости продления кредита минимум за один-два дня до окончания его срока. При нарушении этого условия микрофинансовая организация вправе отказать в пролонгации займа.

На какой срок можно продлить займ?

Минимальное и максимальное количество дней определяется микрофинансовой организацией. Чаще всего используется фиксированное число: пять, семь, пятнадцать или тридцать дней. Предельный срок продления кредита обычно не превышает первоначальный срок займа.

Некоторые компании не ограничивают число возможных пролонгаций срока кредита. То есть при условии выплаты процентов за пользование деньгами заёмщик вправе продлять займ любое количество раз в пределах одного календарного года или меньшего периода времени.

Сколько стоит продление займа?

Как правило, платёж за пролонгацию микрокредита не отличается от первоначальной ставки по договору. Например, если тариф составлял 50% за тридцать дней пользования деньгами, продление займа ещё на тридцать дней обойдётся в те же 50%.

При этом стоимость пролонгации вычисляется путём умножения тарифа на первоначальную сумму кредита, даже если заёмщик успел выплатить часть долга. Однако некоторые микрофинансовые организации используют иные формулы расчёта доплаты, потому приведённую информацию стоит использовать лишь в качестве примера.

Максимальная стоимость продления займа

При расчёте итоговой стоимости пролонгации в любом случае применяется следующая зависимость: чем больше количество дней, тем дороже обойдётся услуга. Микрофинансовые организации оформляют продление займа одним из двух способов.

  1. Дополнительное соглашение к действующему договору.
  2. Новый договор займа.

В первом случае общий платёж по кредиту (включая дополнительный период) не должен превышать предельную полную стоимость займа, установленную Центробанком на дату оформления договора. Во втором случае ту же величину не должен превышать платёж по новому договору займа.

Вне зависимости от способа продления кредита микрофинансовым организациям запрещено взимать проценты, превышающие больше чем на треть полную стоимость микрозайма в среднем по рынку.

Применение этой нормы предусмотрено законодательством. Сведения о предельных тарифных ставках публикуют на сайте Центробанка России. Информацию обновляют с периодичностью раз в квартал.

Читайте также