Досрочное погашение кредита: выгодно ли отдавать деньги раньше?
В марте 2020 года количество досрочных погашений кредитов выросло на 8,4%, а в июне 2021-го в Москве и Санкт-Петербурге эта доля выросла до 15,2%. Многие избавляются от долгов на случай финансовой нестабильности. В статье разбираем, в каких случаях действительно выгодно погасить займ, а когда досрочное погашение станет неоправданным риском.
Изучить закон о досрочной выплате кредита
В Федеральном законе от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ прописано, как погасить кредит досрочно. Изучите его, прежде чем пойти в банк.
Разберем основные моменты:
- Если раньше банк мог отказать в раннем погашении или выписать большие штрафы и комиссию, то в 2011 году это стало незаконным. Теперь банк не может отказать в возможности раньше погасить долг.
- Нужно предупредить банк о своем решении не позднее, чем за 30 дней до погашения суммы займа. Вносить сумму лучше в день платежа по кредиту. Если внести деньги позже (например, через семь дней), то из суммы вычтут проценты за эти дни.
- Банк может брать оплату только за фактическое время пользования займом. Если заранее закрыть задолженность, проценты за остальные дни платить не нужно.
- С 2020 года можно вернуть деньги и за страховку, если договор был заключен не раньше 1 сентября 2020-го. Для возврата денег нужно написать заявление в страховую компанию или банк, если полис оформлялся через него. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшиеся дни.
Когда стоит досрочно погашать кредит?
Выгода зависит от вида платежа: аннуитетного или дифференцированного. Узнать свой тип платежа можно в договоре с банком. В первом случае заемщик вносит одинаковую сумму каждый месяц, но деньги в первую очередь идут на оплату процентов. Так что тут выгодно будет гасить кредит только в начале графика, когда можно уменьшить сумму процентов.
С дифференцированным платежом сумма выплат по основному кредиту постоянная, а проценты сокращаются с уменьшением остатка кредита. То есть платежи будут постепенно уменьшаться. Тут досрочные выплаты будут выгодны даже в конце срока.
Также нужно учесть свою финансовую стабильность. Если вы собираетесь отдать все имеющиеся в наличии деньги, не оставив резервного фонда, это может быть рискованно. В случае потери работы или проблем со здоровьем есть высокий риск оформить новый кредит с менее выгодными условиями.
Способы досрочного погашения: как выгоднее
Полное досрочное погашение
Это единовременная выплата кредита и процентов по нему, после чего договор займа считается закрытым. В этом случае платить нужно только за период фактического пользования кредитом.
Например, если 1 июля 2021 года взять кредит на 500 тыс. руб. с процентной ставкой 11,4%, аннуитетными платежами и сроком на пять лет, ежемесячный платеж будет 10 971,22 руб. В случае планового погашения кредита переплата по процентам составит 158 487,80 руб. Если через два года досрочно погасить кредит, переплата будет всего 96 557,71 руб. — то есть можно сэкономить 61 930,09 руб.
В случае таких же условий, но с дифференцированным платежом, переплата по кредиту в целом будет меньше — 92 194,28 руб., а сэкономить удастся примерно в той же пропорции — 52 803,09 руб.
Частичное досрочное погашение
При частичном погашении единоразово или по частям вносится больше денег, чем этого требует месячный платеж. Например, вместо плановых 10 971,22 руб. заемщик вносит 30 тыс. руб. Теперь у него уменьшится остаток основного долга и будут пересчитаны проценты по займу.
Уменьшить срок или ежемесячный платеж?
Чаще всего выгоднее уменьшать срок кредита — это снижает переплату по процентам. Но стоит учитывать свою степень стабильности и возможность платить бóльшую сумму каждый месяц. Иногда лучше выбрать уменьшение платежа и вносить больше денег, чем нужно, когда они есть — выйдет та же экономия, что и при увеличении срока. А если в будущем будут проблемы с финансами, не придется платить бóльшую сумму.
В таблице показываем, в каких случаях лучше уменьшить платеж, а когда сократить срок кредита.
Оптимальные условия для каждого из видов досрочного погашения кредита
Уменьшение платежа | Уменьшение срока кредита |
---|---|
Текущий платеж по кредиту превышает 30% от зарплаты | До погашения кредита осталось более половины срока |
Кредит с дифференцированным типом платежей, и сумма всегда меняется | Кредит оформлен с аннуитетным типом расчета платежа с одинаковой суммой взносов |
Если сумма платежа к концу срока кредита увеличивается | Размер платежей не превышает ⅓ зарплаты |
Теперь наглядно разберем разницу на примере с кредитом в 500 тыс. руб. Допустим, через два года заемщик не будет готов внести полный остаток, но накопит 150 тыс. руб. для частичного досрочного погашения.
Для аннуитетных платежей
Ежемесячный платеж, руб. | Срок | Переплата, руб. | |
---|---|---|---|
По обычному графику | 10 971,22 | 60 месяцев | 158 487,80 |
Уменьшение срока | 10 971,22 | 43 месяца | 113 873,72 |
Уменьшение платежа | 6034,09 | 60 месяцев | 130 604,31 |
Для дифференцированных платежей
Ежемесячный платеж, руб. | Срок | Переплата, руб. | |
---|---|---|---|
По обычному графику | от 13 174,43 до 8411,41 | 60 месяцев | 144 997,37 |
Уменьшение срока | от 9785,66 до 8413,80 | 42 месяца | 105 781,84 |
Уменьшение платежа | от 5619,00 до 4205,67 | 60 месяцев | 118 595,79 |
Как рассчитать разницу в переплате для своего кредита?
Чтобы рассчитать выгоды от разных типов платежей, достаточно:
- Узнать, какие варианты досрочного погашения может предоставить банк.
- Рассчитать переплату по каждому варианту с помощью кредитного калькулятора и сравнить все переменные по примеру таблиц сверху.
Как подать заявление на досрочное погашение
- Посетить ближайший офис или подать заявку через приложение банка.
- Внести платеж.
- Дождаться обновления статуса платежа.
- Попросить в банке справку об отсутствии долга по кредиту. Если это частичное погашение, нужно взять выписку по счету и убедиться, что перерасчет прошел правильно.
Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю?
Есть мнение, что процедура может негативно сказаться на кредитной истории, но это скорее миф — закрытие договора никак не повлияет на возможность брать кредиты в будущем. Испортить рейтинг могут только просрочки по платежам, недостоверные данные в анкете и судебные разбирательства.