Ипотечников освободят от страхования жизни и имущества

Обязанность страховать заложенное имущество, а также жизнь и здоровье заёмщика по ипотечному кредиту хотят переложить на банки. ЦБ рассматривает это новшество как одну из мер снижения полной стоимости ипотечных кредитов.

Какое ипотечное страхование существует

При заключении договора ипотечного кредитования обязательным является страхование заложенного имущества. Оно предусмотрено пунктами 1-3 статьи 31 Закона об ипотеке. Кроме того, заёмщику могут предложить следующие виды страхования:

  • жизни и здоровья (или страхование от несчастных случаев и болезней);
  • титульное;
  • ответственности заёмщика, финансового риска кредитора, предусмотренные пунктами 4-5 статьи 31 Закона об ипотеке;
  • страхование от потери работы и т.д.

Эти виды страхования не обязательны. Как правило, заёмщики оформляют их, поскольку взамен получают сниженную ставку по ипотеке.

По информации на осень 2020 года, на российском рынке ипотечного страхования работают порядка 16 страховых организаций. В 2019 году они собрали с заёмщиков около 42 млрд руб. по более чем 8 млн договоров ипотеки.

Самый распространённый вид страхования при заключении ипотечного договора – это страхование заложенного имущества. Второй по популярности – страхование жизни и здоровья заёмщика. Несмотря на то, что покупка такого полиса не обязательна, по результатам опроса, проведённого ЦБ в 2019 году, в 90% случаев заёмщики страхуют жизнь и здоровье. Объём премий в прошлом году составил 28,24 млрд руб.

Страхование выгодно банку, а платит заёмщик

Все расходы по покупке страховки лежат на заёмщике. Он должен купить полис у страховой компании, которая прошла процедуру аккредитации в банке. При этом часто кредитные организации фактически навязывают выбор той или иной компании.

По статистике, случаи, когда заёмщик не приобретал новую страховку, а пользовался действующей, единичны. Так происходит, поскольку страхование в рамках получения ипотеки – это «коробочный» продукт, параметры которого утверждаются банком, выдающим кредит.

ЦБ опросил банки и выяснил, что в среднем на страховку в первый год выплаты ипотеки заёмщик тратит 0,74% от суммы кредита (при разбросе значений от 0,4 до 1,14%), или 15 787 руб. (при разбросе значений от 10 750 до 29 964 руб.). Это максимальные траты, в последующем они постепенно снижаются пропорционально уменьшению основного долга по кредиту.

Затраты на страхование сказываются на полной стоимости ипотеки. Средняя ставка по выданным в 2019 году ипотечным кредитам составляла 9,94%, а полная стоимость кредита – 11,41%. Таким образом, полная стоимость превысила заявленную процентную ставку в среднем на 1,45%, из которых 0,74% – расходы на страхование.

Загвоздка в том, что при выборе банка заёмщик ориентирует именно на заявленную процентную ставку. Полную стоимость кредита сообщают уже после одобрения заявки, а в отдельных случаях – после заключения договора страхования.

Главным образом в ипотечном страховании заинтересован кредитор. Заёмщики часто остаются в минусе, поскольку расходы на полис превышают экономию на процентах по ипотеке.

По мнению ЦБ, заёмщики редко обладают достаточно сильной переговорной позицией, чтобы получить у страховщика наилучшие ценовые условия или без сторонней помощи эффективно участвовать в процессе урегулирования убытка в случае несогласия страховщика.

При том, что страхование оказывается более выгодным банку, чем заёмщику, именно последний несёт все расходы. В том числе вынужден вести переговоры со страховой компанией. Как следствие – низкая доля выплат по страховым случаям, непрозрачность или несвоевременность раскрытия сведений о полной стоимости кредита.

Новая концепция Центробанка

Банк России предлагает переложить на кредитора такие процессы, как выбор страховщика, переговоры о стоимости страховки и заключение договора. Заёмщикам будет проще ориентироваться в условиях ипотеки и сравнивать банковские продукты, ведь стоимость страхования будет сразу же закладываться в процентные ставки по кредиту.

Ещё одно преимущество нововведения в том, что банк, страхуя заёмщиков массово, сможет договориться со страховой компанией о снижении цены полиса. Как следствие – полная стоимость ипотечного кредита снизится.

Что конкретно предлагает ЦБ:

  • банк самостоятельно и за свой счёт страхует имущество, а также жизнь и здоровье заёмщика (при этом не может требовать уплаты или возмещения страховой премии с заемщика);
  • банк выдаёт кредит заёмщику исключительно при наличии у банка полиса имущественного страхования и полиса страхования жизни и здоровья;
  • банк лишается права получать агентское вознаграждение от страховщика (сейчас на комиссию приходится значительная часть премии);
  • банк не может ставить в зависимость условия выдачи кредита от факта наличия у заёмщика какого-либо договора страхования;
  • ЦБ устанавливает по каждому виду страховки: объект и минимальный перечень страховых случаев;
  • если наступил страховой случай, выплата направляется в счёт исполнения обязательств заёмщика.

Почему банки против

Новую концепцию ЦБ обсудил с представителями банковского рынка. Одним из аргументов против стал следующий: выгодоприобретателем по договорам страхования выступает банк, а не заёмщик, как следствие – при повреждении имущества страховая выплата пойдёт не на ремонт, а на погашение долга перед банком. Однако, как пояснил регулятор, в действующих полисах установлен такой же порядок. Заёмщик может рассчитывать только на ту часть премии, которая превышает сумму, подлежащую уплате банку по кредитному договору.

Представители банков опасаются, что заёмщики утратят свободу выбора страховой компании, условий страхования, покрываемых рисков и франшиз. Регулятор отметил, что банки обяжут сообщать клиентам обо всех существенных условиях страхования при ипотеке, а также предоставлять соответствующие договоры.

По новым условиям, при отсутствии договора страхования заёмщик не сможет взять ипотеку. По мнению банковского сообщества, опрошенного ЦБ, это приведёт к тому, что часть клиентов вообще не сможет получить кредит. Ведь страховая компания может отказаться выдавать полис, к примеру, лицу с тяжёлыми заболеваниями. ЦБ напомнил, что договор страхования жизни и здоровья относится к публичным. Страховая организация обязана заключать договор личного страхования, отказ от заключения публичного договора не допускается.

Кто выиграет от новой концепции

По мнению экспертов, в выигрыше не будет никто. Действительно, полная стоимость кредита за счёт предложенных мер снизится. Но банки постараются компенсировать потери (в частности, комиссии от страховых компаний). Это может привести к росту ипотечной ставки, что заёмщикам невыгодно.

Столкнувшись с новыми статьями расходов, банки будут стремиться заключать договоры страхования с теми компаниями, которые предлагают дешёвые тарифы. При этом не будет учитываться качество продукта и оценка финансового состояния страховщика. Это приведёт к снижению конкуренции, высокой убыточности, и в будущем – возможному отказу компаний от ипотечного страхования.

Для заёмщиков страхование в новом формате так и останется формальным, защищающим главным образом интересы банка.

Читайте также