Досрочное погашение кредита: выгоднее уменьшить срок или платеж?

Чтобы разобраться в тонкостях досрочного погашения, рассчитаем все на конкретных примерах.

Сравним три способа погасить кредит: точно по графику, с сокращением срока или размера платежа.

Допустим, Иван Ильич взял в июле 2021 года кредит в банке на сумму 300 тыс. руб. под 5% на 4 года. Это значит, что к сумме займа он должен будет выплатить проценты в размере 31 661,84 руб. Его итоговый долг составит 331 661,84 руб., а ежемесячный платеж 6908,79 руб. Целый год Иван исправно платит по кредиту, и в июле 2022 года он остается должен банку 230 524,75 руб. Мужчина хочет досрочно внести 70 тыс. руб. и понять, как выгоднее это сделать.

Рассчитать график платежей и переплату по каждому способу можно с помощью кредитного калькулятора. Иван Ильич получил такие цифры:

Из таблицы делаем вывод, что при уменьшении срока Иван заплатит банку меньше процентов.  

А теперь проверим вариант с ипотечным кредитом. Например, Анна Николаевна в июле 2021 года оформила займ на 4 млн руб. с 5% на 20 лет. Итоговый долг составит 6 336 755,82 руб., 2 336 755,82 из которых — проценты, а ежемесячный платеж будет 26 398,23 руб. Через два года Анна хочет внести досрочный платеж 350 тыс. руб. Рассчитаем проценты на ипотечном калькуляторе.

Как видим, в этом случае сокращение срока тоже будет выгоднее из-за сокращения суммы процентов. Правда, этот способ сэкономит деньги, но не поможет в случае потери работы или снижения уровня заработка: обычный платеж вносить будет труднее. Если заработок нестабилен или нет сбережений, лучше перестраховаться и все-таки уменьшить размер ежемесячного платежа — переплата чуть больше, но будет легче пережить трудные времена.

Есть и третий, самый оптимальный способ: уменьшить платеж, но вносить ту же сумму, что была раньше. Каждый месяц банк будет считывать это как досрочное погашение и уменьшать срок кредита.

Возьмем пример Ивана Ильича с кредитом в 300 тыс. руб. с 5% на 4 года. После оплаты 70 тыс. руб. ежемесячный платеж составит 4811,07 руб. Если и дальше вносить изначальную сумму 6908,79 руб., срок займа сократится до 44 месяцев, а переплата будет даже меньше, чем при сокращении срока, — 23 221,51 руб.

Так будет выглядеть расчет на ближайшие месяцы после досрочного погашения. Полный график можно посмотреть по ссылке.

После расчетов можем сделать вывод, что третий вариант самый выгодный и безопасный. Можно вносить каждый месяц прежнюю сумму, но если сократится доход, просто перейти на минимальный платеж, который будет уменьшаться к концу срока. Главное — вовремя вносить платеж и рассчитывать его каждый месяц.

Каждый из трех способов имеет свои плюсы и минусы, поэтому перед досрочным погашением взвесьте ваше финансовое состояние и продумайте все риски. Об этом рассказываем в нашей статье. Рассчитать график выплат по кредиту можно с помощью онлайн-калькулятора.