Двойные кредитные каникулы: что это и как воспользоваться

Верховный суд объяснил заёмщикам, что кредитные каникулы можно взять дважды. Один раз – по базовому закону об ипотечных каникулах, а второй – по новому закону, вступившему в силу в 2020 году и разрешающему отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на 30%.

Закон об ипотечных каникулах

Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик может приостановить или снизить выплаты на период до полугода. Основание – трудная жизненная ситуация, а именно:

  • постановка на учёт по безработице в центре занятости;
  • признание инвалидом I или II группы;
  • нетрудоспособность более двух месяцев подряд (в том числе пребывание в отпуске по беременности и родам);
  • снижение среднего дохода больше чем на треть при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 50% дохода;
  • рост числа иждивенцев в семье при снижении дохода на 20% и при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 40% дохода.

Банк может запросить у заёмщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Например, свидетельство о рождении детей, выписку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку о доходах и т.д.

Закон распространяется только на ипотечные кредиты. При этом максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.

Право на ипотечные каникулы с 2020 года

Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса. Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года. Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.

«Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».

Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.

Как получить двойные кредитные каникулы

Льготные периоды могут быть предоставлены заёмщику как по одному и тому же кредиту, так и по разным. Есть одно требование: одновременно воспользоваться этими программами нельзя, даже если речь идёт о кредитах в разных банках. Вот что пишет Верховный суд: «льготные периоды при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».

Вопрос использования каникул друг за другом по одному займу нужно согласовать с банком. При этом кредитная организация по ряду причин может отказать в предоставлении отсрочки.

Кто имеет право на двойные кредитные каникулы

Получить отсрочку по обоим законам могут те, кто подходит под требования обеих программ. Возраст заёмщика не важен, семейное положение – тоже. Главное – соблюдение требований к максимальному размеру кредита и к проценту снижения дохода.

Комментирует руководитель ТО межрегиональной общественной организации «Объединение правозащитников» Андрей Полежаев: «Заёмщику ничего не мешает обратиться за оформлением кредитных каникул дважды, даже если речь идёт об одном и том же банке, и об одном кредитном продукте. Пока нет чётко сформированной практики на этот счёт, но, думаю, что банки будут пытаться отказать в предоставлении кредитных каникул 2 раза подряд. Решить вопрос можно будет, обратившись с жалобой в органы Прокуратуры и Банк России. В целом же, законодательство не связывает эти два закона, поэтому возможно оформление каникул 2 раза подряд. Ждать определённое количество времени не нужно. Но, обратиться за кредитными каникулами в соответствии с ФЗ-106 от 03.04.2020 можно не позднее 30 сентября 2020 года. И если заёмщик хочет воспользоваться этой услугой 2 раза подряд – необходимо сначала оформить каникулы по ФЗ-106 от 03.04.2020».

Ольга Идзон, партнер Правовой фирмы «ВЕД», также спрогнозировала поведение банков в сложившихся условиях: «В целом, с точки зрения закона заёмщик вправе воспользоваться обеими льготами. Выжидать между отсрочками нет необходимости, если заёмщик подпадает под условия обоих видов каникул и вправе их получить. Скорее всего, банки будут идти на это неохотно, возможно, будут тянуть время с ответами либо «забывать» о поступлении заявлений по телефонной связи и незарегистрированных обращений в банк».

Пример

Мы попросили эксперта объяснить, как можно получить кредитные каникулы дважды, на примере.

Комментирует Никита Филиппов: «Например, 25.10.2019 г. заёмщиком заключён договор ипотеки на приобретение квартиры в Москве на сумму 4 млн руб. 19.02.2020 заёмщик обращается в банк с просьбой уменьшить размер платежей по ипотечному договору до 20 000 руб. на 3 месяца в связи со снижением дохода более чем на 30% (всем требованиям, установленным базовым законом, заёмщик соответствует). Банк предоставляет заёмщику кредитные каникулы сроком до 19.05.2020 со сниженным размером платежа. Финансовая ситуация заёмщика в связи с распространением COVID-19 и введением ограничений не улучшилась, и он хочет полностью приостановить платежи. Обратиться в банк с требованием о приостановлении платежей по новому закону он вправе, но только после 19.05.2020».